Het BBZ krediet biedt zelfstandige ondernemers in Nederland financiële ondersteuning in de vorm van krediet of aanvulling op inkomen wanneer zij tijdelijk onder het sociaal minimum leven. De aanvraagprocedure begint meestal met een BBZ-Check voor geschiktheidsonderzoek om te bepalen of u in aanmerking komt voor deze regeling.
Op deze pagina leest u alles over wat het BBZ krediet inhoudt, wie ervoor in aanmerking komt, de precieze aanvraagprocedure en welke voorwaarden er gelden. We belichten ook de rol van gemeenten, hoe terugbetaling werkt en de mogelijkheden om het BBZ krediet te combineren met andere vormen van ondersteuning, inclusief handige tips voor administratie en een uitleg over geld lenen met een BKR-registratie.
Het BBZ krediet (Besluit bijstandsverlening zelfstandigen) is een belangrijke overheidsregeling die zelfstandige ondernemers in Nederland financiële ondersteuning biedt in de vorm van een aanvulling op het inkomen of een bedrijfskrediet. Deze steun is specifiek bedoeld voor ondernemers die tijdelijk met hun inkomen onder het sociaal minimum komen, bijvoorbeeld door onverwachte tegenslagen of noodzakelijke investeringen om het bedrijf draaiende te houden. Het primaire doel van het bbz krediet is om u als ondernemer te helpen deze tijdelijke financiële problemen te overbruggen, zodat u uw bedrijf kunt voortzetten en uiteindelijk weer volledig zelfvoorzienend kunt zijn. De exacte hoogte van het krediet is afhankelijk van de duur van uw ondernemerschap; voor ondernemers die tot anderhalf jaar actief zijn, kan een krediet tot 45.483 euro worden aangevraagd, terwijl voor zelfstandigen die langer dan anderhalf jaar actief zijn, dit kan oplopen tot maximaal 247.047 euro. Gemeenten spelen hierbij een centrale rol en beoordelen de aanvragen, waarbij gekeken wordt naar de levensvatbaarheid van uw onderneming en uw persoonlijke situatie.
U komt in aanmerking voor het BBZ krediet als u een zelfstandige ondernemer bent in Nederland en tijdelijk met uw inkomen onder het sociaal minimum leeft. Deze ondersteuning is er specifiek voor ondernemers die te maken hebben met tijdelijke financiële problemen en wanneer er geen andere financieringsmogelijkheden beschikbaar zijn om deze problemen te overbruggen. De regeling is niet alleen voor gevestigde ondernemers die hun bedrijf draaiende willen houden, maar ook voor starters die vanuit een uitkering een onderneming willen beginnen. De gemeente beoordeelt hierbij altijd de levensvatbaarheid van uw onderneming en uw persoonlijke situatie om te bepalen of u in aanmerking komt. Een eerste stap om uw geschiktheid te controleren, is het doen van de BBZ-Check voor geschiktheidsonderzoek.
De aanvraagprocedure voor het BBZ krediet start met een BBZ-Check voor geschiktheidsonderzoek om uw eerste aanmerking te bepalen. Hierna dient u een uitgebreide aanvraag in bij uw woongemeente of de gemeente waar uw bedrijf gevestigd is, wat vaak een gedetailleerd formulier en diverse ondersteunende documenten vereist. Een cruciaal onderdeel van deze aanvraag is het aanleveren van een goed onderbouwd financieel plan, waarin u duidelijk het benodigde bedrag aan bbz krediet en uw terugbetalingsstrategie uiteenzet. De gemeente voert vervolgens een grondige beoordeling uit van zowel uw persoonlijke als zakelijke financiële situatie, inclusief een BKR-toetsing om inzicht te krijgen in uw kredietgeschiedenis. Deze evaluatie richt zich ook op de levensvatbaarheid van uw onderneming en de specifieke aard van uw financiële problemen om te bepalen of u in aanmerking komt en welke vorm van BBZ ondersteuning het meest passend is.
De BBZ kredietregeling is aan specifieke voorwaarden en regels gebonden, die ervoor zorgen dat de ondersteuning terechtkomt bij zelfstandigen die dit het meest nodig hebben en hun bedrijf levensvatbaar is. Een fundamentele voorwaarde is dat u als zelfstandig ondernemer tijdelijk met uw inkomen onder het sociaal minimum leeft en dat er geen andere financieringsmogelijkheden voor u beschikbaar zijn om de financiële problemen op te lossen. Dit betekent dat u eerst moet aantonen dat u geen regulier zakelijk krediet of persoonlijke lening kunt krijgen, omdat kredietverstrekkers bij commerciële leningen een te groot risico zien bij bijvoorbeeld een lopende negatieve BKR-codering. De gemeente voert een BKR-toetsing uit, niet per se om u bij een negatieve notering direct uit te sluiten voor het bbz krediet, maar juist om te bevestigen dat u inderdaad geen toegang heeft tot andere financieringen, wat een essentieel criterium is voor deze bijstand. Daarnaast wordt de levensvatbaarheid van uw onderneming kritisch beoordeeld, zodat duidelijk is dat uw bedrijf in de toekomst weer zelfstandig kan functioneren. Voor specifieke vormen van ondersteuning, zoals de lening voor bedrijfskapitaal via Extra Bbz-ondersteuning, kan zelfs een lager rentepercentage gelden dan bij de reguliere Bbz-regeling, wat een belangrijke overweging is voor de totale terugbetaling. De gemeenten, die de aanvragen behandelen, kijken altijd naar uw persoonlijke situatie en de aard van uw financiële problemen om te bepalen welke vorm van BBZ ondersteuning het meest passend is en onder welke condities dit wordt verstrekt.
De terugbetaling van het BBZ krediet werkt doorgaans via maandelijkse termijnen die u aan de gemeente betaalt. De specifieke voorwaarden voor terugbetaling, zoals de looptijd en het rentepercentage, worden vastgelegd in een overeenkomst tijdens de aanvraagprocedure, waarbij een goed onderbouwd financieel plan met uw terugbetalingsstrategie een cruciale rol speelt. Hoewel het bbz krediet een lening betreft, kan het rentepercentage onder gunstigere voorwaarden liggen dan bij commerciële leningen, vooral bij specifieke vormen van ondersteuning zoals de Extra Bbz-ondersteuning. Het is vaak mogelijk om boetevrij vervroegd af te lossen, wat u flexibiliteit biedt als uw financiële situatie verbetert. De gemeente beoordeelt altijd uw terugbetaalcapaciteit, zodat de aflossing realistisch is en u niet in verdere financiële problemen komt.
Bij het BBZ krediet zijn gemeenten het centrale aanspreekpunt en de primaire uitvoerende instantie, wat voortvloeit uit hun uitgebreide verantwoordelijkheid in het sociale domein. Dit betekent dat gemeenten dicht bij de burgers staan en essentiële taken verrichten op het gebied van inkomen, schulden en werkloosheid, gericht op het waarborgen van welzijn en kansen voor alle inwoners.
Zij beoordelen elke aanvraag voor bbz krediet grondig, waarbij ze de levensvatbaarheid van uw onderneming en uw persoonlijke financiële situatie – inclusief een BKR-toetsing – zorgvuldig analyseren. De gemeente bepaalt vervolgens de meest geschikte vorm van ondersteuning en de bijbehorende voorwaarden en het rentepercentage. In hun werk voor sociale kredietverlening werken gemeenten ook vaak samen met organisaties zoals de Kredietbank Nederland, om zo ondernemers te helpen die bij commerciële kredietverstrekkers, zeker bij een negatieve BKR-notering, geen financiering kunnen krijgen. Ze dragen de verantwoordelijkheid om de terugbetalingscapaciteit realistisch in te schatten en de lening te beheren via maandelijkse termijnen.
Hoewel het bbz krediet vaak wordt ingezet als een laatste redmiddel, is het in bepaalde situaties mogelijk om het te combineren met andere vormen van ondersteuning, mits dit transparant en in lijn met de voorwaarden van de gemeente is. De aard van het bbz krediet, namelijk dat het wordt verstrekt wanneer er ‘geen andere financieringsmogelijkheden’ beschikbaar zijn, is hierin leidend. Een direct voorbeeld van hoe ondersteuning gecombineerd kan worden, is te zien in de vroegere Extra Bbz-ondersteuning (vaak gerelateerd aan crisismaatregelen), die zowel inkomensondersteuning (tot €1.500,- netto per maand, zonder vermogens- of partnertoets) als een lening voor bedrijfskapitaal (tot €10.157,-) kon omvatten, vaak met een lager rentepercentage en de mogelijkheid tot uitstel van aflossing. Buiten dergelijke integrale Bbz-pakketten om, kunt u andere vormen van overheidssteun overwegen die vóór of naast het bbz krediet relevant kunnen zijn. Zo is de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) een regeling die banken extra zekerheid biedt voor de terugbetaling van een deel van een lening, vooral voor ondernemers met weinig onderpand, waardoor u mogelijk toch een commerciële lening kunt verkrijgen. Als zelfs met BMKB een reguliere financiering niet lukt, of voor de inkomensaanvulling zelf, kan het bbz krediet uitkomst bieden. Bij het combineren van financieringen, ook wel ‘gestapelde financiering’ genoemd, is openheid naar de gemeente over alle financiële middelen essentieel om te zorgen dat de ondersteuning correct en rechtmatig wordt verstrekt. Dit kan bijvoorbeeld inhouden dat u voor bepaalde specifieke investeringen een kleine aanvullende financiering zoekt bij alternatieve kredietverstrekkers, terwijl het bbz krediet uw basisbehoeften dekt.
Goed beheer van uw bbz krediet en bijbehorende administratie is essentieel voor het succes van uw onderneming en het tijdig aflossen van de lening. Een van de belangrijkste stappen is het bijhouden van een actuele en bijgewerkte administratie, wat cruciaal is voor zowel het aanvragen als het beheren van zakelijke leningen. Zorg ervoor dat u het volledige kredietvoorstel goed begrijpt, inclusief de kleine lettertjes, om verrassingen te voorkomen. Voor een effectief financieel beheer van uw bedrijf is het raadzaam om actief bezig te zijn met liquiditeitsbeheer, debiteurenbeheer (het beheren van openstaande vorderingen) en crediteurenbeheer, wat uw financiële ademruimte vergroot. Mocht u moeite hebben met het zelfstandig beheren van uw geldzaken, dan kunnen diensten zoals budgetbeheer aangeboden door een gemeentelijke kredietbank of ondersteuning bij financiële zelfregie via een budgetcoach waardevol zijn, al blijft u altijd zelf verantwoordelijk voor uw eigen inkomsten en uitgaven.
Voor zelfstandigen betekent geld lenen met een BKR-registratie dat de mogelijkheden voor traditionele financiering beperkter kunnen zijn. Vooral een negatieve BKR-registratie maakt het aanzienlijk lastiger om reguliere zakelijke of persoonlijke leningen te verkrijgen, omdat commerciële kredietverstrekkers dit vaak als een verhoogd risico beschouwen. Voor zelfstandige ondernemers, zoals zzp’ers, eenmanszaken en vof’s, worden zakelijke leningen vanaf €1000 met persoonlijke aansprakelijkheid geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hoewel een negatieve BKR-notering bij persoonlijke leningen bijna altijd tot afwijzing leidt, kan dit voor zakelijke leningen genuanceerder zijn; sommige kredietverstrekkers kijken ook naar de levensvatbaarheid van de onderneming en er zijn bedrijfsleningen waarbij geen BKR-toetsing plaatsvindt. Wanneer commerciële financiering door een BKR-registratie onbereikbaar is, biedt het bbz krediet een cruciale uitkomst. De gemeente voert bij de aanvraag voor een bbz krediet een BKR-toetsing uit, niet om direct uit te sluiten, maar juist om te bevestigen dat er inderdaad geen andere financieringsmogelijkheden beschikbaar zijn, wat een belangrijk criterium is voor deze overheidssteun. Meer informatie over de algemene regels van lenen met BKR vindt u op onze pagina over geld lenen met negatieve BKR-registratie.
Een zakelijk krediet is een flexibele leenvorm, vaak vergeleken met een rekening-courantkrediet, waarbij je als ondernemer tot een vast afgesproken bedrag geld kunt opnemen en aflossen. Het geeft de mogelijkheid om zelf te bepalen hoeveel geld je aanneemt tot het maximaal afgesproken bedrag, en je betaalt alleen rente over het opgenomen deel. Deze financieringsvorm is geschikt voor ondernemers met wisselende behoeften, bijvoorbeeld voor de voorfinanciering van voorraad, als extra werkkapitaal bij onverwachte uitgaven zoals kapotte machines of het overbruggen van tijdelijke liquiditeitstekorten.
Het grootste verschil met het bbz krediet ligt in het doel en de verstrekker. Een zakelijk krediet wordt verstrekt door commerciële banken en kredietverstrekkers voor algemene bedrijfsvoering, groei of investeringen, en vereist doorgaans een solide kredietwaardigheid. Het bbz krediet daarentegen is een overheidsregeling die specifiek bedoeld is voor zelfstandige ondernemers die tijdelijk met hun inkomen onder het sociaal minimum leven en wanneer er geen andere financieringsmogelijkheden beschikbaar zijn. Commerciële kredietverstrekkers beschouwen een negatieve BKR-registratie vaak als een te groot risico voor een zakelijk krediet, waardoor het bbz krediet dan juist een cruciale uitkomst biedt als laatste redmiddel via de gemeente.
Geld lenen met een lopende negatieve BKR-registratie in Nederland is bij de meeste commerciële banken en kredietverstrekkers niet mogelijk, omdat zij het risico op wanbetaling als te groot beschouwen. Deze strikte benadering leidt vaak tot afwijzing van zowel persoonlijke als zakelijke financieringsaanvragen.
Voor zelfstandige ondernemers biedt het bbz krediet echter een belangrijke mogelijkheid wanneer een negatieve BKR-registratie de toegang tot reguliere financieringen blokkeert. De gemeente, die het bbz krediet verstrekt, gebruikt een BKR-toetsing niet om u direct uit te sluiten, maar juist om te bevestigen dat er inderdaad geen andere financieringsmogelijkheden beschikbaar zijn, wat een cruciale voorwaarde is voor deze vorm van overheidssteun.
De behandelingstijd van een bbz krediet aanvraag door de gemeente is niet vast en hangt sterk af van de complexiteit van uw specifieke situatie. De gemeente voert namelijk een uitgebreide beoordeling uit van zowel uw persoonlijke als zakelijke financiën, inclusief een BKR-toetsing, en kijkt kritisch naar de levensvatbaarheid van uw onderneming. Omdat dit een proces op maat is, kan de doorlooptijd net als bij andere diepgaande zakelijke kredietaanvragen variëren van enkele dagen tot wel 2 maanden of zelfs langer. Om de beoordeling te versnellen en onnodige vertragingen te voorkomen, is het aan te raden een goed onderbouwd financieel plan en alle benodigde documenten compleet en op tijd aan te leveren.
Ja, u kunt bbz krediet aanvragen, zelfs als u al andere leningen heeft. De aanwezigheid van andere leningen sluit een aanvraag voor het bbz krediet niet per definitie uit, maar het speelt wel een belangrijke rol in de beoordeling door de gemeente. Het bbz krediet is immers bedoeld als laatste redmiddel, specifiek wanneer er geen andere financieringsmogelijkheden beschikbaar zijn voor zelfstandige ondernemers die tijdelijk onder het sociaal minimum leven.
De gemeente zal bij uw aanvraag een grondige beoordeling doen van uw volledige financiële situatie. Dit omvat een BKR-toetsing en een blik op al uw lopende verplichtingen, zoals hypotheken of leningen voor persoonlijke doeleinden van u als ZZP’er, naast eventuele zakelijke schulden. Als commerciële kredietverstrekkers het risico te groot vinden voor aanvullende financiering, bijvoorbeeld door een lopende negatieve BKR codering of de hoogte van uw bestaande schulden, kan dit juist de noodzaak voor bbz krediet onderstrepen. De gemeente kijkt dus naar de totale draagkracht en de levensvatbaarheid van uw onderneming, óók met uw huidige leningen mee, om te bepalen of u in aanmerking komt.
Bij betalingsproblemen met het bbz krediet is het van groot belang zo snel mogelijk contact op te nemen met uw gemeente, de kredietgever van het BBZ. De gemeente heeft immers uw terugbetaalcapaciteit beoordeeld en wil samen met u zoeken naar een oplossing om verdere financiële problemen te voorkomen. Net zoals een leningnemer met betalingsproblemen bij elke kredietverstrekker terechtkan, is de gemeente uw eerste aanspreekpunt om de situatie uit te leggen en te overleggen. Dit proactieve overleg, eventueel met ondersteuning van partners zoals de Kredietbank Nederland die helpen bij geldproblemen, is essentieel om te voorkomen dat achterstanden verder oplopen en om samen een realistisch plan op te stellen.
Wanneer u niet tijdig contact opneemt en er betalingsachterstanden ontstaan op uw bbz krediet, kan de gemeente als kredietverlener deze uiteindelijk doorgeven aan het BKR. Dit kan leiden tot een negatieve registratie of het verergeren van een bestaande notering, wat uw mogelijkheden voor toekomstige leningen – ook na uw BBZ-traject – aanzienlijk kan beperken. Daarom is open communicatie en het tijdig melden van een veranderde financiële situatie cruciaal; het helpt u niet alleen nu, maar ook op de lange termijn financieel gezond te blijven.
Voor hulp bij het invullen van uw bbz krediet aanvraag, kunt u het beste direct contact opnemen met uw woongemeente. De gemeente is het centrale aanspreekpunt en kan u adviseren over de benodigde documenten en het financiële plan dat onderdeel is van de aanvraag. Veel gemeenten werken samen met gespecialiseerde organisaties, zoals de Kredietbank Nederland, die expertise hebben in het begeleiden van zelfstandigen bij complexe financiële vraagstukken en aanvragen voor sociale kredieten. Deze partners bieden vaak praktische ondersteuning bij het correct en volledig invullen van aanvraagformulieren, het opzetten van een financieel overzicht en het verzamelen van de juiste bijlagen. Zij kunnen u ook helpen bij het opstellen van een realistische terugbetalingsstrategie, wat een belangrijk onderdeel is van uw aanvraag.