Het aanvragen en vergelijken van een MKB krediet is een slimme stap voor midden- en kleinbedrijven in Nederland die op zoek zijn naar financiering om te groeien, te investeren of hun cashflow te verbeteren. Op deze pagina leggen we uit wat een MKB krediet precies inhoudt, welke soorten er zijn en hoe je in aanmerking komt, en ontdek je hoe je aanbieders vergelijkt om de beste voorwaarden voor jouw bedrijf te vinden, inclusief de rol van Lening.com.
Een MKB krediet is een specifieke vorm van zakelijke financiering in Nederland, gericht op midden- en kleinbedrijven (MKB) die behoefte hebben aan extra kapitaal. Het is een type zakelijke lening dat beschikbaar is voor ondernemingen die meer geld willen lenen dan wat een microkrediet doorgaans biedt, en wordt ingezet om diverse zakelijke doelen te realiseren.
Deze lening ondersteunt de groei en uitbreidingsplannen van MKB-bedrijven. Ondernemers gebruiken een MKB krediet bijvoorbeeld voor de financiering van een verbouwing, de aanschaf van apparatuur of inventaris, en de betaling van salarissen. Daarnaast wordt het ingezet om de cashflow te verbeteren of als financiële buffer in onverwachte situaties. Vaak heeft een MKB krediet een maximaal bedrag van 250.000 euro, al zijn er alternatieve kredieten die tot 10 miljoen euro kunnen bieden voor het midden- en kleinbedrijf in Nederland.
In Nederland zijn er verschillende soorten MKB kredieten beschikbaar, aan te vragen bij een breed scala aan financiële instellingen. Deze omvatten traditionele bankleningen, diverse overheidskredieten en garanties, en flexibele opties van private en alternatieve financiers. De specifieke kenmerken en mogelijkheden van elk type MKB krediet worden in de volgende secties uitgebreid behandeld.
Bankleningen voor MKB zijn traditionele zakelijke financieringen die midden- en kleinbedrijven in Nederland kunnen aanvragen bij commerciële banken. Hoewel MKB-bedrijven zich van oudsher primair richten op banken voor bedrijfsfinanciering, vinden ondernemers het vaak moeilijk om een MKB krediet bij een bank te verkrijgen. Dit komt mede doordat banken leningsaanvragen kunnen afwijzen wegens een te hoog risico, vooral als er onvoldoende onderpand beschikbaar is. Gelukkig maakt de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) regeling het makkelijker voor meer ondernemingen om bij banken aan te kloppen voor een lening, doordat de overheid deels garant staat. Toch is er een verschuiving zichtbaar: het aandeel van banken in kleinere MKB leningen nam tussen 2022 en 2024 af met 16 procent, en voor leningen tussen €250.000 en €1 miljoen zelfs met 14 procent.
Overheidskredieten en garanties zijn specifieke regelingen in Nederland die de toegang tot financiering voor MKB ondernemers moeten vergemakkelijken, vooral wanneer zij zelf onvoldoende zekerheden kunnen bieden. Het primaire doel van deze staatsgaranties is het verminderen van het risico voor geldverstrekkers, waardoor banken eerder een MKB krediet durven te verstrekken. Een belangrijke regeling hiervan is de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB), waarbij de Nederlandse overheid garant staat voor een gedeelte van het kredietbedrag, wat de financiering van MKB-ondernemingen met een zekerhedentekort mogelijk maakt.
Daarnaast bestaat de Garantie Ondernemingsfinanciering (GO-regeling), die zich richt op middelgrote en grote leningen. Onder de GO-regeling krijgen banken een staatsgarantie van 50% op bankleningen en bankgaranties, met een maximaal leningsbedrag van €150 miljoen. Deze programma’s vergroten de financieringsmogelijkheden van banken en zorgen ervoor dat meer bedrijven toegang krijgen tot noodzakelijke bedrijfskredieten, zelfs als ze zonder deze overheidssteun niet voor een regulier MKB krediet in aanmerking zouden komen.
Private financiers en alternatieve kredietverstrekkers bieden midden- en kleinbedrijven (MKB) in Nederland belangrijke financieringsmogelijkheden, vooral wanneer traditionele banken terughoudend zijn. Deze financiers vullen het gat dat banken laten door bedrijven te weigeren te financieren, en onderscheiden zich door hun flexibele aanpak. Zo bieden alternatieve financiers, zoals BridgeFund, flexibele financieringsmogelijkheden, vaak met relatief hoge financieringen ten opzichte van direct onderpand. Ze kunnen ook gestapelde financiering aanbieden boven op een bestaande financiering, wat de toegang tot een MKB krediet verder vergroot. In veel gevallen leveren ze kapitaal zonder verwatering van aandelen, wat een aantrekkelijk voordeel is voor ondernemers die zeggenschap willen behouden.
Hoewel financiering bij alternatieve geldverstrekkers niet altijd goedkoper is dan bij traditionele banken, zijn er diverse vormen beschikbaar, waaronder leningen, crowdfunding, factoring en leasing, waarbij de focus vaak ligt op de groeimogelijkheden van het bedrijf. Namen als Floryn, New10 en Qeld zijn voorbeelden van dergelijke alternatieve geldverstrekkers die MKB krediet opties aanbieden. Ondernemers die bij afgewezen bankfinanciering zoeken naar oplossingen, doen er goed aan om de verschillende alternatieve financiers te vergelijken.
Om in aanmerking te komen voor een MKB krediet moet jouw bedrijf aan diverse voorwaarden voldoen die zowel door de kredietverstrekker als, in sommige gevallen, door overheidsregelingen worden gesteld. Zo dient je onderneming te voldoen aan de MKB-criteria, zoals minder dan 250 werknemers en een jaaromzet van minder dan €50 miljoen of een balanstotaal van minder dan €43 miljoen, en zijn vaak ook een gedegen ondernemingsplan en een helder bestedingsplan vereist. De exacte eisen en benodigde documenten, evenals de mogelijkheden voor ondernemers zonder voldoende onderpand, worden in de volgende secties uitgebreid behandeld.
Om in aanmerking te komen voor een MKB krediet gelden specifieke voorwaarden die verder gaan dan de algemene MKB-definitie van minder dan 250 werknemers en een jaaromzet of balanstotaal onder een bepaalde grens. Kredietverstrekkers beoordelen primair de financiële gezondheid van het bedrijf om zich te beschermen tegen eventueel verlies of faillissement. Dit betekent dat je bedrijf vaak een solide historie moet hebben met aantoonbare positieve bedrijfsresultaten; hogere leenlimieten zijn hierdoor vaak afhankelijk van deze resultaten. Veel MKB-leningen vereisen bovendien onderpand of een vorm van garantie, al komen mkb-ondernemers zonder voldoende onderpand in aanmerking voor een borgstellingskrediet, zoals de BMKB-regeling.
Daarnaast stellen financiers ook operationele criteria. Zo vereisen veel aanbieders, waaronder alternatieve kredietverstrekkers, dat een bedrijf is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel, minimaal 1 jaar actief is, een zakelijke bankrekening heeft en een minimale jaaromzet van bijvoorbeeld €50.000 kan aantonen. Het aanvragen van een kredietrapport is bovendien een gebruikelijke stap om de kredietwaardigheid te bepalen. De specifieke voorwaarden voor een MKB krediet kunnen aanzienlijk verschillen per kredietverstrekker en zijn ook afhankelijk van het gewenste kredietbedrag en de financieringsvraag van de ondernemer.
Voor een MKB krediet aanvraag heb je een reeks specifieke documenten en financiële informatie nodig om je kredietwaardigheid en de haalbaarheid van je plannen aan te tonen. Cruciale documenten omvatten vaak de recente jaarrekeningen (meestal van de laatste twee tot drie jaar), een actueel uittreksel van de Kamer van Koophandel en, indien van toepassing, de statuten van je bedrijf. Daarnaast vragen kredietverstrekkers om een gedegen ondernemingsplan en een gedetailleerde begroting en dekkingsplan, die inzicht geven in de besteding van het geld en de terugbetaalcapaciteit. Ook basis bedrijfsinformatie en contactgegevens zijn essentieel. De exacte vereisten kunnen per aanbieder en de omvang van het MKB krediet verschillen, dus het is altijd raadzaam de specifieke lijst van de gekozen geldverstrekker te controleren.
Het aanvragen van een MKB krediet doorloop je meestal via een gestructureerd proces dat begint bij het kiezen van een geschikte financier. Je start met het bepalen van het gewenst kredietbedrag en het opstellen van een gedegen plan voor besteding van geleend geld, waarbij je overtuigend aantoont hoe de financiering bijdraagt aan de groei van je bedrijf. Vervolgens verzamel je de benodigde documenten en financiële informatie – zoals eerder beschreven – en dien je de aanvraag in bij de gekozen kredietverstrekker, wat een bank of een van de alternatieve financiers kan zijn. Voor een Borgstelling MKB-krediet (BMKB) dient de MKB ondernemer de aanvraag altijd via de financier van de lening in, aangezien deze geaccrediteerd moet zijn om staatsgaranties te mogen aanvragen. De geldverstrekker beoordeelt dan de aanvraag, inclusief je kredietwaardigheid en de voorgestelde leningvoorwaarden, waarna je bij goedkeuring een aanbod ontvangt.
Het is belangrijk om te weten dat een startende mkb ondernemer soms een mkb krediet kan aanvragen zonder jaarcijfers, mits er een gedegen financieel plan in ondernemingsplan aanwezig is. Het vergelijken van de verschillende aanbieders en hun voorwaarden is een cruciale stap in dit proces om de meest passende financiering voor jouw onderneming te vinden.
Voor MKB kredieten worden de rente, looptijden en terugbetalingsvoorwaarden bepaald door de gekozen kredietverstrekker, de specifieke situatie van de ondernemer, de branche en de aflossingsmogelijkheden. Het rentepercentage voor een MKB lening ligt meestal hoger dan voor grootbedrijven, vanwege het hogere risicoprofiel van het midden- en kleinbedrijf. Zo lag in 2022 de gemiddelde variabele rente voor zakelijke leningen in de MKB-sector op 3% en de vaste rente op 3,8%. Belangrijk om te weten is dat bij een MKB krediet alleen rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag wordt betaald, niet over de volledige kredietlimiet. De Stichting MKB Financiering adviseert een richtlijn van maximaal 20% per jaar voor de totale kosten, inclusief rente, voor zakelijke leningen.
De looptijden voor een MKB krediet variëren aanzienlijk, van 1 maand tot 60 maanden voor een reguliere MKB lening, en voor starters zelfs van 1 jaar tot 10 jaar. Voor een doorlopend krediet kunnen de looptijden oplopen van 1 maand tot 240 maanden. De terugbetalingsvoorwaarden omvatten meestal maandelijkse aflossing en rentebetalingen. Een voorbeeld hiervan is bij een doorlopend krediet, waarbij vaak een maandelijkse aflossing van 2% van de kredietsom wordt gehanteerd, zonder dat eerder afgeloste bedragen opnieuw kunnen worden opgenomen. Deze voorwaarden worden altijd afgestemd op de financieringsvraag van de ondernemer.
Je vergelijkt MKB kredietaanbieders en hun voorwaarden door kritisch te kijken naar de looptijd, rente en andere voorwaarden die elke kredietverstrekker aanbiedt. Dit is essentieel, want niet alle kredietverstrekkers bieden dezelfde voorwaarden, en de keuze van zakelijke lening aanbieder moet gebaseerd zijn op een zorgvuldige vergelijking van rente, extra kosten, voorwaarden en keurmerkstatus om de optimale financieringsvoorwaarden te vinden die aansluiten op de financieringsvraag van de ondernemer. De volgende secties gaan dieper in op welke elementen je het best vergelijkt bij MKB kredietverstrekkers en hoe een kredietvergelijker zoals Lening.com je hierbij kan ondersteunen.
Om de optimale financieringsvoorwaarden voor een MKB krediet te bepalen, is het essentieel om kritisch te kijken naar een aantal specifieke aspecten bij elke kredietverstrekker. Deze aspecten gaan verder dan alleen het leenbedrag en de initiële rente, en omvatten een gedetailleerde analyse van de onderstaande factoren:
Het gebruik van een kredietvergelijker zoals Lening.com biedt MKB ondernemers diverse voordelen bij het vinden van een MKB krediet. Allereerst bespaart u hiermee aanzienlijk veel tijd, omdat u in slechts enkele minuten de leningopties van verschillende geldverstrekkers kunt aanvragen en vergelijken, in plaats van zelf alle aanbieders apart te benaderen. Dit leidt tot een aanzienlijke geldbesparing, doordat u gemakkelijk de lening met de laagste rente en de meest gunstige maandlasten kunt identificeren, waardoor u voorkomt dat u onnodig te veel betaalt. Bovendien biedt Lening.com een transparant overzicht van meer dan 10 betrouwbare kredietverstrekkers, zodat u een passende financiering vindt die perfect aansluit bij de specifieke behoeften en het budget van uw onderneming.
De Nederlandse overheid ondersteunt MKB kredietverlening met belangrijke programma’s zoals de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) en de Garantie Ondernemingsfinanciering (GO-regeling). De BMKB regeling is er voor midden- en kleinbedrijven die zelf niet voldoende onderpand kunnen bieden voor een regulier MKB krediet het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat staat hierbij garant voor een deel van de lening, waarbij de aanvraag altijd via de financier moet verlopen. Er is zelfs een speciale BMKB-Groen variant die hogere garantstelling biedt voor duurzame bedrijfsleningen. Voor grotere financieringen is er de GO-regeling, waarbij de overheid een staatsgarantie van 50% geeft op bankleningen en -garanties tot een maximumbedrag van €150 miljoen. Deze garantie verkleint de risico’s voor banken aanzienlijk, en de overheid heeft toegezegd altijd voldoende garantieruimte beschikbaar te stellen, zodat financieel gezonde bedrijven de nodige financiering kunnen verkrijgen.
Het afsluiten van een MKB krediet brengt belangrijke financiële verplichtingen en potentiële juridische risico’s met zich mee. Financieel gezien omvat dit naast de rente en maandelijkse aflossingen ook afsluitkosten, provisiekosten en soms jaarlijks terugkomende beheerskosten. Het grootste financiële risico is het financieel risico van niet nakomen aflossingsverplichtingen, wat kan leiden tot boetes betalen en aansprakelijkheid voor resterende schuld, met mogelijke impact op de rendabiliteit van je bedrijf. Juridisch gezien kunnen juridische gevolgen optreden bij niet-naleving van regelgeving in finance, wat kan leiden tot boete ten gevolge van niet-naleving regelgeving, juridische en fiscale complicaties (vooral zonder correcte afspraken), en reputatieschade. De wet excessief lenen is hierbij een relevante overweging. Het is daarom van cruciaal belang dat een mkb-ondernemer weet waar je aan begint en de kleine lettertjes leest en leningen gebruikt waarvoor ze bedoeld zijn om financiële verwarring en overkreditering te voorkomen, met name bij een combinatie van zakelijke en privéleningen.
De snelheid waarmee je een MKB krediet kunt ontvangen, hangt sterk af van de gekozen kredietverstrekker en hoe snel je alle benodigde informatie aanlevert. Bij veel alternatieve financiers is het aanvraagproces bijzonder vlot. Zo kost een aanvraag voor een zakelijke lening bij partijen zoals BridgeFund slechts 5 minuten, waarna je meestal binnen 24 uur duidelijkheid krijgt over de goedkeuring. Het geld staat dan vaak al binnen 1 werkdag op je rekening, met uitschieters waarbij het bedrag al 5 uur van aanvraag tot uitbetaling beschikbaar is. Dit maakt een MKB krediet via dergelijke aanbieders een snelle oplossing voor ondernemers met acute financieringsbehoeften.
Ja, het is zeker mogelijk om meerdere MKB kredieten tegelijkertijd aan te vragen of naast elkaar te hebben lopen. Dit komt vaak voor wanneer één financiering niet de volledige kapitaalbehoefte van een bedrijf kan dekken. Een MKB ondernemer krijgt soms van een bank maar een deel van de benodigde financiering, bijvoorbeeld omdat er onvoldoende onderpand beschikbaar is, zoals eerder op deze pagina is besproken.
In zo’n situatie kiezen veel ondernemers voor gestapelde financiering, wat betekent dat ze aanvullende financiering verkrijgen via andere kredietverstrekkers, zoals private en alternatieve financiers. Deze aanbieders staan erom bekend dat ze vaak flexibel zijn en financiering kunnen verstrekken boven op een al bestaande lening. Dit vergroot de toegang tot een MKB krediet aanzienlijk, bijvoorbeeld voor specifieke doelen zoals een grote verbouwing of om de cashflow te verbeteren. Elke aanvraag voor een nieuw MKB krediet wordt wel altijd individueel beoordeeld op de financiële situatie en de terugbetaalcapaciteit van jouw bedrijf.
Wanneer een MKB ondernemer betalingsproblemen ervaart met zijn MKB krediet, is het van groot belang om direct actie te ondernemen. Het eerste en meest cruciale advies is om onmiddellijk contact op te nemen met je kredietverstrekker. Tijdig hulp zoeken en blijven communiceren met de geldverstrekker is essentieel om grotere financiële problemen, zoals extra rente, boetes en kosten, te voorkomen. De leningnemer moet de onmogelijkheid tot betaling direct melden aan de kredietverstrekker en kan dan in overleg proberen een betalingsregeling af te spreken, bijvoorbeeld een flexibele of gespreide betalingsregeling, vooral bij tijdelijke cashflowproblemen. Dit actieve overleg over het nakomen van de verplichtingen met zowel crediteuren als de bank kan helpen om tot een passende oplossing te komen.
Ja, advies van een expert is vaak zeer waardevol en soms zelfs onontkoombaar bij het aanvragen van een MKB krediet. Een deskundig en professioneel adviseur, zoals een financieringsadviseur met Keurmerk Erkend Financieringsadvies MKB of een onafhankelijke expert zoals accountant of financieel adviseur, helpt ondernemers een weloverwogen keuze te maken. Zij kunnen bijvoorbeeld het financieel plan van een onderneming nakijken om zekerheid te bieden dat alle aspecten zijn meegenomen en het plan compleet is, wat de kans op financiering en ruimte om te ondernemen aanzienlijk verhoogt. Ook helpen zij bij het navigeren door diverse financieringsvormen voor het MKB en bij het opstellen financieringsaanvraag en juiste documenten. Zelfs partijen zoals BridgeFund en de KVK raden aan om bij vragen of twijfel een persoonlijk financieel adviseur te raadplegen, zeker bij complexere situaties of wanneer twijfel bestaat over keuze tussen herfinanciering en alternatieven.
Lening.com helpt jou bij het aanvragen van een MKB krediet door als onafhankelijke kredietvergelijker het proces aanzienlijk te vereenvoudigen en te versnellen. Je kunt via Lening.com de opties van diverse kredietverstrekkers snel vergelijken, wat veel tijd bespaart ten opzichte van het afzonderlijk benaderen van aanbieders. De service biedt een transparant overzicht van de rentetarieven, maandlasten en totale kosten, zodat je de meest voordelige en passende MKB krediet optie voor jouw bedrijf kunt vinden. Dankzij het online aanvraagproces, dat vaak uit slechts drie stappen bestaat, en de samenwerking met betrouwbare financiers die onder toezicht staan van instanties zoals de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB), wordt de kans op een efficiënte en succesvolle financieringsaanvraag voor je MKB krediet vergroot.