De BMKB lening, oftewel Borgstelling MKB-kredieten, is een overheidsregeling die het MKB in Nederland helpt aan zakelijke financiering wanneer er onvoldoende onderpand beschikbaar is. De Nederlandse overheid staat hierbij deels borg voor de lening, wat de risico’s voor kredietverstrekkers vermindert en zo de toegang tot leningen verbetert, vaak tegen gunstigere voorwaarden.
Deze pagina geeft een compleet beeld: van de specifieke voorwaarden en wie in aanmerking komt, tot hoe je een aanvraag indient en de essentiële rol die de Nederlandse overheid speelt. We vergelijken de BMKB lening ook met andere MKB-financieringsopties, zoals het reguliere MKB krediet, pin leningen en mini leningen, en bespreken de laatste updates binnen deze regeling.
De BMKB lening houdt in dat de Nederlandse overheid, via het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat, borg staat voor een deel van uw zakelijke lening. Dit is een cruciale steun voor MKB bedrijven in Nederland die onvoldoende onderpand kunnen bieden voor een reguliere lening, waardoor kredietverstrekkers minder risico lopen en daardoor sneller geneigd zijn financiering te verstrekken. Concreet borgt de overheid tot 90 procent van het borgstellingskrediet, met een maximaal leenbedrag van €1.500.000. Voor de kredietverstrekker, zoals een bancaire instelling, betekent deze staatsgarantie een lagere risico-opslag, wat vaak resulteert in een lagere rente over het leenbedrag voor de ondernemer. Het is hierbij wel een voorwaarde dat de kredietverstrekker zelf ook een deel van de lening financiert. De regeling is toegankelijk voor bedrijven met maximaal 250 werknemers (fte) en een jaaromzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €43 miljoen. Bovendien biedt de BMKB-regeling extra gunstige voorwaarden indien de lening wordt aangevraagd door een starter, of voor investeringen in innovatie of verduurzaming.
Om in aanmerking te komen voor een BMKB lening, moet uw bedrijf behoren tot het midden- en kleinbedrijf (MKB) in Nederland en behoefte hebben aan financiering, waarbij u echter onvoldoende onderpand kunt bieden voor een reguliere lening. De MKB-criteria hiervoor zijn concreet: uw onderneming heeft maximaal 250 werknemers (fte) en een jaaromzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €43 miljoen. De regeling is specifiek bedoeld voor ondernemers met gezonde toekomstperspectieven die, ondanks een solide bedrijfsplan, extra zekerheid nodig hebben om financiering te kunnen krijgen. Bovendien profiteert u van extra gunstige voorwaarden als u een starter bent, of als uw investering gericht is op innovatie of verduurzaming, wat de staatsgarantie van de BMKB lening kan verhogen. Het is belangrijk te weten dat u de BMKB lening niet rechtstreeks bij de overheid aanvraagt; dit gebeurt altijd via een geaccrediteerde kredietverstrekker, zoals een bank of een andere non-bancaire financierder, die u kan adviseren over uw specifieke situatie en de exacte voorwaarden. Ten slotte is voor deze lening een persoonlijke borgstelling van 10% van het geleende bedrag van de ondernemer vereist, een cruciale stap om de toegang tot deze regeling te waarborgen.
Een BMKB lening vraag je niet rechtstreeks aan bij de Nederlandse overheid, maar altijd via een geaccrediteerde kredietverstrekker. De eerste stap voor een ondernemer is dan ook het benaderen van een bank of een andere non-bancaire financierder die bevoegd is om met de BMKB-regeling te werken. Deze kredietverstrekker beoordeelt je bedrijfsplan, de gezonde toekomstperspectieven van je onderneming en je behoefte aan financiering. Vervolgens dient de kredietverstrekker, die zelf ook een deel van de lening financiert, de aanvraag voor de BMKB lening en de bijbehorende borgstelling in bij het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat namens jou als ondernemer. Zij adviseren je over de exacte voorwaarden en de benodigde documenten, waaronder de vereiste persoonlijke borgstelling van 10% van het geleende bedrag.
De Nederlandse overheid speelt een belangrijke rol bij de BMKB regeling door op te treden als borgsteller voor een deel van de zakelijke leningen van MKB-bedrijven. Via het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat staat de overheid garant, wat betekent dat kredietverstrekkers, zoals banken, minder risico lopen wanneer zij financiering verstrekken aan ondernemers die onvoldoende onderpand kunnen bieden. Dit maakt het voor MKB-bedrijven veel makkelijker om een BMKB lening te verkrijgen, vaak tegen gunstigere voorwaarden en rentetarieven, een principe dat is vastgelegd in het ‘Besluit borgstelling mkb-kredieten’. Hoewel de overheid tot 90 procent van het borgstellingskrediet kan dekken, verloopt de aanvraag altijd via een geaccrediteerde financiële instelling en niet direct bij de overheid zelf.
De feitelijke uitvoering van de BMKB regeling, inclusief de verwerking van aanvragen van kredietverstrekkers, wordt verzorgd door de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). De overheid past de voorwaarden van de regeling bovendien dynamisch aan; zo zijn er tijdelijke verruimingen en versoepelingen doorgevoerd, bijvoorbeeld als reactie op economische tegenslagen zoals de coronacrisis, om MKB-bedrijven extra ademruimte te geven. Ook bestaan er specifieke varianten, zoals de BMKB-Groen regeling, die gericht zijn op het stimuleren van duurzame investeringen, waarmee de overheid een belangrijke sturende functie vervult in de economie. Deze garantie creëert een belangrijke hefboomwerking: met een relatief beperkte overheidsinvestering kan een veel groter volume aan private financiering voor het MKB worden gemobiliseerd, wat de totale economische groei en werkgelegenheid ten goede komt.
De BMKB lening kent een reeks specifieke voorwaarden waaraan uw bedrijf moet voldoen en onderscheidende kenmerken die de toegang tot financiering vergemakkelijken. Om in aanmerking te komen voor deze overheidsregeling, moet uw onderneming behoren tot het midden- en kleinbedrijf (MKB) in Nederland, wat concreet betekent dat u maximaal 250 werknemers (fte) heeft en een jaaromzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €43 miljoen. Een essentiële voorwaarde is dat u onvoldoende onderpand kunt bieden voor een reguliere lening, maar wel gezonde toekomstperspectieven heeft die de financiering rechtvaardigen. Bovendien is een persoonlijke borgstelling van 10% van het geleende bedrag van de ondernemer vereist, wat een recente versoepeling is ten opzichte van de voorheen geldende 25%. De aanvraag voor de BMKB lening dient altijd via een geaccrediteerde kredietverstrekker te verlopen, waarbij deze partij ook verplicht is zelf een deel van de lening te financieren.
Wat de kenmerken betreft, staat de Nederlandse overheid garant voor maximaal 90 procent van het deel van de lening dat onder de borgstelling valt, wat doorgaans neerkomt op maximaal driekwart (75%) van de totale lening. Deze staatsgarantie vermindert het risico voor kredietverstrekkers aanzienlijk, waardoor zij vaak een lagere rente kunnen aanbieden. Het maximale leenbedrag onder de BMKB lening is vastgesteld op €1.500.000 dit bedrag is in het verleden tijdelijk verhoogd van €1 miljoen om extra ondersteuning te bieden. De exacte omvang, aflossing en looptijd van de lening worden in samenspraak met de kredietverstrekker vastgesteld en zijn sterk afhankelijk van het bestedingsdoel en het type onderneming. Zo is de BMKB lening toepasbaar op diverse financieringsvormen, zoals reguliere leningen, rekening-courantkredieten en overbruggingskredieten – waarbij een overbruggingskrediet bijvoorbeeld een maximale looptijd van twee jaar kan hebben. Daarnaast biedt de regeling extra gunstige voorwaarden met een mogelijk hogere staatsgarantie voor starters, innovatieve bedrijven (vaak met een S&O verklaring) of investeringen in verduurzaming, en de voorwaarden zijn dynamisch, met vroegere variaties in garantiepercentages zoals 67,5% of 75% in specifieke periodes of voorwaarden.
De BMKB lening onderscheidt zich van andere MKB-financieringsopties doordat het een cruciale staatsgarantie biedt, wat de toegang tot zakelijke leningen vergemakkelijkt voor ondernemingen die onvoldoende onderpand kunnen bieden. Waar traditionele MKB-kredieten bij banken vaak strikte onderpandvereisten hebben, vermindert de overheidsborg (tot 90% van het borgstellingskrediet) het risico voor kredietverstrekkers, wat kan leiden tot gunstigere rentetarieven en een hogere kans op goedkeuring. Dit maakt de BMKB lening een krachtig instrument vergeleken met puur commerciële leningen, zoals een standaard MKB krediet dat de overheid niet deels borgt, of gespecialiseerde oplossingen zoals pin leningen en mini leningen. Deze laatste zijn doorgaans gericht op kleinere, kortlopende financieringsbehoeften en kunnen hogere kosten met zich meebrengen door het hogere risico zonder overheidsgarantie. Bovendien kunnen ondernemers voor langdurige leningen zonder voldoende zekerheid via de BMKB lening toch bij zowel banken als geaccrediteerde alternatieve financiers terecht, in plaats van uitsluitend te moeten uitwijken naar andere alternatieve financieringsmethoden zoals factoring of crowdfunding, die een compleet ander risico- en kostenprofiel hebben.
De BMKB regeling kent voortdurend aanpassingen om het MKB optimaal te ondersteunen, waarbij de meest opvallende recente wijzigingen vaak inspelen op economische ontwikkelingen of specifieke investeringsbehoeften. Zo werd als reactie op de Coronacrisis de BMKB-C regeling tijdelijk verruimd van 16 maart 2020 tot 1 april 2021. Gedurende deze periode werd de staatsgarantie op het borgstellingskrediet verhoogd van 50% naar 75% en de provisie voor kredietverstrekkers werd verlaagd naar 2% van de eerder geldende 3,9% om de toegang te versoepelen, tevens door de regeling expliciet toepasbaar te maken op rekening-courantkredieten.
Een andere belangrijke update is de introductie van de BMKB-Groen, uitgebreid op 7 november 2022, die gericht is op het stimuleren van duurzame investeringen. Ook voor deze variant is het borgstellingskrediet percentage verhoogd naar 75%, en deze specifieke regeling is verlengd tot 1 juli 2027. Daarnaast was het maximale leenbedrag onder de reguliere BMKB lening, dat van €1 miljoen naar €1.500.000 was verhoogd, van kracht tot 1 juli 2023.
Een pin lening MKB is een vorm van zakelijke financiering waarbij de aflossing direct gekoppeld is aan de pinbetalingen die een bedrijf ontvangt via zijn pinautomaat. Dit maakt het een flexibele optie voor MKB-ondernemers die snel extra liquiditeit nodig hebben, vaak voor kortetermijnbehoeften, en waarbij de aflossing automatisch meebeweegt met de omzet via de pinautomaat.
Het verschil met de BMKB lening is fundamenteel: terwijl een pin lening een commercieel product is dat afhankelijk is van toekomstige verkoop via de betaalautomaat en doorgaans sneller te verkrijgen is, is de BMKB lening een overheidsregeling die banken en andere geaccrediteerde kredietverstrekkers een borgstelling biedt voor een deel van een zakelijke lening. De BMKB lening, zoals eerder besproken, is specifiek bedoeld voor MKB-bedrijven die onvoldoende onderpand kunnen bieden voor een reguliere lening, maar wel gezonde toekomstperspectieven hebben. Hierdoor kunnen zij toch toegang krijgen tot grotere financieringen tegen vaak gunstigere rentetarieven dankzij de staatsgarantie die het risico voor de kredietverstrekker verlaagt. Een pin lening daarentegen heeft geen overheidsgarantie en de kosten kunnen hierdoor hoger zijn, maar het proces is vaak minder complex en sneller, ideaal voor kleinere, kortlopende financieringsvragen waarvoor een pin lening een uitkomst kan bieden.
Een mini lening, ook wel minikrediet of flitskrediet genoemd, is een kortlopende lening waarbij je een relatief klein bedrag leent, doorgaans tussen de €100 en €2500, en die wordt gekenmerkt door een snelle en eenvoudige aanvraagprocedure, vaak volledig online. Deze leningen zijn bedoeld voor acute geldbehoeften en worden vaak al binnen 12 tot 24 uur uitbetaald, soms zelfs binnen 1 uur. Voor bedragen onder de €1000 is het mogelijk dat een minilening aanvragen zonder BKR-toetsing wordt aangeboden.
Voor het MKB is een mini lening, of een vergelijkbaar microkrediet, vooral geschikt wanneer er sprake is van onverwachte uitgaven, een tijdelijk liquiditeitstekort of een zeer kleine investering die snel gefinancierd moet worden. Het is een laagdrempelige en extreem snelle oplossing voor de meest urgente, kleine financiële behoeften van ZZP’ers en kleine MKB-ondernemers, die een “duwtje in de rug” nodig hebben. In tegenstelling tot de BMKB lening, die een overheidsgarantie biedt voor grotere financieringen en gericht is op ondernemers met onvoldoende onderpand maar gezonde toekomstperspectieven, is een mini lening een puur commerciële lening zonder deze staatsborg, wat kan resulteren in hogere rentetarieven.
Een MKB krediet is een algemene term voor een zakelijke lening die specifiek is ontworpen om de financieringsbehoeften van midden- en kleinbedrijven te ondersteunen. Dit type financiering stelt ondernemers in staat om te investeren in zaken als de aanschaf van apparatuur, een verbouwing, het verbeteren van de cashflow, of het financieren van bedrijfsuitbreiding en inventaris. MKB kredieten kunnen variëren in omvang, met veel voorkomende MKB-kredieten die via commerciële kredietverstrekkers vaak tot maximaal €250.000 gaan.
De BMKB lening, oftewel Borgstelling MKB-kredieten, sluit hierop aan als een specifieke overheidsregeling die de toegang tot deze MKB-kredieten aanzienlijk verbetert. Waar veel MKB-ondernemers het soms lastig vinden om voldoende financiering bij banken of andere kredietverstrekkers te krijgen zonder veel onderpand, springt de BMKB lening bij. Deze regeling zorgt ervoor dat de Nederlandse overheid borg staat voor een deel van de lening, wat het risico voor kredietverstrekkers vermindert en hen sneller overtuigt om een zakelijke lening te verstrekken, zelfs voor bedragen tot €1.500.000 zoals eerder vermeld. In essentie faciliteert de BMKB lening dus de toegang tot grotere of anders moeilijk verkrijgbare MKB kredieten voor bedrijven die aan de voorwaarden voldoen.
Kiezen voor Lening.com bij het vergelijken en aanvragen van een BMKB lening biedt u de zekerheid van een 100% onafhankelijke vergelijking van diverse kredietverstrekkers. Ons platform helpt u in enkele minuten een helder overzicht te krijgen van de meest voordelige en passende financieringsopties voor uw MKB-bedrijf. Wij tonen u de actuele rentetarieven, maandlasten en totale kosten van elke BMKB lening, waardoor u transparant en efficiënt de beste keuze maakt. Bovendien verloopt het hele proces, van vergelijken tot het online ontvangen en ondertekenen van de offerte, snel en zonder de noodzaak van tijdrovende bankafspraken. Lening.com werkt enkel samen met betrouwbare partijen die onder toezicht staan van de Autoriteit Financiële Markten (AFM), wat extra zekerheid biedt voor uw aanvraag.
Het verkrijgen van een BMKB lening is geen proces van één dag; de exacte duur hangt sterk af van verschillende factoren. De aanvraag loopt niet rechtstreeks via de overheid, maar altijd via een geaccrediteerde kredietverstrekker. Deze partij beoordeelt eerst jouw bedrijfsplan en alle benodigde documenten, waarna zij de aanvraag indienen bij het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat, via de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). De snelheid van dit traject wordt beïnvloed door de compleetheid van je dossier, de efficiëntie van de gekozen kredietverstrekker en de actuele doorlooptijden bij de overheidsinstanties. Een soepele en snelle afhandeling vereist dan ook een goed voorbereide aanvraag met alle documenten correct aangeleverd.
Ja, u kunt de BMKB lening in veel gevallen combineren met andere vormen van zakelijke financiering of subsidies om uw totale investeringsbehoefte te vervullen. De BMKB lening is een specifiek instrument dat de toegang tot krediet vergroot voor MKB-bedrijven die onvoldoende onderpand kunnen bieden, en vormt vaak een cruciaal onderdeel van een breder financieringsplan. Zo is het mogelijk om een deel van een grotere investering via een BMKB lening te financieren, terwijl een ander deel wordt gedekt door een regulier MKB krediet zonder overheidsgarantie, of zelfs door meer gespecialiseerde commerciële leningen zoals een pin lening voor specifieke korte termijn behoeften. Daarnaast kunt u de BMKB lening uitstekend aanvullen met diverse subsidies, zoals innovatiesubsidies of milieu-investeringsaftrek, waarbij de BMKB lening het benodigde kapitaal aanvult dat niet door de subsidie wordt gedekt. Dit geldt bijvoorbeeld voor projecten die in aanmerking komen voor de BMKB-Groen regeling. Uw geaccrediteerde kredietverstrekker zal altijd de volledige financieringsstructuur beoordelen om de haalbaarheid en de voorwaarden van het gecombineerde pakket te waarborgen.
Wanneer u als ondernemer niet aan de terugbetalingsverplichtingen van een lening kunt voldoen, heeft dit gevolgen van wanbetaling lening. De eerste stap is altijd direct melding betalingsproblemen bij uw leningverstrekker, nog voordat de situatie verergert. Te laat of geen communicatie over betalingsachterstand leidt namelijk direct tot extra rente, boetes en kosten. Vaak kan er in een vroeg stadium nog een betalingsregeling worden afgesproken om de situatie beheersbaar te houden.
Indien een oplossing uitblijft en niet nakomen van aflossingsverplichtingen aanhoudt, komt de leningnemer automatisch in verzuim. Dit resulteert in een slechte kredietwaardigheid met een BKR-registratie en kan leiden tot een incassotraject waarbij een incassobureau en later een deurwaarder worden ingeschakeld, met verdere extra kosten. Niet kunnen terugbetalen zakelijke lening, waaronder de BMKB lening, betekent uiteindelijk dat de kredietverstrekker aanspraak op onderpand of (persoonlijke) bezittingen kan maken, vooral gezien de persoonlijke borgstelling van 10% van het geleende bedrag die voor deze overheidsregeling van de ondernemer vereist is.
Voor een BMKB lening-aanvraag vraagt de geaccrediteerde kredietverstrekker, niet de overheid, specifieke documenten op die inzicht geven in de financiële gezondheid van uw onderneming en uw persoonlijke situatie. Hierbij kunt u denken aan recente jaarcijfers, een solide bedrijfsplan, liquiditeitsprognoses en een geldige kopie van het identiteitsbewijs van de ondernemer. Deze informatie is belangrijk om de gezonde toekomstperspectieven van uw bedrijf te onderbouwen, mede gezien de persoonlijke borgstelling van 10% die voor deze lening vereist is.
Deze documenten dient u doorgaans digitaal aan te leveren. Ze moeten als niet-bewerkbare bestanden worden geüpload, met een maximale bestandsgrootte van 25MB per document. Een cruciale privacyvereiste is dat op uw identiteitsbewijs het BSN (Burgerservicenummer) onzichtbaar is gemaakt. Afhankelijk van uw dossier kan de kredietverstrekker aanvullende bewijsstukken vragen, zoals recente bankafschriften of extra loonstroken, om de financieringsbehoefte en -capaciteit volledig te kunnen beoordelen.