Het combineren van een persoonlijke lening met uw hypotheek, oftewel een hypotheek met lening, betekent dat u uw hypotheek verhoogt om een of meerdere persoonlijke leningen af te lossen. Dit kan een slimme zet zijn, want vaak profiteert u van lagere maandlasten en rentekosten; de hypotheekrente is namelijk meestal lager dan die van een persoonlijke lening. Om dit te realiseren, heeft u wel overwaarde op uw woning nodig en moet uw inkomen toereikend zijn om de hogere hypotheeklast te dragen.
Op deze pagina duiken we dieper in de werking, de voorwaarden en verschillende opties om een persoonlijke lening met een hypotheek te combineren. We bespreken de voordelen en nadelen, berekenen de kosten, en belichten belangrijke risico’s en aandachtspunten, zodat u weloverwogen beslissingen kunt nemen over uw financiële mogelijkheden.
Een hypotheek met lening is het samenvoegen van een of meerdere persoonlijke leningen met uw bestaande hypotheek. Dit werkt door uw hypotheek te verhogen, waarbij uw woning als onderpand dient voor het vrijgekomen bedrag waarmee u persoonlijke leningen afbetaalt. Het primaire doel is het aflossen van bestaande schulden en deze te spreiden over een langere looptijd, wat vaak resulteert in significant lagere maandlasten en meer financiële ruimte dankzij de doorgaans gunstigere hypotheekrente.
Om een persoonlijke lening met een hypotheek te combineren, is er goedkeuring door een bank of hypotheekverstrekker nodig. Hierbij zijn diverse voorwaarden van toepassing, zoals de noodzaak van overwaarde op uw woning en een toereikend inkomen om de verhoogde hypotheeklast te dragen. Daarnaast mag het totaal geleende bedrag meestal maximaal 100% van de woningwaarde bedragen, en een geen negatieve BKR-registratie is een vereiste. Dit proces creëert een groter geleend bedrag onder één overeenkomst, waarbij, bij een lineaire hypotheek, u bijvoorbeeld maandelijks zowel de hypotheekrente als een vast deel van de lening aflost.
Om in aanmerking te komen voor een hypotheek met lening, beoordelen geldverstrekkers uw financiële situatie grondig op basis van strikte voorwaarden. Naast de al eerder benoemde vereiste van overwaarde op uw woning en een toereikend inkomen om de hogere hypotheeklast te dragen, kijken zij specifiek naar de duurzaamheid van uw financiële draagkracht. Dit betekent dat uw inkomsten niet alleen nu, maar ook in de toekomst stabiel en voldoende moeten zijn om de gecombineerde lasten verantwoord te kunnen voldoen. Een negatieve BKR-registratie maakt de kans op goedkeuring vrijwel nihil, omdat dit voor geldverstrekkers een signaal is van een verhoogd risico. Bovendien mag het totale geleende bedrag, inclusief de persoonlijke lening(en), nooit meer dan 100% van de woningwaarde bedragen, aangezien de woning als onderpand dient. Uw geschiktheid gaat dus verder dan alleen de cijfers; de geldverstrekker wil zekerheid dat de gecombineerde financiering past bij uw huidige en toekomstige persoonlijke situatie.
Er zijn twee primaire manieren om een persoonlijke lening te integreren in uw hypotheek, wat resulteert in een hypotheek met lening. De eerste optie is het verhogen van uw bestaande hypotheek. Dit kan ‘onderhands’ als de oorspronkelijke hypotheekinschrijving hoger was dan het destijds geleende bedrag, waardoor u de onbenutte ruimte kunt gebruiken zonder naar de notaris te hoeven. Is dit niet het geval of heeft u meer nodig, dan kunt u de hypotheek via een notaris laten verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. De tweede belangrijke optie is het oversluiten van uw gehele hypotheek. Hierbij sluit u een geheel nieuwe hypotheek af die de oude vervangt, waarbij u tegelijkertijd het bedrag van de persoonlijke lening(en) meefinanciert. Deze methode staat ook bekend als krediethergroepering of het herfinancieren met een aanvullend leenbedrag, en kan een slimmere zet zijn voor personen met meerdere lopende leningen.
Bij een hypotheek met lening worden de kosten en maandlasten berekend over het samengevoegde leenbedrag. Uw maandelijkse lasten bestaan voornamelijk uit de hypotheekrente en de aflossing van deze totale schuld, die nu ook de persoonlijke lening(en) omvat. Naast rente en aflossing, moet u rekening houden met eventuele premies voor verzekeringen die direct aan uw hypotheek gekoppeld zijn. De actuele hypotheekrente is een sleutelfactor die bepaalt hoeveel u per maand betaalt en wat de totale kosten op lange termijn zullen zijn; een lagere rente resulteert in gunstigere maandlasten.
Naast de terugkerende maandlasten zijn er ook eenmalige kosten verbonden aan het verhogen of oversluiten van uw hypotheek om een lening te combineren. Denk hierbij aan notariskosten, taxatiekosten en afsluitkosten. Deze kosten beïnvloeden de totale financiële plaatje van uw hypotheek met lening. Om uw exacte bruto en netto maandlasten in te schatten, kunt u gebruikmaken van online rekentools. Deze tools berekenen de maandlasten op basis van factoren zoals het leenbedrag, de rentevoet, de looptijd en de gekozen hypotheekvorm (zoals lineair of annuïtair). Zo toont een voorbeeld berekening voor een hypothecair krediet van €500.000 met 5% rente en een looptijd van 20 jaar in 2025, maandlasten van ongeveer €3.300.
Het combineren van een persoonlijke lening met uw hypotheek, ofwel een hypotheek met lening, biedt de kans op aanzienlijk lagere maandlasten en rentekosten doordat u profiteert van de doorgaans gunstigere hypotheekrente en een langere aflosperiode. Dit kan leiden tot meer financiële ruimte en de mogelijkheid om aanwezige overwaarde op uw woning te benutten voor extra leenruimte, wat een aantrekkelijke optie is wanneer de huidige hypotheekrente laag is.
Echter, deze constructie kent ook belangrijke nadelen: uw totale hypotheekschuld verhoogt, wat op lange termijn kan resulteren in hogere totale rentekosten, ondanks de lagere maandelijkse bedragen. Daarnaast krijgt u te maken met eenmalige kosten voor het regelen van de verhoogde hypotheek, zoals notariskosten en taxatiekosten. Het vastleggen van een lening aan uw woning voor een langere duur kan ook leiden tot minder financiële flexibiliteit en een hoger renterisico in de toekomst. Vraag uzelf af of de initiële besparing op maandlasten opweegt tegen de verhoogde totale schuld en de langdurige financiële binding aan uw woning.
Bij het samenvoegen van persoonlijke leningen met een hypotheek, oftewel een hypotheek met lening, zijn er belangrijke risico’s en aandachtspunten waar u rekening mee moet houden. Hoewel het initiële doel vaak is om de maandlasten te verlagen, verhoogt u hiermee uw totale hypotheekschuld en loopt u het risico op hogere totale rentekosten over een aanzienlijk langere looptijd. Een cruciaal aandachtspunt is het renterisico, vooral bij variabele rentes of aan het einde van een vaste renteperiode, wat kan leiden tot onverwacht stijgende maandlasten in de toekomst. Daarnaast bestaat het significante risico dat een waardedaling van uw woning ertoe leidt dat uw hypotheekschuld hoger is dan de actuele woningwaarde, wat financiële problemen kan opleveren bij een eventuele verkoop of herfinanciering.
Naast deze financiële gevolgen is het essentieel om stil te staan bij de verminderde financiële flexibiliteit die een langere looptijd van de lening met zich meebrengt. Mocht uw persoonlijke situatie onverhoopt veranderen, bijvoorbeeld door inkomensverlies of onvoorziene uitgaven, dan kunnen de verhoogde, langlopende lasten leiden tot een overmatige schuldenlast. Het combineren van leningen met een hypotheek is geen standaardoplossing en vraagt om specialistische expertise een grondige risico-inschatting en persoonlijk advies van een hypotheekadviseur zijn daarom onmisbaar om weloverwogen beslissingen te nemen en ongewenste scenario’s te voorkomen.
Hoeveel u kunt lenen bij een hypotheek met lening hangt sterk af van uw financiële situatie, de waarde van uw woning, en de specifieke voorwaarden van de geldverstrekker. Allereerst is de aanwezigheid van overwaarde op uw woning cruciaal, aangezien u doorgaans niet meer kunt lenen dan maximaal 100% van de woningwaarde, inclusief het bedrag van de persoonlijke lening(en) die u wilt meefinancieren. Uw toereikend inkomen en de stabiliteit daarvan zijn leidend voor banken, samen met uw leeftijd en de specifieke voorwaarden hypotheekverstrekker. Bovendien beïnvloeden bestaande leningen uw leencapaciteit sterk, omdat deze uw vaste lasten verhogen en daardoor het maximale hypotheekbedrag verlagen, terwijl een negatieve BKR-registratie de mogelijkheid om te lenen zelfs volledig kan blokkeren.
De hoogte van de hypotheekrente speelt ook een belangrijke rol; een daling van 1 procent in de hypotheekrente kan het maximale leenbedrag bijvoorbeeld met € 1.000 tot € 10.000 verhogen, afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Het is goed om te weten dat het consumptieve deel van de lening, dat wil zeggen het bedrag dat niet direct bestemd is voor de aankoop of verbetering van uw woning, vaak zwaarder wordt getoetst en niet in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek, wat de maximale leenruimte voor dit specifieke doel kan beperken. Een concreet voorbeeld is dat iemand met een maximale leenbedrag van €270.000,- op basis van inkomen en een taxatiewaarde woning van €300.000,- met een bestaande hypotheek van €250.000,-, de hypotheek nog kan ophogen tot maximaal €20.000,-, wat illustreert hoe de hoogte lening ten opzichte van marktwaarde woning in combinatie met uw inkomen de uiteindelijke leencapaciteit bepaalt.
Een persoonlijke lening is een leenvorm waarbij u een vast bedrag leent dat u over een afgesproken looptijd, bijvoorbeeld 60 maanden, met een vaste rente terugbetaalt. Dit resulteert in voorspelbare, gelijke maandbedragen gedurende de gehele looptijd. Zo betaalt een persoon die een persoonlijke lening afsluit voor 15.000 euro met een jaarlijks kostenpercentage van 7,99%, een maandbedrag van 230 euro, wat neerkomt op een totale kredietbedrag van 18.120 euro. Deze leningen worden vaak gebruikt voor specifieke, grotere uitgaven zoals de financiering bijkomende kosten bij woningkoop, de aanschaf van een auto of caravan, of een verbouwing of verduurzaming woning.
De relatie met uw hypotheek is tweeledig: ten eerste beïnvloedt maximale hypotheek die u kunt krijgen als u al een persoonlijke lening heeft lopen, omdat geldverstrekkers al uw lopende schulden meewegen in de berekening van uw leencapaciteit. Het is daarom een goed advies om eerst de hypotheek af te sluiten wanneer u plannen heeft voor beide leningen. Ten tweede kunt u een bestaande persoonlijke lening samenvoegen met hypotheek, wat resulteert in een hypotheek met lening. Dit kan de maandlasten verlagen omdat de hypotheekrente doorgaans lager is dan de rente op een persoonlijke lening. Echter, voor kleinere bedragen, zoals een verbouwing of verduurzaming woning tot 20.000 euro, kan een persoonlijke lening juist goedkoper zijn dan hypotheekverhoging omdat u dan geen notariskosten en andere bijkomende advieskosten van een hypotheekaanpassing betaalt.
Geld lenen biedt u diverse financiële mogelijkheden, zoals het financieren van een verbouwing van uw huis of het aanpakken van grote uitgaven waarvoor u niet genoeg spaargeld heeft. Echter, elke vorm van geld lenen, van een persoonlijke lening tot de constructie van een hypotheek met lening, heeft een duidelijke impact op uw financiële ruimte: het verhoogt uw vaste lasten en verlaagt daardoor het maximale hypotheekbedrag dat u kunt lenen. Onthoud dat geld lenen altijd geld kost, voornamelijk door de rente die u betaalt, wat een zorgvuldige afweging van de mogelijkheden en gevolgen vereist.
Nee, het is niet altijd mogelijk om een persoonlijke lening te combineren met uw hypotheek. De mogelijkheid voor een hypotheek met lening hangt sterk af van een aantal cruciale factoren die banken en hypotheekverstrekkers zorgvuldig beoordelen. Allereerst is de aanwezigheid van overwaarde op uw woning een harde eis; zonder voldoende overwaarde, of als u al aan het maximale leenbedrag van 100% van de woningwaarde zit, is combinatie simpelweg niet haalbaar. Daarnaast speelt uw toereikende en stabiele inkomen een sleutelrol, aangezien geldverstrekkers er zeker van moeten zijn dat u de verhoogde maandlasten zowel nu als in de toekomst verantwoord kunt dragen. Ten slotte kan een negatieve BKR-registratie de deur naar goedkeuring volledig sluiten, omdat dit duidt op een verhoogd financieel risico. Pas als u aan al deze strenge voorwaarden voldoet, kan het samenvoegen van persoonlijke leningen met een hypotheek een realistische en potentieel voordelige stap zijn.
Over het algemeen is de hypotheekrente doorgaans lager dan de rente op een persoonlijke lening. Dit belangrijke verschil komt voort uit het feit dat bij een hypotheek uw woning als onderpand dient, wat de geldverstrekker meer zekerheid biedt. Bij een persoonlijke lening is er geen onderpand, waardoor het risico voor de kredietverstrekker hoger is en de rente stijgt. Het rentepercentage op persoonlijke leningen kan sterk variëren per kredietverstrekker en persoonlijke situatie, met verschillen die kunnen oplopen tot 4 à 5 procentpunt, en tarieven die tussen de 6,40% en 13,90% liggen. Dit betekent dat het combineren van een persoonlijke lening met uw hypotheek (een hypotheek met lening) u jaarlijks honderden euro’s aan rentekosten kan besparen. Het loont daarom altijd om de rentes goed te vergelijken, zowel tussen verschillende kredietverstrekkers als tussen deze twee leenvormen.
Het aflossen van een hypotheek met lening werkt doorgaans via één enkele maandelijkse betaling aan uw hypotheekverstrekker. Waar u voorheen verschillende persoonlijke leningen afzonderlijk afloste, bundelt u nu al deze openstaande schulden in uw verhoogde hypotheek. Dit betekent dat u niet langer meerdere betalingen op verschillende data en met uiteenlopende rentes hoeft te doen. In plaats daarvan bestaat uw maandelijkse termijn uit een deel rente en een deel aflossing op het totale, gecombineerde leenbedrag, net zoals bij een reguliere hypotheek. Deze werkwijze zorgt voor veel meer overzicht en eenvoud in uw financiën, omdat alle terugbetalingen via één vast contactpunt en onder één set voorwaarden lopen.
Het verhogen van uw hypotheek met een lening brengt specifieke risico’s met zich mee, vooral door de relatie tussen het geleende bedrag en de woningwaarde. Een hogere verhouding tussen uw hypotheekbedrag en de woningwaarde (Loan-to-Value) vergroot het risico voor de bank. Dit kan resulteren in een hogere hypotheekrente, zeker als u geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft. Geldverstrekkers kunnen ook een risico-opslag toepassen bovenop uw rente, bijvoorbeeld wanneer het hypotheekbedrag hoger is ten opzichte van de woningwaarde, of bij algemene economische onzekerheden die het risico op wanbetaling vergroten. Bovendien, als u kiest voor een (deels) aflossingsvrije hypotheek met lening, neemt het kredietrisico voor de bank toe omdat er geen aflossingen plaatsvinden en de woningwaarde kan dalen.
Lening.com helpt u bij het vergelijken en aanvragen van een hypotheek met lening door u een helder overzicht te bieden van passende mogelijkheden. Ons online platform stelt u in staat om snel en eenvoudig verschillende kredietverstrekkers te vergelijken die een gecombineerde lening aanbieden. U krijgt binnen enkele minuten inzicht in leningen met de laagste rentetarieven, aangezien Lening.com een breed aanbod van kredietverstrekkers onafhankelijk met elkaar vergelijkt op basis van uw persoonlijke gegevens en voorkeuren.
Daarnaast faciliteert Lening.com het aanvraagproces; u kunt offertes ontvangen en ondertekenen, dit alles volledig online, wat u veel tijd bespaart. Mocht u vragen hebben tijdens dit proces, dan staan onze gecertificeerde specialisten klaar voor ondersteuning en begeleiding. Zo kunt u een weloverwogen keuze maken voor uw hypotheek met lening, terwijl u de zekerheid heeft dat alle samenwerkende kredietverstrekkers onder toezicht staan van de AFM en DNB.