Een NHG lening biedt een belangrijke zekerheid bij het aanvragen van een hypotheek in Nederland. Het is een garantie op uw hypotheekschuld, verstrekt door de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), die zowel u als de geldverstrekker beschermt tegen onvoorziene financiële tegenslagen en leidt tot gunstigere hypotheekvoorwaarden en lagere rentes. Zo blijft u, onder bepaalde voorwaarden, niet zitten met een restschuld bij gedwongen verkoop, en kunt u in 2025 tot € 477.000 lenen, inclusief extra ruimte voor verduurzaming. Op deze pagina duiken we dieper in de werking van de Nationale Hypotheek Garantie, de exacte voorwaarden, de voordelen, hoe u het maximale bedrag berekent en alle stappen voor uw aanvraag.
Een NHG lening, voluit Nationale Hypotheek Garantie, is een hypotheekborgstelling in Nederland die extra zekerheid biedt voor zowel huizenkopers als geldverstrekkers. Deze garantie wordt afgegeven door de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) en betekent dat het Waarborgfonds de hypotheekschuld terugbetaalt aan de geldverstrekker als u als huiseigenaar door onvoorziene, maar erkende, omstandigheden uw maandelijkse hypotheeklasten niet meer kunt voldoen. Denk hierbij aan situaties zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een scheiding of het overlijden van uw partner. Dit vangnet is van groot belang, want het beschermt u niet alleen tegen een restschuld bij een eventuele gedwongen verkoop van uw woning, maar geeft de bank ook de zekerheid van terugbetaling. Dit verminderde risico voor de geldverstrekker leidt direct tot de gunstigere hypotheekvoorwaarden en lagere rentes die kenmerkend zijn voor een NHG lening.
Om in aanmerking te komen voor een NHG lening, moet u voldoen aan specifieke voorwaarden die de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) heeft opgesteld. Deze eisen zijn essentieel om zowel u als de geldverstrekker zekerheid te bieden en verantwoord lenen te waarborgen. De belangrijkste criteria richten zich op uw inkomen, de maximale hoogte van de hypotheek in relatie tot de woningwaarde, en de gekozen hypotheekvorm.
Hier zijn de cruciale eisen:
Een NHG lening biedt diverse voordelen die verder gaan dan de algemene zekerheid. Naast de reeds benoemde gunstigere hypotheekvoorwaarden en lagere rentes, merkt u dat de NHG rente extra goedkoper wordt bij een lening die meer dan 60 procent van de woningwaarde bedraagt, wat een aanzienlijke besparing op uw maandlasten kan opleveren. Bovendien kan een NHG lening worden gebruikt voor een lening voor woningverbetering en onderhoud, en is het bij de meeste banken mogelijk om deze te combineren met een starterslening, wat extra kansen biedt voor de toegang tot de woningmarkt. Het is echter belangrijk te onthouden dat de concrete voordelen, zoals het rentevoordeel en de mate van zekerheid, afhankelijk zijn van uw persoonlijke situatie, inclusief uw te verwachten woonduur en de inbreng van eigen geld.
Ondanks de vele voordelen, kent een NHG lening ook enkele mogelijke risico’s of beperkingen. Het meest prominente nadeel is de mogelijke uitsluiting door voorwaarden niet iedereen komt in aanmerking door de strikte inkomens- en woningwaardegrenzen die de Nationale Hypotheek Garantie stelt. Daarnaast is een belangrijk aandachtspunt dat een geldverstrekker bij een NHG-hypotheek geen heropname afgeloste leningruimte toelaat. Dit betekent dat een woningkoper met annuïtair aflossingsschema en NHG het afgeloste deel van de lening fiscaal niet opnieuw mag opnemen, wat de financiële flexibiliteit in de toekomst kan beperken.
Het maximale leenbedrag met NHG bereken je door te kijken naar twee belangrijke factoren: uw persoonlijke financiële situatie en de jaarlijks vastgestelde NHG-kostengrens. Hypotheekverstrekkers bepalen uw maximale hypotheek op basis van uw inkomen, uw vaste lasten en eventuele bestaande leningen die de maandelijkse lasten beïnvloeden. Voor 2025 is de algemene NHG-kostengrens vastgesteld op € 450.000. Echter, als u investeert in energiebesparende maatregelen, zoals isolatie of zonnepanelen, kunt u een hogere nhg lening afsluiten tot wel € 477.000, zoals eerder op deze pagina vermeld. Houd er rekening mee dat schulden, zoals een persoonlijke lening of studieschuld, de ruimte voor uw maximale hypotheeklast verminderen. Voor een persoonlijke berekening van uw maximale hypotheek met NHG, inclusief de verduurzamingsoptie, kunt u gebruikmaken van een online tool van NHG of advies inwinnen bij een hypotheekadviseur.
Het aanvragen van een NHG lening is geen losstaand proces, maar wordt naadloos geïntegreerd in uw reguliere hypotheekaanvraag. U dient de aanvraag voor de Nationale Hypotheek Garantie niet zelf rechtstreeks in, maar uw nhg lening aanvraag loopt via uw geldverstrekker of een onafhankelijke tussenpersoon, zoals een hypotheekadviseur.
Hieronder vindt u de algemene stappen die u doorloopt:
Een uniek voordeel is dat woningbezitters in Nederland een hypotheek met NHG ook achteraf kunnen aanvragen, bijvoorbeeld bij het oversluiten van hun bestaande hypotheek. Dit kan alsnog zorgen voor een lagere rente en de extra zekerheid die de NHG biedt.
Een NHG lening onderscheidt zich van andere hypotheekvormen door de unieke garantie die het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) biedt, wat direct leidt tot gunstigere hypotheekvoorwaarden en lagere rentes. Waar een standaard hypotheek zonder NHG vaak een hogere rente kent door een groter risico voor de geldverstrekker, profiteert u met een NHG lening van een gegarandeerd rentevoordeel. Bovendien biedt NHG een belangrijke vangnet bij onvoorziene financiële problemen, zoals werkloosheid of scheiding, door eventueel de restschuld (gedeeltelijk) kwijt te schelden, een zekerheid die bij reguliere hypotheken ontbreekt.
Een ander belangrijk verschil zit in de toegestane hypotheekvormen en het maximale financieringspercentage. Voor nieuwe NHG leningen is het verplicht om annuïtair of lineair af te lossen, terwijl hypotheken zonder NHG nog diverse andere vormen kunnen omvatten, zoals oudere bankspaarhypotheken, beleggingshypotheken, levenhypotheken of (bestaande) aflossingsvrije hypotheken. Ook de maximale leensom verschilt: een hypotheek zonder NHG financiert doorgaans tot 80% van de marktwaarde van de woning, terwijl een NHG lening de volledige koopsom (100%) en zelfs 106% voor energiebesparende maatregelen kan financieren tot de vastgestelde NHG-kostengrens van € 477.000 in 2025. Het vergelijken van een NHG lening met andere hypotheekvormen toont dus een duidelijke afweging tussen extra zekerheid en lagere kosten, tegenover meer flexibiliteit in hypotheekvormen maar hogere risico’s en rentetarieven.
Bij het overwegen van een nhg lening voor uw hypotheek, is het essentieel om te begrijpen dat alle NHG-aanvragen in dezelfde risicoklasse vallen. Dit verminderde risico voor geldverstrekkers zorgt ervoor dat u bijna altijd een lagere hypotheekrente betaalt dan zonder NHG, wat uw maandlasten gunstig beïnvloedt. Wees er ook van bewust dat er een eenmalige NHG-kostenpost van 0,4 procent van de totale hypotheeksom van toepassing is. Gezien de specifieke voorwaarden en de jaarlijks wisselende kostengrens, is het inwinnen van advies bij een hypotheekadviseur van groot belang. Zij helpen u niet alleen de financiële haalbaarheid te toetsen, maar ook om weloverwogen keuzes te maken die passen bij uw persoonlijke situatie en woonplannen.
Geld lenen met een NHG lening opent deuren naar diverse financiële mogelijkheden en een belangrijke zekerheid, al zijn er ook aandachtspunten om rekening mee te houden. Naast de bekende lagere hypotheekrente en gunstigere voorwaarden, biedt een NHG lening de mogelijkheid tot een aanvullende lening wanneer u door onvoorziene, erkende omstandigheden uw maandelijkse woonlasten tijdelijk niet kunt dragen, wat als een cruciaal vangnet fungeert. Bovendien zijn er verruimde mogelijkheden om de hypotheek op één naam te zetten en een uitkoopsom te financieren bij scheiding, wat de financiële afwikkeling aanzienlijk kan vergemakkelijken. De nhg lening kan ook voordelig uitpakken voor leners met een tweede hypotheek en is te combineren met een starterslening bij de meeste banken, wat de toegankelijkheid van de woningmarkt vergroot.
Aandachtspunten zijn onder meer de strikte inkomens- en woningwaardegrenzen die bepalen of u in aanmerking komt, en de belangrijke beperking dat een geldverstrekker geen heropname van afgeloste leningruimte toestaat bij een NHG-hypotheek. De voordelen, zoals het rentevoordeel en de mate van zekerheid, hangen sterk af van uw persoonlijke situatie, zoals de inbreng van eigen geld en uw te verwachten woonduur.
De primaire distinctie tussen een persoonlijke lening en een NHG lening ligt in hun doel en onderliggende zekerheid. Waar een NHG lening specifiek dient als een hypotheekborgstelling voor de aankoop of verbouwing van een woning, biedt een persoonlijke lening financiële ruimte voor diverse consumentendoeleinden, zoals de aanschaf van een auto, een vakantie of het oversluiten van andere schulden, zonder directe koppeling aan de woning als onderpand op dezelfde manier als een hypotheek. Een NHG lening, als onderdeel van een hypotheek, biedt een belangrijk vangnet bij onvoorziene financiële problemen door het risico voor de geldverstrekker te verlagen, wat resulteert in gunstigere hypotheekrentes en bescherming tegen restschuld; het geleende bedrag kan oplopen tot € 477.000 in 2025 inclusief verduurzaming. Daarentegen is een persoonlijke lening een kleinere lening met een vaste looptijd, een vast maandbedrag en doorgaans een hogere rente dan een hypotheek, bijvoorbeeld bij een kredietbedrag van € 15.000,- over 60 maanden betaalt een persoon die een persoonlijke lening afsluit een maandtermijn van € 230,- per maand, met een totale terugbetaling van € 18.120,-. Hoewel beide leningvormen kunnen dienen voor woningverbetering, kan een persoonlijke lening voor kleinere verbouwingen (tot €20.000-€25.000) voordeliger zijn door het ontbreken van notaris- en advieskosten, terwijl een persoonlijke lening wel de maximale hoogte van uw toekomstige hypotheek kan verlagen.
Hoewel u de aanvraag voor een NHG lening niet zelf direct indient, verloopt het proces naadloos via uw hypotheekadviseur of geldverstrekker als onderdeel van uw reguliere hypotheekaanvraag. Hierbij wordt een grondige inkomens- en vermogenstoets uitgevoerd door NHG om te beoordelen of u voldoet aan de eisen voor verantwoord lenen.
Wees voorbereid dat, zelfs na de initiële indiening van uw documenten, geldverstrekkers zoals Nationale-Nederlanden of HollandWoont tijdens de eerste keuring van uw hypotheekdossier nog extra vragen kunnen stellen of aanvullende bewijsstukken kunnen opvragen. Dit is om een volledig en accuraat beeld te krijgen van uw financiële situatie. Specifiek voor zelfstandige ondernemers is het goed om te weten dat banken met afspraken met NHG vaak de mogelijkheid hebben om zelf uw zakelijke inkomens te bepalen zonder inkomensverklaring, wat het proces kan versoepelen, terwijl andere geldverstrekkers nog steeds een verplichte inkomensverklaring vereisen. Zorg er dus voor dat u, wanneer u een nhg lening aanvraagt, goed geïnformeerd bent over de specifieke eisen van uw gekozen geldverstrekker.
Ja, een NHG lening brengt eenmalige kosten met zich mee, ook wel borgtochtprovisie genoemd. Zoals eerder op deze pagina vermeld, bedraagt deze kostenpost 0,4 procent van de totale hypotheeksom. Deze eenmalige premie betaalt u aan de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) voor de garantie die zij bieden op uw hypotheek. Bijvoorbeeld, bij een hypotheek van € 300.000 zijn de NHG-kosten € 1.200.
Een belangrijk financieel voordeel is dat deze kosten voor de NHG lening eenmalig fiscaal aftrekbaar zijn van uw inkomen, wat de daadwerkelijke uitgave kan verminderen. Daarnaast, als u uw bestaande hypotheek met NHG in de toekomst oversluit zonder het geleende bedrag te verhogen, hoeft u hiervoor doorgaans geen nieuwe NHG-kosten te betalen, wat een waardevolle overweging is bij uw financiële planning.
Een NHG lening is uitermate geschikt voor een brede groep woningkopers in Nederland, en in het bijzonder voor starters op de woningmarkt. Voor starters biedt de Nationale Hypotheek Garantie een essentieel vangnet en toegang tot gunstigere hypotheekvoorwaarden en lagere rentes, wat de stap naar een eerste eigen huis aanzienlijk financieel haalbaarder maakt. Dit is extra waardevol voor starters die aan het begin van hun carrière staan en nog een relatief lager inkomen hebben, mede omdat een nhg lening bij de meeste banken gecombineerd kan worden met een starterslening, al is dit niet bij alle geldverstrekkers mogelijk. De jaarlijks verhoogde NHG-kostengrens (tot €477.000 in 2025) zorgt ervoor dat ook in een dynamische woningmarkt meer starters in aanmerking komen voor deze zekerheid.
Ja, een leninghouder kan zijn NHG lening vervroegd aflossen, al is dit in de praktijk zelden volledig zonder kosten zoals bij veel particuliere leningen in Nederland. Waar particuliere leningen in bijna alle gevallen boetevrij vervroegd afgelost mogen worden, gelden voor een NHG lening – die onderdeel is van een hypotheek – specifieke regels van de geldverstrekker. Meestal staat uw hypotheekovereenkomst toe dat u jaarlijks een percentage (vaak 10% of 20%) van de hoofdsom boetevrij extra aflost. Lost u meer af, of betaalt u de gehele NHG lening af terwijl u een vaste rente heeft en de actuele rentestand lager is, dan kan de hypotheekverstrekker een boeterente in rekening brengen ter compensatie van gemiste rente-inkomsten. Het is daarom verstandig om altijd de voorwaarden van uw specifieke hypotheek te raadplegen of advies in te winnen bij een hypotheekadviseur.
Wanneer u te maken krijgt met een restschuld na de verkoop van uw woning met een NHG lening, dan treedt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) op als een belangrijk vangnet. Dit betekent dat als de opbrengst van de verkoop onvoldoende is om de volledige hypotheek af te lossen, de WEW onder bepaalde, strenge voorwaarden de restschuld kan overnemen of kwijtschelden. De restschuld wordt echter alleen kwijtgescholden wanneer deze is ontstaan door onvoorziene situaties buiten uw eigen schuld om, zoals werkloosheid buiten uw schuld, arbeidsongeschiktheid, het overlijden van uw partner of een relatiebeëindiging waarbij de hypotheek op naam van beide partners stond, en u aantoonbaar geen inkomen of vermogen heeft om de restschuld zelf te dragen.
Essentieel is dat u altijd meewerkt aan de verkoop tegen de hoogst mogelijke prijs en direct contact zoekt met uw geldverstrekker bij dreigende problemen, want de Nationale Hypotheek Garantie garandeert niet automatisch kwijtschelding van de restschuld. Als u niet aan deze voorwaarden voldoet, of als er wel voldoende inkomen of vermogen aanwezig is, zal het Waarborgfonds de restschuld niet kwijtschelden; in dat geval wordt met u een betalingsregeling voor de restschuld getroffen. Deze aanpak benadrukt dat, hoewel een NHG lening een krachtig schild kan zijn, het ook actieve medewerking en naleving van de regels van het Waarborgfonds vereist om van de volledige bescherming te kunnen profiteren, een essentieel verschil met hypotheken zonder dergelijke garantie waarbij de restschuld altijd volledig voor uw eigen rekening komt.