Een achtergestelde lening is een unieke financieringsvorm voor ondernemers, waarbij de terugbetaling aan de geldverstrekker pas gebeurt nadat alle andere schuldeisers zijn voldaan. Vanwege dit hogere risico is de rente achtergestelde lening doorgaans aanzienlijk hoger dan bij reguliere leningen (vaak tussen de 7% en 20%), al kunnen de specifieke voorwaarden en rentetarieven flexibel worden afgesproken; op deze pagina leest u alles over de werking, risico’s en voordelen.
Een achtergestelde lening is een financieringsvorm waarbij de geldverstrekker ermee instemt om pas als laatste te worden terugbetaald, nadat alle andere schuldeisers van een onderneming zijn voldaan. Concreet betekent dit dat de geldverstrekker bij financiële problemen, zoals een faillissement of surseance van betaling, achteraan in de terugbetalingsvolgorde staat en het risico loopt het geleende bedrag niet meer terug te zien. Door dit aanzienlijke grotere risico is de rente achtergestelde lening doorgaans aanzienlijk hoger dan bij reguliere leningen, zoals ook elders op deze pagina vermeld.
Voor de ondernemer biedt een achtergestelde lening echter belangrijke voordelen: banken en andere financiers zien deze lening vaak als quasi-eigen vermogen, wat de solvabiliteit van het bedrijf verbetert en het makkelijker maakt om aanvullende, reguliere bancaire leningen te verkrijgen in een gestapelde financiering. De voorwaarden van achtergestelde leningen zijn flexibel; vaak wordt er geen specifiek onderpand vereist en kunnen de afspraken over aflossing, zoals een latere aflossing of zelfs het ontbreken van een direct aflossingsschema, op maat worden gemaakt met de investeerder, die vaak een informele geldschieter, familie of vrienden, of een gespecialiseerd fonds is. Ondernemers gebruiken deze lening bijvoorbeeld om een zware periode te overbruggen of een bedrijfsovername te financieren.
De rente op een achtergestelde lening werkt als een vergoeding voor het aanzienlijk hogere risico dat de geldverstrekker loopt, omdat deze lening bij financiële problemen pas als laatste wordt terugbetaald na alle andere schuldeisers. Dit hogere risico vertaalt zich direct in een risicopremie, wat de rente achtergestelde lening doorgaans veel hoger maakt dan bij een reguliere zakelijke lening. Waar een standaard lening vaak rentes heeft van 5 tot 8 procent, liggen de percentages voor een achtergestelde lening meestal tussen de 7% en 20%. De exacte rente wordt flexibel overeengekomen en vastgelegd in de leningsovereenkomst. Deze kan zowel vast zijn als variabel, waarbij een winstafhankelijke rente bijvoorbeeld betekent dat de rente meestijgt in succesvolle jaren en daalt in mindere periodes, waardoor risico en opbrengst gedeeld worden tussen ondernemer en investeerder.
De vergelijking van rentetarieven en voorwaarden voor achtergestelde leningen toont een breed spectrum, omdat deze financieringsvorm sterk afwijkt van reguliere leningen. Waar een standaard zakelijke lening doorgaans rentes heeft van 5% tot 8%, ligt de rente achtergestelde lening beduidend hoger, veelal tussen de 8% en 15% of zelfs meer, als direct gevolg van het hoger risico voor de geldverstrekker die achteraan in de terugbetalingsvolgorde staat. Deze percentages kunnen echter sterk variëren, afhankelijk van de risico-inschatting, de ondernemer en de specifieke geldverstrekker.
Naast de rente zijn de voorwaarden essentieel voor een goede vergelijking, aangezien deze bij achtergestelde leningen uitzonderlijk flexibele voorwaarden kennen en afwijken van gangbare bancaire financieringen.
Een grondige evaluatie van zowel het specifieke rentepercentage als de gedetailleerde voorwaarden is dus cruciaal om een achtergestelde lening te vinden die optimaal aansluit bij de behoeften en het risicoprofiel van de onderneming.
De risico’s en voordelen van een achtergestelde lening zijn van belang voor zowel de geldverstrekker als de ondernemer. Voor de geldverstrekker is het voornaamste risico de achtergestelde positie; bij financiële moeilijkheden van de onderneming staat de terugbetaling van deze lening als laatste in de rij, wat kan leiden tot volledig verlies van het geïnvesteerde kapitaal. Dit verhoogde risico wordt echter gecompenseerd door de potentiële voordelen: een beduidend hogere rente achtergestelde lening dan bij reguliere financieringen, wat zorgt voor een aantrekkelijk financieel rendement. De ondernemer daarentegen accepteert de hogere rente achtergestelde lening als kostenpost. Een belangrijk risico voor de ondernemer is het ondoordacht inzetten van de lening als tijdelijke reddingsboei zonder een helder plan. Desondanks wegen de voordelen vaak zwaar: de lening versterkt de balans doordat deze als quasi-eigen vermogen wordt gezien, verbetert de solvabiliteit van het bedrijf en maakt het gemakkelijker om aanvullende, reguliere bancaire leningen te verkrijgen in een gestapelde financiering. Dit biedt ondernemers, vooral zij die niet aan alle bankeisen voldoen, een cruciale toegang tot financiering.
Achtergestelde leningen bieden ondernemers verschillende manieren om hun bedrijf te financieren en hun financiële positie te versterken, vooral wanneer gewone leningen moeilijk te krijgen zijn. Deze financieringsvorm is erg nuttig voor het verbeteren van het bedrijfsvermogen en de algehele financiële structuur, wat essentieel is voor groei. Zo kan een ondernemer zijn balans op orde maken, waardoor het makkelijker wordt om extra bankkredieten te krijgen; banken zien een achtergestelde lening namelijk als een soort eigen vermogen. Ondernemers gebruiken een achtergestelde lening ook vaak om een bedrijf over te nemen. Soms blijft zelfs een deel van de aankoopprijs als achtergestelde lening in het bedrijf. Voor snelgroeiende ondernemingen of familiebedrijven die niet aan alle strenge bankeisen voldoen, kan deze lening een oplossing zijn om bijvoorbeeld uitbreidingsplannen of investeringen te realiseren. Hoewel de rente achtergestelde lening vaak hoger is, is het een waardevolle investering voor de flexibiliteit en toegang tot kapitaal die het biedt.
De kosten van een achtergestelde lening bereken je door het geleende bedrag, de afgesproken rente achtergestelde lening en de totale looptijd bij elkaar op te tellen, inclusief eventuele bijkomende kosten. De rente is hierin de belangrijkste kostenpost, als vergoeding voor het hogere risico dat de geldverstrekker neemt, en ligt vaak tussen de 7% en 20%. Om de totale kosten te bepalen, vermenigvuldig je simpelweg het jaarlijkse rentepercentage met het oorspronkelijke geleende bedrag en de afgesproken looptijd in jaren, waarna je dit bedrag bij het oorspronkelijke geleende bedrag optelt. De kredietwaardigheid van je bedrijf speelt daarbij een belangrijke rol bij het vaststellen van dit rentepercentage. Let ook op mogelijke afsluitprovisie, bemiddelingskosten of administratiekosten, en wees alert op extra kosten bij tussentijdse aflossing als je de lening eerder wilt terugbetalen, aangezien deze niet altijd standaard zijn uitgesloten en de totale kosten kunnen beïnvloeden.
Het aanvragen van een lening via Lening.com is een snel en eenvoudig online proces dat je in enkele minuten kunt afronden, zonder dat je een bank of tussenpersoon hoeft te bezoeken. Dit vijfstaps aanvraagproces begint met het opgeven van je gewenste leenbedrag, het gekozen leendoel (zoals verduurzamen, extra financiële ruimte of een bedrijfsovername financieren), en de gewenste looptijd, die varieert van 1 jaar tot 15 jaar. Vervolgens vul je persoonlijke en financiële gegevens in, zoals je bruto- en netto-inkomen per maand, woonsituatie en contactgegevens, waarna je akkoord geeft voor de privacyverklaring en een BKR-toetsing. Je ontvangt dan direct persoonlijke voorstellen in je mailbox, waarbij je de voorwaarden en de bijbehorende rente achtergestelde lening zorgvuldig kunt vergelijken. Na het kiezen van het beste aanbod onderteken je de offerte volledig online en lever je de gevraagde documenten aan, waarna het geleende bedrag na goedkeuring snel op je rekening staat.