Het vinden van de juiste financiering thuiszorg is bepalend voor iedereen die zorg in de eigen woonomgeving nodig heeft. Deze pagina helpt u de weg te vinden in de diverse mogelijkheden en de benodigde stappen.
In Nederland kan financiering van thuiszorg via diverse kanalen lopen, zoals de Zorgverzekeringswet (Zvw) voor verpleging en verzorging, en de Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO) voor ondersteuning thuis, bijvoorbeeld huishoudelijke hulp of aanpassingen aan een mantelzorgwoning. Daarnaast zijn er flexibele opties zoals het Persoonsgebonden Budget (PGB), waarmee u zelf uw zorg kunt inkopen, en Zorg in Natura (ZIN), waarbij de zorg direct wordt geregeld door een zorgaanbieder. Ook particuliere financiering of onderaanbesteding kan een oplossing bieden wanneer andere middelen niet toereikend zijn of voor aanvullende zorg.
Op deze pagina krijgt u een compleet beeld van de verschillende financieringsmogelijkheden, de bijbehorende kosten en vergoedingen, en de specifieke voorwaarden die gelden voor een aanvraag. We leiden u stap voor stap door het aanvraagproces, lichten de rol van overheid en verzekeraars toe en informeren u over het aanvragen van een lening voor thuiszorg, inclusief de voorwaarden en mogelijkheden bij Lening.com.
Financiering van thuiszorg omvat de diverse middelen en regelingen die ervoor zorgen dat u de benodigde ondersteuning en zorg, geregeld via verschillende financieringsvormen, in uw eigen vertrouwde woonomgeving kunt ontvangen. Het gaat hierbij om het bekostigen van een breed scala aan diensten, variërend van persoonlijke verzorging zoals douchen en aankleden, medicatiebeheer en voeding tot gespecialiseerde verpleging en begeleiding bij dagbesteding, zoals intensive zorg thuis aan zieke ouderen.
Deze financiering thuiszorg is van essentieel belang omdat het mensen in staat stelt om langer zelfstandig thuis te blijven wonen, een wens die breed leeft onder ouderen in Nederland en tegelijkertijd bijdraagt aan de betaalbaarheid van de gezondheidszorg. Dit is cruciaal, zeker gezien de versterkte thuishuisvesting van senioren en de afname van verzorgings- en verpleeghuizen. Het verbetert aantoonbaar de levenskwaliteit van de cliënt, verlicht de lasten voor zowel de cliënt als mantelzorgers en biedt een antwoord op de zorgen van ouderen over de toegang tot zorg thuis wanneer deze nodig is.
Financiering van thuiszorg is primair bedoeld voor iedereen in Nederland die zorg en ondersteuning nodig heeft om zelfstandig in de eigen woonomgeving te kunnen blijven wonen, ondanks ziekte, ouderdom of een beperking. Dit omvat een brede groep mensen, waaronder ouderen en senioren die langer thuis willen blijven wonen, personen met chronische ziekten of lichamelijke beperkingen, en specifieke doelgroepen zoals mensen met dementie, voor wie de financieringsstructuur vaak complexer is vanwege de betrokkenheid van meerdere instanties.
De behoefte aan financiering thuiszorg kan variëren van persoonlijke verzorging en verpleging, die vaak via de Zorgverzekeringswet (Zvw) wordt geregeld, tot huishoudelijke hulp en aanpassingen aan een mantelzorgwoning, waarvoor de Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO) uitkomst biedt. Ook voor wie flexibiliteit wenst via een Persoonsgebonden Budget (PGB) of zorg in natura (ZIN) is deze financiering beschikbaar, evenals voor wie kiest voor particuliere financiering of onderaanbesteding voor aanvullende of specifieke zorg.
Voor de financiering thuiszorg in Nederland kunt u gebruikmaken van diverse wettelijke kaders en persoonlijke regelingen. De belangrijkste mogelijkheden omvatten vergoedingen vanuit de Zorgverzekeringswet (Zvw) en de Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO), naast flexibele opties zoals het Persoonsgebonden Budget (PGB) en Zorg in Natura (ZIN). Daarnaast zijn er particuliere financieringsoplossingen en de mogelijkheid tot onderaanbesteding beschikbaar, welke we in de volgende onderdelen nader toelichten.
De Zorgverzekeringswet (Zvw) vormt een essentieel onderdeel van de financiering thuiszorg in Nederland, omdat deze wet voorschrijft dat alle Nederlandse burgers zich verplicht moeten verzekeren voor ziektekosten. Deze wet regelt de verplichte basisverzekering voor kortdurende, op genezing gerichte zorg, en omvat sinds 2015 ook persoonlijke verzorging die voorheen onder de AWBZ viel, wat bijdraagt aan beheersbare zorgkosten voor iedereen. Wanneer deze zorg geleverd wordt als Zorg in Natura (ZIN), regelt de zorgverzekeraar de zorg direct met een gecontracteerde zorgaanbieder. Dit betekent concreet dat de administratieve afhandeling en de inkoop van de zorg, vaak via gemeenten of zorgkantoren, voor u wordt geregeld, waardoor u zelf geen zorg hoeft te organiseren en de zekerheid heeft van een vaste zorgaanbieder.
Het Persoonsgebonden Budget (PGB) is een financieringsvorm voor thuiszorg die u als cliënt de volledige regie geeft over uw zorg en ondersteuning. In plaats van zorg in natura via een vaste aanbieder, ontvangt u een geldbedrag waarmee u zelf uw zorgverleners kiest, afspraken maakt over de inhoud en wijze van zorg, en de prijsafspraken vastlegt, rekening houdend met de maximale landelijke tarieven. Dit budget stelt u in staat om diverse diensten, hulpmiddelen en zelfs woningaanpassingen in te kopen die nodig zijn voor uw maatwerkvoorziening, waardoor de financiering thuiszorg naadloos aansluit op uw persoonlijke situatie.
Het PGB biedt dus aanzienlijke vrijheid, maar brengt ook verantwoordelijkheden met zich mee. U dient als budgethouder zelf de administratie van het PGB te voeren en de rekeningen van uw zorgverleners in te dienen, waarbij het budget uitsluitend aan daadwerkelijk geleverde zorg besteed mag worden. Hoewel de Sociale Verzekeringsbank (SVB) het budget beheert, blijft u verantwoordelijk voor de correcte afhandeling; het is cruciaal dat u handelingsbevoegd en pgb-vaardig bent, of een beheerder aanwijst die u hierbij ondersteunt. Houd er bovendien rekening mee dat PGB-inkomen, hoewel het uw zorg financiert, doorgaans niet volstaat om zelfstandig een lening aan te vragen bij reguliere kredietverstrekkers, wat een overweging kan zijn voor aanvullende financiële behoeften.
Particuliere financiering en onderaanbesteding bieden oplossingen voor financiering thuiszorg wanneer de wettelijke regelingen, zoals de Zorgverzekeringswet (Zvw), Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO) of een Persoonsgebonden Budget (PGB), niet voldoende dekking bieden of wanneer u specifieke zorgwensen heeft. Particuliere financiering houdt in dat u de benodigde zorg betaalt vanuit eigen middelen, zoals spaargeld, of via een persoonlijke lening die u zelf afsluit. Dit geeft u de vrijheid om zorgverleners en diensten te selecteren die naadloos aansluiten bij uw persoonlijke voorkeuren en behoeften, buiten de kaders van de publieke financieringsvormen.
Onderaanbesteding is een complementaire mogelijkheid waarbij u een zorgaanbieder contracteert die vervolgens een deel van de overeengekomen zorg uitbesteedt aan een andere, gespecialiseerde zorgverlener. Deze methode vergroot de flexibiliteit en maakt het mogelijk om maatwerk te leveren, bijvoorbeeld wanneer er behoefte is aan specifieke expertise die de hoofdverlener niet direct in huis heeft. Het voordeel van deze private aanpak is de controle die u behoudt over de invulling en kwaliteit van de zorg, waardoor ook zeer specifieke of aanvullende ondersteuning haalbaar wordt om langer comfortabel thuis te kunnen blijven wonen.
De Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO) speelt een specifieke rol in de financiering thuiszorg door ondersteuning te bieden voor het langer zelfstandig wonen, inclusief voorzieningen voor mantelzorgwoningen. De WMO richt zich op het mogelijk maken van noodzakelijke aanpassingen aan de woning om deze geschikt te maken voor zorgbehoevenden, zoals het realiseren van een traplift of het verbreden van deuren. Deze concrete woonaanpassingen zorgen ervoor dat u veilig en comfortabel in uw eigen omgeving kunt blijven wonen, of dat een mantelzorgwoning functioneel wordt voor de zorgbehoefte.
De uitvoering van de WMO, inclusief de beoordeling van uw aanvraag voor een maatwerkvoorziening, valt onder de verantwoordelijkheid van uw gemeente. Hoewel de WMO breedere mantelzorgondersteuning behandelt, die bijvoorbeeld ook overbelaste mantelzorgers kan ontlasten via kort verblijf of dagbesteding, is de specifieke financiering thuiszorg voor een mantelzorgwoning gericht op de bouwkundige aanpassingen en hulpmiddelen. Houd er rekening mee dat er voor WMO-voorzieningen een eigen bijdrage van toepassing is, die niet inkomensafhankelijk is en die u mogelijk zelf dient te betalen.
De kosten en vergoedingen bij financiering thuiszorg in Nederland zijn afhankelijk van de aard van de zorg en de gekozen financieringsvorm. Voor verpleging, persoonlijke verzorging, medische kosten en hulpmiddelen is de Zorgverzekeringswet (Zvw) leidend; deze wordt vergoed vanuit uw basispakket conform de verzekeringsvoorwaarden van uw eigen zorgverzekeraar, waarbij een verplicht eigen risico van toepassing kan zijn, al tellen zorgbezoeken van de huisarts hier bijvoorbeeld niet voor mee. Specifieke, kortdurende verpleging, zoals het aantrekken van steunkousen, valt hierdoor onder de vergoedingsmogelijkheden. Bij de Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO) voor ondersteuning thuis, zoals huishoudelijke hulp of aanpassingen aan een mantelzorgwoning, betaalt u een eigen bijdrage, ongeacht uw inkomen.
Via een Persoonsgebonden Budget (PGB) kunt u zorg op maat inkopen en heeft u zelf de regie over de kosten, inclusief bijkomende zorgkosten zoals maaltijden van de zorgverlener tijdens overwerk, cursussen voor zorgverleners of toegangskaartjes voor locaties waar zorg wordt verleend. Daarnaast bestaat er de regeling voor Extra Kosten Thuis (EKT), bedoeld voor cliënten die langer thuis willen blijven wonen en meer zorg nodig hebben dan wat binnen hun reguliere zorgprofiel (Wet langdurige zorg, Wlz) wordt vergoed. Deze EKT-toeslag, die maximaal 25% bovenop het reguliere budget kan bedragen, wordt door de zorgaanbieder aangevraagd bij het zorgkantoor en is inzetbaar voor persoonlijke verzorging, verpleging, en diverse vormen van begeleiding en huishoudelijke hulp, maar is niet van toepassing bij een algemene verhoging van overeengekomen tarieven met huidige zorgverleners. Hoewel overbruggingszorg thuis dezelfde kwaliteit kan bieden, kunnen de kosten op papier hoger uitvallen dan die van een zorginstelling.
Voor het aanvragen van financiering thuiszorg gelden diverse voorwaarden, afhankelijk van de aard van uw zorgbehoefte en de gekozen financieringsvorm. Zo vereist financiering vanuit de Zorgverzekeringswet (Zvw) voor verpleging en persoonlijke verzorging, zoals het aantrekken van steunkousen, een zorginhoudelijke indicatie van een wijkverpleegkundige, die de noodzaak en duur van de zorg vaststelt. Voor ondersteuning vanuit de Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO), zoals huishoudelijke hulp of woningaanpassingen aan een mantelzorgwoning, beoordeelt uw gemeente uw aanvraag op basis van uw persoonlijke situatie en de mate waarin u zelf, eventueel met hulp van uw sociale netwerk, in staat bent uw problemen op te lossen. Houd er bij WMO-voorzieningen bovendien rekening mee dat een eigen bijdrage van toepassing is, ongeacht uw inkomen.
Kiest u voor een Persoonsgebonden Budget (PGB), dan is het een voorwaarde dat u of uw wettelijk vertegenwoordiger pgb-vaardig bent en de administratie van het budget zelf kunt voeren, inclusief het indienen van rekeningen en het opstellen van zorgovereenkomsten. Voor mensen met specifieke aandoeningen zoals dementie kan de financieringsstructuur complexer zijn door de betrokkenheid van meerdere instanties en de fluctuerende zorgbehoefte, wat extra inspanning vraagt bij de aanvraag. Daarnaast is het van belang te weten dat bij de financiering van een mantelzorgwoning via een lening bij een bank, er specifieke voorwaarden gelden; banken kunnen bezwaar hebben tegen financiering omdat zij een mantelzorgwoning soms als een tijdelijk concept beschouwen, wat de leenmogelijkheden kan beïnvloeden.
Het stappenplan voor het aanvragen van financiering thuiszorg begint doorgaans met het vaststellen van uw zorgbehoefte en het indienen van een aanvraag bij de passende instantie. Hoewel het exacte proces kan variëren per financieringsvorm, zijn de kernstappen over het algemeen als volgt:
Concreter betekent dit dat u voor
Overheid en verzekeraars bieden u diverse vormen van ondersteuning bij financiering thuiszorg, wat essentieel is om langer zelfstandig thuis te kunnen wonen. De overheid faciliteert dit via de Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO) voor hulp en aanpassingen thuis, waarbij uw gemeente uw aanvraag beoordeelt en u een eigen bijdrage betaalt. Daarnaast bestaan er specifieke lokale regelingen en subsidies voor ouderen, bijvoorbeeld voor woningaanpassingen zoals een traplift of inloopdouche. De overheid stimuleert ook innovatie in de zorg door middel van subsidieregelingen, zoals het opschalen en borgen van e-health toepassingen thuis met een maximaal subsidiebedrag van 750.000 euro, om de zelfredzaamheid van thuiswonende ouderen te versterken, soms al vóór het ontstaan van een concrete zorgvraag. Bouwers van mantelzorgwoningen kunnen bovendien (gedeeltelijke) financiering bij de overheid aanvragen, als aanvulling op een eventuele banklening. Sinds 2012 maakt de overheid hiervoor afspraken met zorgverzekeraars en grote zorgorganisaties.
Zorgverzekeraars spelen een centrale rol vanuit de Zorgverzekeringswet (Zvw), waaruit verpleging en persoonlijke verzorging wordt vergoed. Vóór januari 2015 was de zorgfinanciering zelfs specifiek toevertrouwd aan zorgverzekeraars. Zij regelen de zorg direct via Zorg in Natura (ZIN) met gecontracteerde aanbieders, of verstrekken u een Persoonsgebonden Budget (PGB) waarmee u zelf de regie voert over de zorginkoop. Verzekeraars vragen hierbij om veiligheidsmaatregelen en kwaliteitsborging om risico’s te beperken en premies betaalbaar te houden, en overleggen ook met zorgcoöperaties over de financieringscomplexiteit die voortvloeit uit de betrokkenheid van meerdere verzekeraars.
Wanneer u overweegt een lening aan te vragen voor financiering thuiszorg, is het essentieel om te begrijpen dat dit vaak een aanvulling is op bestaande financieringsmogelijkheden of een oplossing voor specifieke zorgwensen die buiten de reguliere kaders vallen. Denk hierbij aan situaties waarin de vergoedingen via Zvw, WMO of PGB niet toereikend zijn, of voor maatwerk zoals aanvullende mantelzorg of aanpassingen aan een woning die een lening vereisen.
Hoewel banken bij financiering van bijvoorbeeld een mantelzorgwoning soms kritisch kijken naar het tijdelijke karakter, bieden sommige instanties voor woonzorgarrangementen ook opties voor subsidie, lening of borgstelling, wat de leenmogelijkheden kan verbreden en het risico voor de kredietverstrekker verlaagt. Voordat u een lening afsluit, is het van belang goed te kijken naar uw aflossingscapaciteit, rentepercentages en looptijd, zeker omdat thuiszorgbehoeften langdurig kunnen zijn en financiële stabiliteit hierbij cruciaal is.
Bij Lening.com vraagt u eenvoudig en transparant een lening aan, ook voor de financiering thuiszorg, waarbij het leendoel vaak valt onder ‘extra financiële ruimte’ of ‘verbouwen’ voor noodzakelijke aanpassingen. Voor een aanvraag dient u specifieke persoonlijke en financiële gegevens te verstrekken, zoals uw inkomsten, woonsituatie en maandlasten. Het is een vereiste dat u akkoord gaat met een BKR-toetsing en de privacyverklaring, omdat Lening.com als door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) gecontroleerde organisatie alleen verantwoord leent en dus geen leningen zonder vragen aanbiedt.
Lening.com biedt u vervolgens toegang tot een breed aanbod van geschikte leningopties van diverse betrouwbare kredietverstrekkers, die allen onder toezicht staan van de AFM en DNB. U ontvangt een maatwerk overzicht van passende leningen, waaronder persoonlijke leningen met vaste maandlasten of een doorlopend krediet voor meer flexibiliteit, waarbij u vaak kosteloos extra kunt aflossen. Het aanvraagproces verloopt volledig online, wat u tijd bespaart, en indien een aanvraag initieel wordt afgewezen, zoekt Lening.com proactief naar alternatieve kredietverstrekkers.
Om een lening voor de financiering thuiszorg te verkrijgen, doorloopt u doorgaans een gestructureerd proces dat begint met het helder definiëren van uw financiële behoeften en eindigt met de ontvangst van de gelden. Hieronder vindt u de essentiële stappen:
Ja, in principe kan iedereen in Nederland die zorg en ondersteuning nodig heeft om langer zelfstandig in de eigen woonomgeving te blijven wonen, financiering thuiszorg aanvragen. Het is echter cruciaal te benadrukken dat deze toegang niet universeel en onvoorwaardelijk is; u dient altijd te voldoen aan specifieke voorwaarden die gekoppeld zijn aan de diverse financieringsvormen, zoals de Zorgverzekeringswet (Zvw), Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO), Persoonsgebonden Budget (PGB) of particuliere oplossingen. De mogelijkheid om financiering te verkrijgen, en via welk kanaal dit precies kan, hangt dus altijd af van een officieel vastgestelde zorgbehoefte en het succesvol doorlopen van de aanvraagprocedure volgens de gestelde criteria.
Het belangrijkste verschil tussen Zorg in Natura (ZIN) en het Persoonsgebonden Budget (PGB) bij financiering thuiszorg ligt in de regie en verantwoordelijkheid. Bij Zorg in Natura regelt de zorgverzekeraar of gemeente de zorg direct voor u via een gecontracteerde aanbieder; u hoeft dan zelf geen zorgverleners te zoeken, contracten op te stellen of de administratie te beheren. Het Persoonsgebonden Budget (PGB) daarentegen is een geldbedrag waarmee u zelf zorg, begeleiding of hulp kunt inkopen, wat u volledige keuzevrijheid geeft over wie uw zorg verleent, wanneer en hoe. Deze vrijheid brengt echter de verantwoordelijkheid met zich mee om zelf de administratie te voeren en zorgovereenkomsten te beheren, waarvoor u pgb-vaardig moet zijn. Hoewel het initiële besluit over de financieringsvorm (PGB of ZIN) in overleg met de cliënt door de gemeente of het zorgkantoor wordt genomen, is het in veel gevallen mogelijk om later om te zetten van ZIN naar PGB, of vice versa, als uw voorkeuren of omstandigheden veranderen.
Particuliere financieringen voor thuiszorg regelt u op twee hoofdwijzen: door direct afspraken te maken met een zorgaanbieder, of door de zorg te bekostigen via eigen middelen of een lening. Bij een directe particuliere aanvraag sluit u zelf een overeenkomst met een zorgverlener of -organisatie, zoals Home Instead Thuisservice, die diensten op particuliere basis aanbiedt. Dit geeft u de vrijheid om zorgverleners en diensten te selecteren die naadloos aansluiten bij uw persoonlijke voorkeuren en behoeften, buiten de kaders van de publieke financieringsvormen.
Wanneer u kiest voor een financiering thuiszorg via een persoonlijke lening, bijvoorbeeld als aanvulling op eigen middelen, betaalt u deze doorgaans terug in termijnen. Een belangrijk voordeel van veel particuliere leningen is de mogelijkheid tot boetevrij vervroegd aflossen. Deze flexibiliteit stelt u in staat om de lening af te lossen zonder extra kosten mochten uw zorgbehoefte of financiële situatie in de toekomst veranderen, wat een geruststellende gedachte kan zijn bij langdurige zorgvragen.
De Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO) speelt bij de financiering thuiszorg voor mantelzorgwoningen een ondersteunende rol, voornamelijk gericht op noodzakelijke aanpassingen aan de woning om deze geschikt te maken voor zorgbehoevenden. Het is echter belangrijk te begrijpen dat een directe subsidie voor mantelzorgwoningen als compleet bouwproject in Nederland doorgaans niet mogelijk is via de WMO. De wet sluit namelijk specifiek de kosten voor een bouwproject en de inrichting van een nieuwe mantelzorgwoning uit. Dit betekent dat de WMO maatwerkvoorzieningen biedt voor bijvoorbeeld trapliften of het verbreden van deuren, maar niet de volledige bouwkosten of inrichting dekt, waardoor de gemeentelijke vergoeding niet altijd alle kosten dekt. Vaak wordt een WMO-aanvraag voor deze specifieke aanpassingen gecombineerd met andere financieringsvormen, zoals een lening bij een bank, om de totale financiering thuiszorg voor de mantelzorgwoning rond te krijgen.
Om uw financieringsvoorwaarden voor thuiszorg te controleren, dient u de specifieke documenten van de betreffende instantie te raadplegen die de financiering verstrekt. Voor zorg vanuit de Zorgverzekeringswet (Zvw) bekijkt u de polisvoorwaarden van uw zorgverzekeraar en het zorgplan dat door de wijkverpleegkundige is opgesteld; hierin staan de vergoedingen en de aard van de geleverde zorg. Bij ondersteuning via de Wet maatschappelijke ondersteuning (WMO) vindt u de voorwaarden en eventuele eigen bijdrage terug in het officiële besluit dat u van uw gemeente heeft ontvangen na het keukentafelgesprek. Als u gebruikmaakt van een Persoonsgebonden Budget (PGB), controleert u de door u ingediende zorgovereenkomsten en het PGB-plan bij het zorgkantoor of de gemeente, waarin afspraken over de zorginhoud en tarieven zijn vastgelegd en uw administratieve verantwoordelijkheden worden benadrukt. Voor particuliere financiering thuiszorg via een lening, zoals die via Lening.com, zijn de voorwaarden, waaronder de looptijd, de rente en eventuele mogelijkheden voor boetevrij vervroegd aflossen, nauwkeurig beschreven in het financieringsaanbod of de offerte van de kredietverstrekker; het is cruciaal dat u deze documenten zorgvuldig doorneemt om volledig inzicht te krijgen in uw verplichtingen en flexibiliteit.
U kiest voor Lening.com bij het aanvragen van financiering thuiszorg vanwege de onafhankelijke vergelijking en de focus op uw persoonlijke situatie. Als een onafhankelijke kredietbemiddelaar, die tevens onderdeel is van Finckers, biedt Lening.com u een op maat gemaakt overzicht. Hierbij staat de voordeligste lening bovenaan, met helder inzicht in de maandlasten en totale kosten, wat zorgt voor volledige transparantie. Het aanvraagproces verloopt bovendien snel en gemakkelijk, mede dankzij een team dat geavanceerde technologieën en financiële kennis combineert om u te helpen de lening te kiezen die het beste past.
Hoewel u bij Lening.com voor diverse doeleinden terechtkunt, zoals het verduurzamen van uw woning of het financieren van een recreatiewoning, kiezen de meeste klanten voor een persoonlijke lening vanwege de lagere rente en de duidelijkheid over kosten en looptijd, wat vaak de voorkeur krijgt boven een doorlopend krediet met meer opnamevrijheid en een variabele rente. Lening.com ontvangt een vergoeding van de kredietverstrekker wanneer u een lening afsluit, waardoor de dienst voor u kosteloos is. De betrouwbare service en gebruiksvriendelijkheid worden door klanten onderstreept met een gemiddelde beoordeling van 4.1 uit 5.