Het maken van een slimme financiële keuze voor uw woonsituatie begint met het goed begrijpen en vergelijken van zowel een doorlopend krediet als een hypotheek. Een doorlopend krediet, bekend om zijn flexibiliteit door het kunnen heropnemen van afgeloste bedragen, heeft namelijk directe invloed op hoeveel u maximaal kunt lenen voor uw hypotheek.
Op deze pagina leert u de essentie van beide leenvormen, hoe een bestaand doorlopend krediet uw maximale hypotheek beïnvloedt, en welke voorwaarden en rentepercentages van toepassing zijn. We bespreken ook de voor- en nadelen van het combineren hiervan, alternatieven en hoe u de meest voordelige hypotheekbeslissing maakt, inclusief inzicht in geld lenen met een BKR-registratie.
Een doorlopend krediet in Nederland is een flexibele lening waarbij u tot een afgesproken kredietlimiet geld kunt opnemen, afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen en zelf het moment en de hoogte van de opnames bepaalt. Deze leenvorm kenmerkt zich door een variabele rente, die kan stijgen of dalen, en maandelijkse aflossingen die bestaan uit rente en een deel van de hoofdsom. Het biedt hiermee de mogelijkheid om langere tijd extra geld achter de hand te houden voor variabele uitgaven, maar het doorlopende karakter, waarbij de looptijd afhangt van de opnames en aflossingen met een maximale duur van bijvoorbeeld 15 jaar, brengt ook risico’s met zich mee. Hoewel een doorlopend krediet voorheen populair was vanwege de flexibiliteit, wordt het sinds ongeveer maart 2022 door veel kredietverstrekkers in Nederland niet meer aangeboden voor nieuwe aanvragen, mede door het risico dat consumenten langdurig en meer lenen dan nodig. Bestaande doorlopende kredieten blijven echter doorlopen onder de afgesproken voorwaarden en hebben nog steeds directe invloed op hoeveel u maximaal kunt lenen voor een doorlopend krediet hypotheek.
Een hypotheek is een geldlening die wordt afgesloten met uw woning als onderpand, specifiek bedoeld voor de aankoop of verbetering van onroerend goed. Dit onderpand biedt de geldverstrekker een belangrijke zekerheid, wat doorgaans resulteert in een lagere rente dan bij ongedekte leningen zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. In Nederland zijn de meest voorkomende hypotheekvormen, die bepalen hoe u uw lening aflost, de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en, met bepaalde voorwaarden, de aflossingsvrije hypotheek.
Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u maandelijks een vast brutobedrag, waarbij in het begin veel rente en weinig aflossing wordt betaald, wat gaandeweg verandert; uw netto maandlasten stijgen hierdoor naarmate de renteaftrek afneemt. De lineaire hypotheek kenmerkt zich door een vaste aflossing per maand, waardoor uw totale maandlasten geleidelijk dalen doordat u minder rente betaalt over de steeds kleiner wordende schuld. Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u gedurende de looptijd doorgaans alleen rente en lost u de hoofdsom pas aan het einde af, al geeft deze voor nieuwe aanvragen geen recht meer op volledige hypotheekrenteaftrek. Het is belangrijk te weten dat de aanwezigheid van een doorlopend krediet hypotheek uw maximale leencapaciteit voor elk van deze hypotheekvormen kan verlagen, zoals eerder op deze pagina is toegelicht.
Een doorlopend krediet heeft een directe en aanzienlijke invloed op de maximale hypotheek die u kunt krijgen, doordat het door hypotheekverstrekkers wordt gezien als een financiële verplichting die uw leencapaciteit verlaagt. De aanwezigheid van een doorlopend krediet op uw naam, zelfs als u het niet volledig heeft opgenomen, verhoogt uw vaste lasten in de berekening van uw hypotheek. Hypotheekverstrekkers kijken namelijk naar de totale kredietlimiet van uw doorlopend krediet, omdat u dit bedrag op elk moment opnieuw kunt opnemen. Een percentage van deze kredietlimiet wordt meegenomen als een maandelijkse last, waardoor het bedrag dat u aan hypotheek kunt besteden, en daarmee de maximale hypotheek, afneemt. Factoren zoals uw inkomen, de hypotheekrente, de waarde van de woning en andere eventuele financiële verplichtingen bepalen verder de precieze hoogte van de maximale hypotheek die u voor uw doorlopend krediet hypotheek kunt lenen. Het is daarom verstandig om, indien mogelijk, een doorlopend krediet af te lossen of stop te zetten voordat u een hypotheek aanvraagt, om zo uw leenruimte te maximaliseren.
De belangrijkste verschillen in voorwaarden en rente tussen een doorlopend krediet en een hypotheek liggen primair in het vereiste onderpand en de flexibiliteit die de leenvorm biedt. Een doorlopend krediet kenmerkt zich door een variabele rente, die typisch varieert tussen de 9,3% en 12,2%, afhankelijk van de kredietverstrekker en het leenbedrag. Deze rente kan tijdens de looptijd door de kredietverstrekker worden aangepast, wat onzekerheid met zich meebrengt over de maandlasten. De voorwaarden van een doorlopend krediet bieden grote flexibiliteit: u kunt opgenomen bedragen heropnemen tot een afgesproken kredietlimiet, zonder een vast aflossingsschema voor de hoofdsom. Er is geen onderpand vereist, wat het risico voor de geldverstrekker verhoogt en direct doorwerkt in de hogere rentetarieven.
Daartegenover staat de hypotheek, die doorgaans een aanmerkelijk lagere rente kent dan een doorlopend krediet, omdat uw woning als onderpand dient. Dit biedt de geldverstrekker meer zekerheid, wat resulteert in gunstigere rentes. Hoewel een vaste rentevaste periode (bijvoorbeeld 10 of 20 jaar) de meest voorkomende keuze is, wat zorgt voor voorspelbaarheid in de maandlasten, geldt wel dat hoe langer u de rente vastzet, hoe hoger het rentetarief doorgaans uitvalt. Naast de rente zijn de voorwaarden van een hypotheek strakker: er is een vaste looptijd (meestal 30 jaar) en een verplicht aflossingsschema, zoals bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Andere belangrijke voorwaarden om op te letten zijn de mogelijkheden voor vervroegd aflossen (al dan niet boetevrij) en de eventuele verplichting tot een overlijdensrisicoverzekering (ORV). De invloed van een bestaand doorlopend krediet op de maximale hypotheek die u kunt krijgen, is een cruciale overweging bij woningfinanciering.
Het combineren van een doorlopend krediet met een hypotheek kent zowel voordelen, voornamelijk bij schuldherstructurering, als belangrijke nadelen, met name voor de hypotheekaanvraag. Een bestaand doorlopend krediet heeft namelijk een directe en aanzienlijke invloed op uw maximale hypotheek, omdat geldverstrekkers dit zien als een financiële verplichting die uw leencapaciteit verlaagt, ongeacht of u het volledig heeft opgenomen. Het advies is dan ook om een doorlopend krediet volledig af te lossen en op te zeggen vóór het aanvragen van een hypotheek, om zo uw leenruimte te optimaliseren en de invloed op uw doorlopend krediet hypotheek te minimaliseren. Daarnaast draagt het doorlopend krediet een variabele rente die aanzienlijk hoger is dan de hypotheekrente, wat leidt tot hogere maandlasten voor het geleende bedrag.
Aan de andere kant kan het in specifieke gevallen voordelig zijn om een doorlopend krediet en eventueel andere leningen te combineren of samen te voegen in één hypothecaire lening, vaak door middel van krediethergroepering. Dit biedt het voordeel van financiële vereenvoudiging, betere budgetcontrole en slechts één maandelijkse aflossing, waarbij u profiteert van de lagere rentetarieven van een hypotheek voor de geconsolideerde schuld. Dit is echter geen klassieke oplossing en vereist specialistische begeleiding en kennis, vergelijkbaar met de voorwaarden voor het samenvoegen van een persoonlijke lening en een hypotheek.
De berekening van uw maximale hypotheek inclusief een doorlopend krediet houdt in dat hypotheekverstrekkers uw doorlopend krediet beschouwen als een financiële verplichting die uw leencapaciteit direct vermindert. Om uw maximale hypotheek te bepalen, kijken zij naar uw bruto jaarinkomen (en dat van een eventuele partner), de hypotheekrente, de waarde van de woning, en alle lopende schulden en financiële verplichtingen, waaronder de volledige kredietlimiet van uw doorlopend krediet. Een vast percentage van deze kredietlimiet wordt meegenomen als een maandelijkse last, zelfs als u het niet volledig heeft opgenomen, wat rechtstreeks resulteert in een lager maximaal te lenen bedrag voor uw doorlopend krediet hypotheek. Online rekentools kunnen een eerste indicatie geven van uw maximale hypotheek op basis van deze factoren, maar voor de meest gunstige leenruimte is het verstandig om een doorlopend krediet af te lossen of stop te zetten voordat u een hypotheek aanvraagt.
Voor wie op zoek is naar financiële ruimte bij hypotheekfinanciering zonder de nadelen van een doorlopend krediet, zijn er diverse alternatieven zoals de persoonlijke lening, het verhogen van de bestaande hypotheek, of een specifieke verbouwingslening. Waar een doorlopend krediet een variabele rente en een onzekere looptijd kent, biedt een persoonlijke lening daarentegen de zekerheid van een vaste rente en een vaste looptijd, met voorspelbare maandlasten. Dit maakt het vaak een stabielere optie voor eenmalige uitgaven, en u kunt een bestaand doorlopend krediet zelfs omzetten naar een persoonlijke lening voor meer duidelijkheid.
Een andere aantrekkelijke optie, vooral voor grotere uitgaven zoals een woningverbetering of -uitbouw, is het verhogen van uw bestaande hypotheek of het afsluiten van een tweede hypotheek. Hierbij dient uw woning als onderpand, waardoor u profiteert van de doorgaans lagere hypotheekrente, wat de maandlasten gunstiger maakt dan bij ongedekte leningen. Ook bestaan er specifieke verbouwingsleningen, die vaak als hypothecair renovatiekrediet direct in uw bestaande hypotheek kunnen worden geïntegreerd, waardoor u profiteert van de lagere hypotheekrente en langere looptijd. Deze alternatieven beïnvloeden uw maximale leenruimte voor een nieuwe hypotheek anders dan een doorlopend krediet, en kunnen, mits zorgvuldig overwogen, financiële rust en lagere kosten bieden.
Nee, een doorlopend krediet is over het algemeen niet geschikt voor de aflossing van uw hypotheek. Kredietverstrekkers bieden een doorlopend krediet primair aan voor het creëren van tijdelijke financiële ruimte en flexibele uitgaven, waarbij u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen. Dit type lening kenmerkt zich door een variabele rente die aanzienlijk hoger ligt dan de hypotheekrente en er is bovendien geen onderpand, in tegenstelling tot een hypotheek. Het zou de maandlasten onnodig verhogen en is niet bedoeld voor het aflossen van een grote, langlopende schuld met vaste aflossingen zoals een hypotheek. Sterker nog, het hebben van een doorlopend krediet verlaagt juist uw maximale leenruimte voor een doorlopend krediet hypotheek, wat de combinatie ongunstig maakt voor woningfinanciering.
Nee, de rente van een doorlopend krediet is niet altijd variabel, hoewel dit traditioneel wel het kenmerk was. Voor bestaande doorlopende kredieten geldt doorgaans een variabele rente die gedurende de looptijd kan stijgen of dalen, wat zorgt voor onzekerheid over de maandlasten. Deze variabele rente ligt typisch tussen de 9,3% en 12,2% en wordt alleen berekend over het daadwerkelijk opgenomen bedrag. Echter, door recente ontwikkelingen in de markt en de zeldzaamheid van nieuwe aanvragen voor dit product sinds ongeveer maart 2022, kan de rente voor eventuele nieuwe doorlopende kredieten tegenwoordig ook vast zijn. Deze verandering in rentekarakteristiek kan de invloed op uw financiële planning en een eventuele doorlopend krediet hypotheek aanzienlijk beïnvloeden, omdat de voorspelbaarheid van kosten een grote rol speelt.
Bij een doorlopend krediet kunt u afgeloste bedragen opnieuw opnemen tot aan de afgesproken kredietlimiet, meestal gedurende de eerste jaren van de lening. Dit betekent dat elke keer dat u een deel van uw schuld terugbetaalt, dit bedrag weer beschikbaar komt om op te nemen, zonder dat u een nieuwe aanvraag hoeft in te dienen. Deze flexibiliteit onderscheidt het doorlopend krediet, maar het is van belang te beseffen dat deze heropname de looptijd van het doorlopend krediet kan verlengen en kan leiden tot hogere totale rentekosten, mede door de variabele rente. Voor uw doorlopend krediet hypotheek is het cruciaal dat de volledige kredietlimiet, ongeacht het opgenomen bedrag, meetelt als een financiële verplichting, wat uw maximale leenruimte beïnvloedt.
Wanneer u een doorlopend krediet heeft, zal uw maximale hypotheek aanzienlijk lager uitvallen. De aanwezigheid van dit krediet, waarbij hypotheekverstrekkers de gehele kredietlimiet als een financiële verplichting zien, vermindert direct de leencapaciteit voor uw doorlopend krediet hypotheek. Ter illustratie van deze invloed: waar een maximale hypotheek zonder dergelijke leningen € 265.861 kan bedragen (bij een toetsrente van 4,5 procent en 30 jaar looptijd), kan dit bedrag met een vergelijkbare financiële verplichting zoals een doorlopend krediet dalen tot € 226.389. Dit concrete voorbeeld van een daling van € 39.472 onder dezelfde voorwaarden toont aan hoe lopende leningen uw woonfinanciering direct beperken.
Ja, u kunt een doorlopend krediet zeker omzetten naar een persoonlijke lening, wat vaak een strategische financiële zet is. Deze overstap houdt in dat u een nieuwe persoonlijke lening afsluit om het openstaande bedrag van uw doorlopend krediet in één keer af te lossen. Het voornaamste voordeel hiervan is dat u de variabele rente van het doorlopend krediet verruilt voor een vaste, vaak fors lagere rente en vaste maandelijkse aflossingen met een duidelijke looptijd. Dit zorgt voor aanzienlijk meer financiële stabiliteit en voorspelbaarheid in uw maandlasten, en kan op de lange termijn leiden tot een flinke besparing op de totale kosten. Bovendien brengt het omzetten van een doorlopend krediet naar een persoonlijke lening meestal geen boete met zich mee. Voordat u de overstap maakt, is het echter raadzaam om de rentes goed te vergelijken om het maximale voordeel te behalen, zeker gezien de invloed die leningen hebben op een eventuele doorlopend krediet hypotheek.
De aanwezigheid van een doorlopend krediet verlaagt aanzienlijk de maximale hypotheek die u kunt lenen voor uw woning. Hypotheekverstrekkers beschouwen de gehele kredietlimiet van uw doorlopend krediet als een financiële verplichting, ongeacht of u het volledige bedrag heeft opgenomen, wat direct uw leencapaciteit beïnvloedt. Dit betekent dat een vast percentage van die kredietlimiet wordt meegenomen als een maandelijkse last in de berekening, waardoor de ruimte voor een doorlopend krediet hypotheek direct afneemt. Ter illustratie: waar een maximale hypotheek zonder dergelijke leningen rond de € 265.861 kan liggen, kan dit bedrag met een doorlopend krediet gemakkelijk dalen tot bijvoorbeeld € 226.389, een verschil van bijna € 40.000 onder gelijke voorwaarden. Naast uw doorlopend krediet zijn ook uw inkomen, de hypotheekrente en de waarde van de woning bepalend voor de uiteindelijke maximale leenruimte.
Met een lopende negatieve BKR-codering is het in Nederland vrijwel onmogelijk om geld te lenen bij reguliere banken of kredietverstrekkers, omdat zij dit als een te groot risico beschouwen. Een persoon met een negatieve BKR-registratie heeft namelijk een historie van achterstallige betalingen of schuldherschikking, wat direct leidt tot een afwijzing op de leningaanvraag bij een financiële instelling. Dit geldt voor alle gangbare leenvormen, waaronder een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, en beïnvloedt ook de mogelijkheden voor een doorlopend krediet hypotheek. Het zoeken naar alternatieven, zoals flitskrediet, wordt sterk afgeraden vanwege de hoge rente en geen BKR-check, wat een persoon met negatieve BKR-registratie kan blootstellen aan een risico op financiële problemen en de situatie verder kan verslechteren. De meest realistische mogelijkheid is dan ook om eerst de onderliggende financiële problemen aan te pakken en de negatieve registratie op te lossen voordat u opnieuw een financiering probeert aan te vragen; meer informatie hierover vindt u op onze pagina over lenen met negatieve BKR.
Geld lenen zonder een BKR-registratie is in Nederland beperkt mogelijk, voornamelijk via specifieke kanalen en voor kleinere bedragen, en brengt altijd verhoogde risico’s met zich mee. De belangrijkste opties zijn leningen met onderpand en bepaalde vormen van particulier geld lenen. Een lening zonder BKR-toetsing vereist geen kredietwaardigheidscheck of registratie bij het BKR, wat snelle goedkeuring en uitbetaling mogelijk maakt.
Opties en risico’s:
De grootste beperking en risico is dat geld lenen zonder BKR-toetsing meestal alleen kan voor bedragen boven de 1000 euro, want daarboven is een toetsing verplicht. Leningen zonder BKR-check brengen vaak hogere rentes en minder gunstige voorwaarden met zich mee, omdat de geldverstrekker een groter risico loopt. Bovendien is de markt voor BKR-vrije leningen minder gereguleerd en kunnen er onbetrouwbare aanbieders zijn, wat kan leiden tot grotere financiële problemen. Voor belangrijke leningen zoals een doorlopend krediet hypotheek is een BKR-check altijd standaard en onvermijdelijk, aangezien dit de maximale leenruimte significant beïnvloedt. Het is altijd verstandig om uw eigen BKR-registratie gratis online op te vragen in Nederland, zodat u inzicht heeft in uw financiële situatie.