Wilt u meer lenen voor uw hypotheek om bijvoorbeeld uw woning te verbouwen, te verduurzamen of extra financiële ruimte te creëren? Dit is vaak mogelijk, vooral wanneer uw woning overwaarde heeft. Deze complete gids neemt u mee langs de belangrijke overwegingen: van de voorwaarden en hoe u uw leenruimte berekent, tot de invloed van uw inkomen en de diverse opties, zoals een tweede hypotheek, om uw financiële doelen te realiseren.
Meer lenen voor uw hypotheek betekent dat u uw bestaande lening verhoogt, waardoor uw totale hypotheekschuld stijgt om extra financiële ruimte te creëren voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming van uw woning. Dit heeft direct als gevolg dat u hogere maandlasten krijgt, aangezien u over het volledige, verhoogde hypotheekbedrag zowel rente als aflossing betaalt, wat resulteert in hogere maandelijkse betalingen en uiteindelijk een hogere totale terugbetaling aan de bank.
De mogelijkheid om extra te lenen is altijd afhankelijk van uw inkomen en de marktwaarde van uw woning, waarbij u in Nederland doorgaans maximaal 100% van de marktwaarde van de woning kunt lenen. Het is dan ook belangrijk om alleen het strikt benodigde bedrag te lenen dat past bij uw financiële situatie, om onnodig hoge vaste lasten en schulden te voorkomen.
Hoeveel u extra kunt lenen voor uw hypotheek wordt allereerst bepaald door de wettelijke leennormen en de specifieke voorwaarden van de kredietverstrekker, die beide sterk afhankelijk zijn van uw persoonlijke financiële situatie. De leennormen zijn erop gericht om te waarborgen dat u na het betalen van uw maandlasten nog voldoende geld overhoudt voor uw vaste lasten en dagelijkse boodschappen. Factoren zoals uw inkomen, vaste lasten, gezinssituatie, woonsituatie en zelfs uw geboortedatum spelen een grote rol in de berekening van het maximaal verantwoord leenbedrag.
Hoe hoger uw inkomsten en hoe lager uw vaste lasten, hoe hoger het verantwoord leenbedrag zal zijn. Een relevante ontwikkeling is dat huishoudens met een inkomen lager dan € 55.000 in 2025 volgens de Nibud leennormen iets meer kunnen lenen dan in 2024. Bij een hypotheekverhoging, bijvoorbeeld voor een verbouwing, is de overwaarde van uw woning of de verwachte waardestijging na de verbouwing een cruciale factor, waarbij u meestal tot maximaal dit bedrag kunt lenen. Daarnaast kan een zogenaamde toetsrente, vooral bij rentevaste periodes korter dan 10 jaar, de maximale leenruimte beperken. Ook uw kredietwaardigheid en de algemene leningsvoorwaarden van de aanbieder, zoals het rentepercentage, de looptijd en de mogelijkheid tot boetevrij vervroegd aflossen, bepalen mede hoeveel u uiteindelijk verantwoord meer kunt lenen voor uw hypotheek.
Hoeveel extra hypotheek u kunt lenen, wordt berekend op basis van uw financiële draagkracht, de waarde van uw woning, en de geldende leennormen. De berekening van hoeveel u kunt meer lenen voor uw hypotheek begint met een grondige evaluatie van uw huidige inkomen en vaste lasten, want uw inkomen moet hoog genoeg zijn om de hogere maandlasten te dragen. De overwaarde van uw woning is hierbij een sleutelfactor; u kunt vaak extra geld lenen tot maximaal 100% van de marktwaarde van uw huis, waarbij de overwaarde als onderpand dient voor deze verhoging. Daarnaast beïnvloeden de zogenaamde toetsrente, die bepaalt hoeveel u bij een hogere rente kunt lenen, en uw persoonlijke kredietwaardigheid de uiteindelijke leenruimte. Een belangrijke overweging is dat een daling van slechts 1% in de hypotheekrente uw maximale leenbedrag al met € 1.000 tot € 10.000 kan verhogen, wat laat zien hoe gevoelig de berekening is voor de actuele rentestanden. Voor een precieze inschatting van uw mogelijkheden is het raadzaam gebruik te maken van online rekentools of advies in te winnen bij een hypotheekadviseur.
Uw inkomen en een eventuele loonstijging hebben een directe en fundamentele invloed op hoeveel u maximaal kunt lenen voor uw hypotheek. Kredietverstrekkers beoordelen uw financiële draagkracht primair op basis van uw bruto jaarinkomen, waaronder vakantiegeld en structurele bonussen, en de bestendigheid van deze inkomsten – denk aan uw type dienstverband en aantal contracturen. Een stabiel en hoger inkomen betekent dat uw ’toetsinkomen’ stijgt, waardoor u de maandlasten van een grotere hypotheek verantwoord kunt dragen en dus meer kunt lenen voor uw hypotheek.
Een structurele loonstijging, bijvoorbeeld via een nieuwe cao of promotie, verhoogt direct uw leencapaciteit, aangezien dit uw financiële draagkracht duurzaam verbetert. In 2025 kunnen veel werknemers, zoals die in functiegroep III en hoger, een loonsverhoging verwachten van bijvoorbeeld 2,5 procent per 1 januari en nog eens 1 procent per 1 juli. Dit soort inkomensgroei kan een aanzienlijk verschil maken: hoe hoger uw netto gezamenlijke inkomen is, hoe gunstiger de berekening van het maximaal verantwoord leenbedrag uitvalt. Voor degenen die overwegen hun inkomen actief te verhogen – bijvoorbeeld door meer uren te werken, aanvullende opleidingen te volgen, of te onderhandelen over salaris – opent dit vaak de deur naar ruimere hypotheekmogelijkheden.
Om uw hypotheek te verhogen, zijn er primair twee wegen die u kunt bewandelen: het benutten van de overwaarde van uw woning via uw bestaande hypotheek of het afsluiten van een tweede hypotheek. De mogelijkheid om meer te lenen voor uw hypotheek ontstaat vaak wanneer uw woning in waarde is gestegen en u overwaarde heeft opgebouwd. Een veelvoorkomende manier is een ‘onderhandse verhoging’ van uw huidige hypotheek, indien het oorspronkelijke bedrag hoger was ingeschreven bij de notaris dan u destijds heeft opgenomen. Is dit niet het geval, of wilt u extra geld voor bijvoorbeeld een grondige verbouwing of verduurzaming van uw woning, dan kunt u een geheel nieuw leningdeel of tweede hypotheek afsluiten, waarbij uw woning opnieuw als onderpand dient. Voor kleinere bedragen of wanneer een hypotheekverhoging niet haalbaar is, kan een persoonlijke lening een alternatief zijn, al heeft deze andere voorwaarden en rentetarieven.
U kunt uw hypotheek in principe niet verhogen met een persoonlijke lening; het zijn namelijk twee verschillende leenvormen die elk hun eigen doel en voorwaarden hebben. Een persoonlijke lening is eerder een alternatief dan een middel om uw hypotheek te verhogen, vooral voor specifieke uitgaven zoals een verbouwing of verduurzaming van uw woning. Voor leenbedragen tot circa € 20.000 of zelfs € 23.000 kan het afsluiten van een persoonlijke lening in Nederland voordeliger zijn dan een hypotheekverhoging, aangezien u hierbij geen notaris- of taxatiekosten heeft en de hypotheekrentes soms hoger liggen. Echter, het is belangrijk om te weten dat het hebben van een actieve persoonlijke lening van invloed is op uw financiële draagkracht en ervoor kan zorgen dat u juist minder hypotheek kunt lenen voor uw woning. Een bestaande persoonlijke lening kan uw maximale hypotheekbedrag verlagen, omdat de maandelijkse lasten meetellen in de berekening van uw leencapaciteit.
Hoeveel u in 2025 kunt lenen voor uw hypotheek hangt sterk af van uw inkomen, de actuele hypotheekrente en de waarde van de woning. Volgens de Nibud leennormen kunnen huishoudens met een inkomen lager dan € 55.000 in 2025 iets meer lenen dan in 2024, terwijl huishoudens met een inkomen vanaf € 55.000 een lichte daling van hun maximale leenruimte kunnen ervaren. Een positieve ontwikkeling is dat de hypotheekrente in Nederland in 2025 naar verwachting lager is dan in 2024, wat voor een hypotheeklening bij dezelfde inkomenssituatie tot wel € 20.000 meer kan betekenen in het maximale leenbedrag. De actuele toetsrente voor hypotheken in 2025 is vastgesteld op 5 procent en mag wettelijk nooit lager zijn dan dit percentage. Bovendien wordt de kostengrens voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vanaf 1 januari 2025 verhoogd naar € 450.000. Let er ook op dat een actief telefoonabonnement met bijbehorend toestelkrediet dat geregistreerd staat bij het BKR, uw mogelijkheden om meer lenen hypotheek te verminderen, omdat dit meetelt als een financiële verplichting.
Snel geld lenen als aanvulling op uw hypotheek is over het algemeen geen verstandige aanpak. De aard van hypothecaire financiering, die vaak aanzienlijke bedragen betreft voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming, vraagt altijd om een zorgvuldige overweging en gedegen onderzoek. Zoals ook Lening.com adviseert, is “snel geld lenen binnen 10 minuten” niet meer mogelijk en wordt het zelfs afgeraden voor dergelijke belangrijke financiële beslissingen, omdat dit tot onnodige risico’s en extra problemen kan leiden. Opties om uw hypotheek te verhogen, zoals een tweede hypotheek of een onderhandse verhoging, vereisen een grondige beoordeling van uw financiële draagkracht en de waarde van uw woning, een proces dat van nature tijd in beslag neemt. Voor het verantwoord meer lenen voor uw hypotheek is het daarom essentieel om eerst uitgebreid informatie in te winnen en verschillende mogelijkheden zorgvuldig te vergelijken.
Hoeveel u maximaal kunt lenen voor uw hypotheek hangt voornamelijk af van uw inkomen, de waarde van de woning en de actuele hypotheekrente. Hoewel u in Nederland maximaal 100% van de marktwaarde van de woning kunt financieren, bepaalt uw financiële draagkracht, oftewel wat u maandelijks aan woonlasten kunt dragen, het uiteindelijk verantwoord te lenen bedrag.
Een cruciaal, en soms over het hoofd gezien, aspect dat uw maximale leenbedrag sterk beïnvloedt, is de aanwezigheid van andere leningen. Een persoonlijke lening kan bijvoorbeeld een aanzienlijk deel van uw leenruimte opsouperen. Concreet gezien: stel dat uw maximale hypotheek zonder enige andere lening € 265.861 zou zijn (bij een toetsrente van 4,5 procent en een looptijd van 30 jaar), dan kan dit bedrag met een actieve persoonlijke lening dalen naar € 226.389. Dit laat duidelijk zien dat bestaande financiële verplichtingen, zoals een persoonlijke lening of zelfs een telefoonabonnement met toestelkrediet, de mogelijkheden voor hoeveel u kunt meer lenen hypotheek direct verminderen. Voor een precieze inschatting van uw persoonlijke maximale hypotheek is het daarom raadzaam een online rekentool te gebruiken of een hypotheekadviseur te raadplegen.
Om meer hypotheek te lenen zijn er specifieke voorwaarden die verder gaan dan de algemene leennormen en uw inkomen. Deze aanvullende criteria kunnen uw leenruimte aanzienlijk beïnvloeden:
Een persoonlijke lening beïnvloedt de maximale hypotheek die u kunt krijgen, omdat hypotheekverstrekkers de maandelijkse aflossingen van deze lening altijd als vaste lasten meetellen. Dit betekent dat een deel van uw inkomen al bestemd is voor deze lening, waardoor er minder overblijft voor de maandelijkse hypotheekbetalingen. Hierdoor daalt de financiële ruimte die u heeft voor woonlasten, wat er direct voor zorgt dat u minder hypotheek kunt lenen.
De invloed hiervan is concreet: stel dat uw maximale hypotheeklast zonder persoonlijke lening €1.347 per maand zou zijn, dan kan dit bedrag met een persoonlijke lening zakken naar bijvoorbeeld €1.147 per maand. Een verlaging van uw maandelijkse leencapaciteit heeft een flinke impact op het totale bedrag dat u voor uw woning kunt lenen of voor het meer lenen hypotheek voor een verbouwing. Het is daarom verstandig om, wanneer u zowel een persoonlijke lening als een hypotheek overweegt, eerst de hypotheek af te sluiten. Het vroegtijdig aangaan van een persoonlijke lening kan uw hypotheekmogelijkheden beperken nog voordat u aan de aanvraag begint.
Het verhogen van uw hypotheek is een proces waarbij u als woninghypotheekhouder actief de wens ‘ik wil mijn hypotheek verhogen’ kenbaar maakt bij een geldverstrekker. Dit traject begint met het in kaart brengen van uw financiële behoeften en eindigt met de daadwerkelijke vastlegging van de hogere lening.
De concrete stappen om meer te lenen op uw hypotheek omvatten:
Wilt u meer lenen voor uw hypotheek en tegelijkertijd uw hypotheekrente verlagen, dan zijn er enkele concrete stappen die u kunt overwegen om uw maandlasten te optimaliseren. Allereerst is het heel belangrijk om hypotheekrentes te vergelijken van verschillende aanbieders; een hypotheekadviseur kan hierbij helpen door inzicht te geven in de actuele markt en de hypotheekrente verwachting.
Een effectieve strategie kan zijn om uw gehele hypotheek over te sluiten in plaats van alleen het extra deel te verhogen. Dit kan voordeliger uitpakken door een lagere rente over het totale bedrag te krijgen, wat resulteert in lagere maandlasten en aanzienlijke besparingen op de lange termijn. Ook is het zinvol om te onderzoeken of u in aanmerking komt voor rentemiddeling als u een rentevaste periode heeft en de actuele rentes lager zijn dan uw huidige rente. Een andere tip is het verlagen van een eventuele renteopslag; naarmate de overwaarde van uw woning stijgt, daalt uw loan-to-value (LTV) ratio, wat kan leiden tot een lagere renteopslag en daarmee een daling van uw totale hypotheekrente. Een hypotheekadviseur kan u specifiek adviseren over de beste aanpak voor uw persoonlijke situatie.
Kiezen voor Lening.com bij het vergelijken en aanvragen van een hogere hypotheek betekent dat u profiteert van een onafhankelijke en betrouwbare service die u helpt de beste optie te vinden die past bij uw situatie. Als 100% onafhankelijke kredietbemiddelaar biedt Lening.com een breed aanbod van kredietverstrekkers, waardoor u een maatwerk overzicht van passende leningen krijgt, wat van groot belang is voor wie verantwoord meer lenen hypotheek wil. Bovendien staat Lening.com zelf onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en werkt het samen met kredietverstrekkers die ook onder toezicht staan van zowel de AFM als DNB, wat extra zekerheid biedt bij uw financiële keuzes. Met een team dat geavanceerde technologieën en financiële expertise combineert, maakt Lening.com het proces van het vinden van een voordelige en geschikte lening eenvoudig en transparant, zelfs voor complexe zaken zoals het verhogen van uw hypotheek.