U kunt niet zomaar meer lenen dan de taxatiewaarde van uw woning. Wel zijn er mogelijkheden als u investeert in waardevermeerdering, zoals verbouwingen of energiebesparende maatregelen. Hier leest u hoe dit werkt en aan welke voorwaarden u moet voldoen.
De taxatiewaarde is een professionele inschatting van de marktwaarde van uw woning. Een erkende taxateur stelt deze waarde vast in een taxatierapport. De taxateur kijkt naar veel factoren, zoals het type woning, formaat en ligging. Geldverstrekkers gebruiken deze taxatiewaarde om te bepalen hoeveel u maximaal kunt lenen. Het is dus de basis voor uw hypotheeklimiet.
Deze waardebepaling helpt om verantwoord te lenen. U en de geldverstrekker weten zo wat de woning echt waard is als onderpand. Zonder een actuele taxatie krijgt u vaak geen hypotheek of lening met de woning als onderpand. Voor een lagere rente op een zakelijke hypotheek is een taxatierapport zelfs een vereiste.
U kunt niet zomaar meer lenen dan de taxatiewaarde van een woning. Wettelijk is de maximale hypotheek 100 procent van de woningwaarde. Dat houdt in dat u de koopprijs volledig kunt financieren, maar niet extra.
Een uitzondering geldt voor waardevermeerderende verbouwingen. U kunt dan lenen op basis van de verwachte waarde na verbouwing. Een erkende taxateur stelt deze toekomstige waarde vast in een nieuw taxatierapport. Zo financiert u bijvoorbeeld een nieuwe keuken of badkamer, of energiebesparende maatregelen. Ook bij overwaarde kunt u extra lenen voor verbeteringen aan uw huis.
Meer lenen dan de huidige taxatiewaarde van uw woning kan als u aan specifieke voorwaarden voldoet. U kunt extra lenen bij waardevermeerderende verbouwingen of wanneer u overwaarde op uw huis heeft. Een actueel taxatierapport is hierbij altijd nodig.
Een taxatierapport bewijst de waardevermeerdering van uw woning na een verbouwing. De taxateur neemt hierin de actuele waarde van uw huis op. Ook de verwachte waarde na de werkzaamheden staat erin. Zo ziet de geldverstrekker precies de potentiële waardestijging. U kunt uw hypotheek dan verhogen tot maximaal 100 procent van die hogere woningwaarde. Dit is alleen mogelijk als het rapport de waardestijging helder aantoont. Het rapport vermeldt de specifieke impact van de geplande verbouwingswerkzaamheden.
U kunt meer lenen dan de taxatiewaarde van uw woning als u deze verbetert, vooral bij overwaarde of renovatie. Hieronder ziet u de maximale leenbedragen voor verschillende doelen:
| Leendoel | Maximaal Leenbedrag | Voorwaarde |
|---|---|---|
| Waardevermeerderende renovatie | 100% van woningwaarde na verbouwing | Taxatierapport nodig |
| Verduurzaming | 106% van woningwaarde | Energiebesparende maatregelen |
| Overwaarde opnemen | Bedrag van overwaarde | Woningwaarde hoger dan hypotheek |
| Algemene renovatielening | Tot €100.000 | Afhankelijk van inkomen |
Deze maximale bedragen hangen altijd af van uw persoonlijke financiële situatie en inkomen.
Bij vastgoedfinanciering voor verhuur moet de markt-huurwaarde van het pand minimaal 25 procent hoger zijn dan uw maandelijkse hypotheeklasten. Dit zorgt voor een ruime dekking van uw hypotheeklasten, ook als de huursituatie verandert. Voor beleggingspanden is de taxatiewaarde vaak de marktwaarde in verhuurde staat. U financiert dan maximaal 80 procent van deze marktwaarde. Zo kunt u met een sterke huurwaarde toch een aanzienlijk deel van uw investering lenen.
Is de taxatiewaarde van uw woning lager dan de koopprijs? Dan betaalt u het verschil zelf. U brengt dan eigen geld in of probeert de koopprijs te verlagen.
U moet eigen geld inbrengen als de koopsom van een woning de taxatiewaarde overstijgt. Geldverstrekkers financieren namelijk maximaal de getaxeerde waarde van het huis. Dit verschil kan variëren van €500 tot enkele duizenden euro’s, afhankelijk van de woningmarkt. U gebruikt hiervoor uw spaargeld of andere eigen middelen. Zonder voldoende eigen middelen krijgt u de financiering niet rond. Dit betekent dat u in zo’n geval niet meer kunt lenen dan de taxatiewaarde.
Als de taxatiewaarde lager is dan de koopsom, kunt u proberen de verkoopprijs te verlagen. U kunt met de verkoper heronderhandelen op basis van de lage taxatiewaarde. Dit helpt als de verkoper de verkoop wil doorzetten. Lukt dit niet, dan moet u het verschil zelf betalen. Gebruik hiervoor uw spaargeld of andere eigen middelen.
Meer lenen dan de taxatiewaarde van uw huis kan financiële gevolgen hebben. U krijgt hogere maandlasten en loopt risico dat uw woningwaarde daalt. Verhuizen of herfinancieren wordt hierdoor lastiger.
Meer lenen dan de taxatiewaarde brengt extra risico’s met zich mee. U kunt in een hogere risicoklasse terechtkomen bij de geldverstrekker. Dit betekent vaak een hogere rente op uw totale hypotheek. Ook loopt u het risico op terugbetalingsproblemen als uw financiële situatie verandert. Denk aan werkloosheid of ziekte. Vermijd het opbouwen van te veel schulden op verschillende plekken.
Geldverstrekkers hebben belangrijke verplichtingen naar u als lener. Ze moeten bijvoorbeeld een passende oplossing bieden als u betalingsproblemen heeft. De geldverstrekker moet ook redelijke maatregelen nemen. Dit voorkomt een gedwongen verkoop van uw huis. Ook stuurt de geldverstrekker eerst een herinnering als u een betaling mist. Soms kunnen ze zelfs kosteloos een budgetcoach aanstellen om u te helpen.
U berekent uw maximale hypotheek op basis van uw inkomen en de waarde van de woning. De hypotheekrente speelt hierbij ook een rol. Gebruik hiervoor een online rekentool of vraag advies aan een hypotheekadviseur.
Hypotheek- en leen calculators geven u snel inzicht in uw financiële mogelijkheden. Deze tools berekenen uw maandelijkse lasten op basis van het leenbedrag, de rente en de looptijd. U kunt hiermee ook uw netto maandlasten bepalen en diverse hypotheekopties vergelijken. Zo ziet u direct de impact van verschillende scenario’s, bijvoorbeeld als u meer wilt lenen dan de taxatiewaarde. Dit helpt u een weloverwogen beslissing te nemen over uw lening.
Uw maximale hypotheek wordt bepaald door diverse persoonlijke en financiële factoren. De woonquote, de looptijd van de hypotheek en uw financiële verplichtingen bepalen een groot deel van uw mogelijkheden. Ook extra zekerheden en de Nationale Hypotheek Garantie kunnen uw leenbedrag verhogen. Een gunstig energielabel of plannen voor verduurzaming zijn hier voorbeelden van. Deze elementen helpen u om uw maximale leenbedrag te optimaliseren, zelfs als u meer wilt lenen dan de taxatiewaarde.
Wilt u meer lenen dan de taxatiewaarde van uw woning? Dan doorloopt u een paar heldere stappen. U begint met een taxatierapport en vergelijkt daarna diverse leningen en aanbieders.
Voor een taxatierapport bij het aanvragen van een lening moet u altijd een erkende taxateur inschakelen. Deze expert staat geregistreerd bij instanties zoals VastgoedCert of SCVM. Banken en andere geldverstrekkers accepteren alleen rapporten van erkende professionals. Zorg er ook voor dat het rapport gevalideerd is door het NWWI. Dit voorkomt dat u het taxatierapport opnieuw moet laten opstellen. Zo bespaart u extra kosten en vertraging, zeker als u meer wilt lenen dan de taxatiewaarde.
U moet altijd kredietverstrekkers en leenvoorwaarden vergelijken. Niet elke aanbieder heeft dezelfde regels of rentes. Soms scheelt de rente wel 4 procentpunt voor hetzelfde leenbedrag. Kijk goed naar de totale kosten, de looptijd en andere voorwaarden. Denk aan boetevrij aflossen of hoe ze omgaan met een jaarcontract. Door te vergelijken bespaart u flink op de rente en voorkomt u onnodige kosten. Gebruik een vergelijkingssite om snel een helder overzicht te krijgen.
Nadat u alle benodigde documenten heeft verzameld, dient u de complete hypotheekaanvraag in. De geldverstrekker controleert dan uw dossier zorgvuldig. Soms vragen zij om aanvullende documenten, specifiek voor uw situatie. Deze extra stukken helpen de geldverstrekker om uw aanvraag goed te beoordelen, vooral als u meer lenen dan de taxatiewaarde wilt. Na deze beoordeling volgt een definitieve beslissing over uw hypotheek.
Nee, u mag niet altijd meer lenen dan de taxatiewaarde van uw woning. Wettelijk is uw maximale hypotheek 100 procent van de woningwaarde. Deze grens geldt voor de meeste hypotheekaanvragen. U kunt wel meer lenen dan de oorspronkelijke taxatiewaarde als u de woningwaarde na renovatie of verbouwing aantoont. Een taxatierapport moet deze waardevermeerdering bewijzen. Dan kunt u lenen tot maximaal 100 procent van die hogere waarde.
Een taxatierapport toont de waardevermeerdering van uw woning aan bij een hypotheekverhoging. De taxateur neemt hierin de waarde van uw huis voor én na de geplande verbouwing op. U heeft dit rapport nodig als u meer wilt lenen dan de huidige taxatiewaarde voor bijvoorbeeld een uitbouw. U kunt dan tot 100 procent van de hogere waarde na verbouwing financieren. Reken op taxatiekosten die variëren, meestal tussen €550 en €750. Uw maandlasten kunnen ook stijgen door een hogere hypotheek. Houd ook rekening met een hogere rente op het extra geleende bedrag.
Als de marktwaarde van uw woning lager uitvalt dan verwacht, kunt u minder lenen voor uw hypotheek. De maximale hypotheek is wettelijk 100 procent van de getaxeerde woningwaarde. Dit betekent dat u het verschil tussen de koopsom en de lening met eigen geld moet bijleggen. Het maakt het lastiger om meer te lenen dan de taxatiewaarde, zelfs voor verbouwingen. De werkelijke marktwaarde van een woning blijkt pas definitief bij de verkoop.
U kunt meer lenen dan de taxatiewaarde van uw woning als u deze verbetert. Dit geldt voor aanpassingen die de woningwaarde aantoonbaar verhogen. Voor energiebesparende maatregelen kunt u zelfs tot 106% van de woningwaarde na verbouwing lenen. Andere waardevaste verbeteringen, zoals een dakkapel of extra verdieping, financiert u vaak voor 70% tot 100% van de nieuwe waarde. Houd er rekening mee dat een taxateur de waardestijging soms op maximaal 50% van de verbouwingskosten inschat. Het verschil tussen de kosten en de getaxeerde waardestijging betaalt u dan met eigen geld. Een persoonlijke lening kan voordeliger zijn voor kleinere bedragen, tot ongeveer €23.000.
Bij zakelijke vastgoedleningen kijkt de geldverstrekker naar de markt-huurwaarde van het pand. Deze waarde laat zien hoeveel huur uw vastgoed realistisch kan opbrengen. Een taxateur stelt de markt-huurwaarde vast, ook als het pand nog niet verhuurd is. De huurwaarde moet minimaal 25 procent hoger zijn dan uw maandelijkse hypotheeklast. Dit zorgt voor voldoende dekking van de lasten, zelfs bij onverwachte leegstand.
Als de taxatiewaarde van uw woning laag is, zijn er toch mogelijkheden om geld te lenen. U kunt via uw hypotheek niet meer lenen dan 100% van de getaxeerde waarde. Voor het resterende bedrag kunt u een persoonlijke lening overwegen. Deze lening biedt uitkomst als u geen overwaarde heeft. Ook is het een optie als de waardestijging van uw woning onvoldoende is voor een hogere hypotheek. Een persoonlijke lening is vaak voordeliger voor kleinere bedragen, tot ongeveer €23.000. Houd er wel rekening mee dat geld lenen altijd extra kosten met zich meebrengt.
Wilt u 12.500 euro lenen en beperkt de taxatiewaarde uw hypotheekmogelijkheden? Dan is een persoonlijke lening hiervoor de meest geschikte optie. Hierbij gelden specifieke voorwaarden en opties:
U kunt een hypotheek krijgen tot maximaal 100% van de taxatiewaarde van de woning. Als de koopsom hoger is dan de taxatiewaarde, moet u het verschil met eigen geld betalen. Dit verschil varieert vaak van €500 tot enkele duizenden euro’s.
U leent dan minder voor uw hypotheek. Een voordeel hiervan is dat u een lagere hypotheekrente betaalt. U kunt ook overwegen een persoonlijke lening af te sluiten voor het benodigde extra bedrag.
Lening.com helpt u met het vinden van de beste opties als u meer wilt lenen dan de taxatiewaarde van uw woning. U krijgt een helder overzicht van leningen die bij uw situatie passen. Lening.com is een 100% onafhankelijke kredietbemiddelaar. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) en DNB houden toezicht op Lening.com.
| Kenmerk | Wat Lening.com biedt | Uw voordeel |
|---|---|---|
| Laagste rente | Voordeligste lening bovenaan in minuten | Snel de beste deal |
| Transparantie | Inzicht in maandlasten en kosten | Geen verrassingen |
| Breed aanbod | Keuze uit veel kredietverstrekkers | Meer geschikte opties |
| Gebruiksgemak | Snelle en makkelijke aanvraag | Tijdbesparend proces |
Zo vergelijkt u eenvoudig alle mogelijkheden. U kiest de lening die het beste bij uw situatie past.