Ja, mag je nog aflossingsvrij lenen, maar de regels zijn de afgelopen jaren aanzienlijk gewijzigd, vooral met betrekking tot fiscale voordelen. Op deze pagina ontdek je precies wat een aflossingsvrije hypotheek inhoudt, of het in 2025 nog bij jouw persoonlijke situatie past, en leer je over de actuele voorwaarden, risico’s, alternatieven en de mogelijkheid voor leners met een aflossingsvrije hypotheek om boetevrij extra af te lossen door middel van tussentijdse vrijwillige aflossingen, zelfs wanneer je niet verplicht gedurende looptijd bent tot aflossing.
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd, die meestal dertig jaar bedraagt, alleen hypotheekrente betaalt en de hoofdsom van de lening niet verplicht aflost. Hierdoor zijn je maandlasten aanzienlijk lager dan bij andere hypotheekvormen, aangezien de schuld niet daalt en gedurende de hele looptijd gelijk blijft. Wel is het zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld in één keer moet worden terugbetaald. Dit kun je doen door de woning te verkopen, eigen middelen aan te spreken, of een nieuwe hypotheek af te sluiten; hierbij bestaat het risico op een restschuld als je de middelen niet hebt of de woningwaarde lager is. Tegenwoordig mag je nog aflossingsvrij lenen, maar de maximale hoogte is vaak beperkt tot 50 procent van de woningwaarde, een duidelijke verandering ten opzichte van eerdere regels.
Ja, in 2025 mag je nog aflossingsvrij lenen, maar de regels en voorwaarden zijn de afgelopen jaren wel scherper geworden. Voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken is het maximale bedrag doorgaans beperkt tot 50 procent van de woningwaarde, ongeacht of je een nieuwe aanvraag doet of een bestaande hypotheek oversluit. Een belangrijke verandering specifiek voor 2025 is dat een aflossingsvrije hypotheek die je vanaf dit jaar afsluit, niet meer in aanmerking komt voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Daarnaast komt de rente voor aflossingsvrije leningen die na 2013 zijn afgesloten, niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, wat de fiscale voordelen flink beperkt. Toch kiezen veel consumenten nog voor dit type lening, met name vanwege de lagere maandlasten die ontstaan doordat je gedurende de looptijd alleen rente betaalt en de hoofdsom van de lening niet verplicht aflost. Het is echter heel belangrijk om te beseffen dat de volledige hypotheekschuld aan het einde van de looptijd moet worden terugbetaald, wat een zorgvuldige financiële planning vereist en onder strenge voorwaarden getoetst wordt op haalbaarheid, bijvoorbeeld op basis van je pensioeninkomen.
De voorwaarden en regels voor aflossingsvrij lenen houden in dat je gedurende de looptijd alleen hypotheekrente betaalt en de volledige hoofdsom pas aan het einde van de looptijd moet terugbetalen. Voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken, nu je nog aflossingsvrij mag lenen, geldt een maximale lening van doorgaans 50 procent van de woningwaarde. Een kernregel is ook dat vanaf 2025 nieuwe aflossingsvrije hypotheken niet meer in aanmerking komen voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), en dat de rente voor leningen die na 2013 zijn afgesloten, geen recht geeft op hypotheekrenteaftrek.
Het is van belang te beseffen dat de eindaflossing van de hypotheekschuld zorgvuldige financiële planning vereist en getoetst wordt op haalbaarheid, bijvoorbeeld met je pensioeninkomen, om een restschuld te voorkomen. Een opmerkelijke uitzondering op de 50%-regel is dat enkele geldverstrekkers onder specifieke voorwaarden tot 75% van de marktwaarde aflossingsvrij kunnen aanbieden. Daarnaast bieden de meeste aflossingsvrije leningen de flexibiliteit om boetevrij tussentijdse vrijwillige aflossingen te doen, wat je maandlasten kan verlagen of helpt om de uiteindelijke schuld te verminderen, zelfs zonder verplichte aflossing tijdens de looptijd.
Een aflossingsvrije hypotheek kent verschillende belangrijke risico’s en nadelen die je goed moet overwegen. Het grootste nadeel is de verplichting om de gehele hoofdsom in één keer terug te betalen aan het einde van de looptijd, wat een aanzienlijk risico op een restschuld met zich meebrengt als je dan onvoldoende eigen middelen hebt of de woningwaarde is gedaald. Doordat je gedurende de looptijd niet aflost, bouw je geen vermogen op in je woning, en de bank loopt door deze blijvende schuld een hoger risico, wat vaak resulteert in een hoger rentepercentage vergeleken met hypotheken waarbij wel wordt afgelost.
Daarnaast blijft de rentelast de volledige looptijd doorlopen, wat de totale kosten op lange termijn hoog kan maken, en voor aflossingsvrije leningen die na 2013 zijn afgesloten, komen de rentebetalingen niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, waardoor de fiscale voordelen sterk beperkt zijn. Bovendien bestaat het risico op herfinancieringsproblemen aan het einde van de looptijd, vooral als je inkomen op latere leeftijd (bijvoorbeeld na pensioen) lager is, wat zelfs kan leiden tot een woningverblijfsrisico, zelfs als je nog aflossingsvrij mag lenen voor een deel van je woningwaarde.
Aflossingsvrij lenen is, ondanks de strengere regels, nog steeds geschikt voor specifieke groepen die weloverwogen keuzes maken en een solide financieel plan hebben. Primair is het interessant voor bestaande aflossingsvrije hypotheekhouders die hun huidige hypotheek willen oversluiten en de lage maandlasten willen behouden. Daarnaast is het een optie voor woningbezitters die bewust kiezen voor minimale maandlasten en over een concreet plan beschikken om de hoofdsom aan het einde van de looptijd zelfstandig af te lossen, bijvoorbeeld uit spaargeld, beleggingen of de verwachte verkoopopbrengst van de woning. Ook kan het een oplossing zijn voor woningkopers op latere leeftijd, die minder draagkracht hebben voor hoge maandelijkse aflossingen, mits de haalbaarheid op basis van hun pensioeninkomen is getoetst. Tot slot kan een aflossingsvrije lening ideaal zijn voor het financieren van een grote verbouwing of verduurzaming door de overwaarde van een woning te benutten, zonder dat de maandlasten direct drastisch stijgen, terwijl je nog aflossingsvrij mag lenen voor een deel van de woningwaarde. Deze groepen profiteren van de flexibiliteit om tussentijds vrijwillig af te lossen, maar zijn niet verplicht gedurende de looptijd.
De primaire alternatieven voor een aflossingsvrije hypotheek zijn hypotheken waarbij je de hoofdsom gedurende de looptijd wel aflost. De meestvoorkomende opties zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek, die beide voorzien in periodieke aflossingen waardoor de schuld geleidelijk afneemt en het risico op een restschuld aan het einde van de looptijd aanzienlijk wordt verminderd. Bij een annuïteitenhypotheek blijven je bruto maandlasten (rente plus aflossing) gedurende een groot deel van de looptijd gelijk, terwijl bij een lineaire hypotheek je aflossing constant is en je maandlasten geleidelijk dalen. Zelfs als je nog aflossingsvrij mag lenen voor een deel van je woningwaarde, is het verstandig om vrijwillig extra af te lossen, vaak boetevrij, om zo de totale schuld te verlagen. Daarnaast kun je overwegen om de hypotheek over te sluiten naar een aflossingslening met periodieke aflossingen, of op termijn eigen spaargeld in te zetten om de schuld te verkleinen of zelfs volledig af te lossen, wat zorgt voor meer financiële zekerheid bij het aflopen van de looptijd.
Volgens de huidige regels mag je nog aflossingsvrij lenen tot maximaal 50 procent van de woningwaarde, wat standaard geldt bij vrijwel iedere geldverstrekker in Nederland. Deze grens, gebaseerd op de marktwaarde van de woning, is een belangrijke wijziging ten opzichte van eerdere regels. Soms kun je, onder specifieke voorwaarden die afhangen van je persoonlijke situatie en de geldverstrekker, tot 75 procent van de marktwaarde aflossingsvrij lenen. Het is hierbij goed om te weten dat je totale hypotheek in Nederland wel tot 100 procent van de woningwaarde kan bedragen. Het deel dat je boven de aflossingsvrije component leent, moet je dan via een andere hypotheekvorm, zoals een annuïteiten- of lineaire hypotheek, wel verplicht aflossen. Dit vraagt om een zorgvuldige financiële planning, want de maandlasten voor het aflossingsplichtige deel kunnen hoger zijn en je moet de uiteindelijke terugbetaling goed inschatten. Wil je meer weten over hoeveel je in totaal kunt lenen voor een woning, dan kun je hier controleren hoeveel je kunt lenen.
In de context van aflossingsvrije hypotheken verwijst “belastingvrij lenen” primair naar de fiscale behandeling van de betaalde hypotheekrente. Voor aflossingsvrije hypotheken die vóór 1 januari 2013 zijn afgesloten, geldt onder het overgangsrecht nog wel de mogelijkheid van hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat de rente die je betaalt, aftrekbaar is van je belastbaar inkomen, wat een belastingvoordeel oplevert; doordat je niet aflost, blijft de schuld hoog en daarmee de potentiële renteaftrek. Echter, voor aflossingsvrije hypotheken die na 2013 zijn afgesloten – ook wanneer je nu mag je nog aflossingsvrij lenen voor een deel van de woningwaarde – kom je niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. In dat geval is de lening dus niet “belastingvrij” in de zin van aftrekbaar, maar eerder “belastingneutraal” omdat er geen fiscaal voordeel te behalen valt op de rentebetalingen. Het doen van tussentijdse vrijwillige aflossingen, wat bij veel aflossingsvrije hypotheken boetevrij extra aflossen inhoudt, verlaagt de hypotheekschuld en daarmee de te betalen rente, wat voor hypotheken met renteaftrek het uiteindelijke belastingvoordeel vermindert.
Een onderhandse lening die aflossingsvrij is, werkt fundamenteel anders dan een bancaire aflossingsvrije hypotheek, omdat deze zonder tussenkomst van een bank tot stand komt. Dit type lening wordt doorgaans verstrekt door familie, vrienden of bekenden en kenmerkt zich door uiterst flexibele voorwaarden die de lener en geldgever onderling afspreken op basis van wederzijds vertrouwen. Net als bij een reguliere aflossingsvrije lening betaal je gedurende de looptijd alleen rente, en los je de hoofdsom pas aan het einde van de afgesproken termijn in één keer af. Het is cruciaal om alle afspraken, zoals het leenbedrag, de rente (die marktconform moet zijn om fiscale complicaties te voorkomen), de looptijd en de exacte wijze van aflossing, schriftelijk vast te leggen in een leenovereenkomst. Dit voorkomt misverstanden of conflicten. Hoewel je bij een dergelijke constructie mag je nog aflossingsvrij lenen met veel vrijheid, is het aan te raden om ook afspraken te maken over eventuele zekerheden en de mogelijkheid tot boetevrij tussentijds aflossen, wat bij onderhandse leningen vaak op elk gewenst moment zonder extra kosten mogelijk is. Dit biedt de unieke flexibiliteit om de schuld op eigen tempo te verlagen, maar vereist wel een sterke vertrouwensband en helder financieel inzicht van beide partijen om vertrouwen- en verwachtingsproblemen te vermijden.
Ja, je mag nog aflossingsvrij lenen en een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, maar de invulling en de financiële afwegingen zijn aanzienlijk veranderd. Tegenwoordig betekent dit voor de meeste aanvragers dat het aflossingsvrije deel slechts een component van de totale lening kan zijn, doorgaans niet meer dan de helft van de woningwaarde. Dit dwingt je om bij het afsluiten van je hypotheek direct na te denken over hoe je de rest van de koopsom financiert, meestal via een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Bovendien beoordelen geldverstrekkers streng of je, ook op latere leeftijd zoals bij pensioen, voldoende inkomen hebt om de volledige hoofdsom aan het einde van de looptijd terug te betalen, mede omdat de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) voor nieuwe aflossingsvrije leningen niet meer van toepassing is.
Ja, bij een aflossingsvrije hypotheek mag je vaak boetevrij extra aflossen. De meeste geldverstrekkers staan dit toe, omdat het je hypotheekschuld verlaagt en daarmee het risico voor de bank vermindert. Veel hypotheken hebben hier wel een jaarlijkse limiet voor, die doorgaans tussen de 10% en 20% van de oorspronkelijke hoofdsom van je lening ligt. Dit betekent dat je binnen die marge zonder extra kosten je hypotheekschuld kunt verlagen, wat je rentelasten direct doet dalen en helpt om aan het einde van de looptijd minder terug te betalen.
Sommige geldverstrekkers, zoals bijvoorbeeld Obvion, bieden zelfs de mogelijkheid om onbeperkt boetevrij extra af te lossen, vooral wanneer je dit doet uit eigen middelen. Dit geeft je de uiterste flexibiliteit om je hypotheekschuld sneller te verminderen en zo aanzienlijk te besparen op de totale rentekosten over de looptijd. Het is altijd verstandig om de specifieke voorwaarden van jouw aflossingsvrije hypotheek te controleren, aangezien deze per geldverstrekker verschillen, zelfs nu je nog aflossingsvrij mag lenen voor een deel van je woningwaarde.
Voor wie tegenwoordig kiest voor aflossingsvrij lenen, zijn de fiscale gevolgen vooral merkbaar in de nettomaandlasten. Omdat de fiscale voordelen voor nieuwe aflossingsvrije leningen sterk zijn verminderd, betekent dit dat de aanvankelijk lagere bruto maandlasten minder zwaar wegen in je totale financiële plaatje. Waar je voorheen mogelijk een deel van de betaalde hypotheekrente terugkreeg van de Belastingdienst, dien je nu te rekenen met het feit dat je deze rente volledig zelf draagt. Dit vraagt een andere benadering van je financiële planning, want hoewel je mag nog aflossingsvrij lenen voor een deel van je woning, verschuift de focus van fiscaal voordeel naar een helder plan voor de aflossing van de hoofdsom en het beheersen van de ongesubsidieerde maandlasten.
Aflossingsvrij lenen is over het algemeen minder geschikt voor starters op de woningmarkt, maar kan voor 55-plussers juist wel een passende oplossing zijn, afhankelijk van hun individuele financiële situatie en toekomstplannen. Voor startende woningkopers levert het weliswaar lagere maandlasten op, wat een aantrekkelijke factor kan zijn om de vaste lasten te minimaliseren. Echter, je bouwt geen vermogen op in je woning en de rente voor aflossingsvrije leningen die na 2013 zijn afgesloten, komt niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek, terwijl nieuwe leningen vanaf 2025 ook geen recht meer hebben op de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit betekent dat starters die nog wel aflossingsvrij mogen lenen voor een deel van hun woningwaarde, zich goed moeten voorbereiden op de volledige terugbetaling van de hoofdsom aan het einde van de looptijd, zonder fiscaal voordeel of een vangnet, wat een aanzienlijk risico vormt zonder voldoende opgebouwd eigen vermogen. Voor 55-plussers kan aflossingsvrij lenen juist een bewuste keuze zijn om de maandlasten laag te houden, bijvoorbeeld met het oog op een dalend inkomen na pensioen. Zij beschikken vaak over aanzienlijke overwaarde of ander vermogen, waardoor de volledige terugbetaling van de hoofdsom aan het einde van de looptijd minder problematisch is, vaak door de verkoop van de woning of het aanspreken van eigen middelen. Cruciaal is dat zowel starters als 55-plussers een helder en getoetst financieel plan moeten hebben om de eindaflossing van de hoofdsom te garanderen.
Op Lening.com kun je eenvoudig aflossingsvrije leningen vergelijken om zo de beste optie voor jouw situatie te vinden. Met onze vergelijkingstool krijg je snel een helder overzicht van de leningen met de laagste rente, inclusief de bijbehorende maandlasten en de totale kosten van verschillende aanbieders. Je kunt diverse kredietverstrekkers naast elkaar leggen om hun specifieke voorwaarden te bekijken, zoals de flexibiliteit om boetevrij extra af te lossen. Dit transparante proces helpt je de meest geschikte aflossingsvrije hypotheek te kiezen, zelfs nu je nog aflossingsvrij mag lenen voor een deel van je woningwaarde.