Afsluitkosten bij een lening zijn eenmalige kosten. U betaalt deze voor het regelen van uw lening. Hier leest u hoe deze kosten werken en hoe u ze vermijdt.
Afsluitkosten zijn de eenmalige bedragen die u betaalt voor het opzetten van een lening. Deze kosten dekken de administratie en het werk dat de kredietverstrekker doet. Ze kunnen een vast bedrag zijn of een percentage van het geleende geld.
De hoogte van de afsluitkosten verschilt per leningtype. Bij een persoonlijke lening betaalt u vaak geen afsluitkosten. Voor zakelijke leningen zijn deze kosten gebruikelijker. Let hier goed op bij het aanvragen van uw lening.
| Leningtype | Typische Afsluitkosten |
|---|---|
| Persoonlijke lening | Gratis |
| Zakelijke lening | 1% tot 3% van het bedrag |
| Hypotheek | Paar honderd euro |
| Overbruggingskrediet | € 0,00 |
Afsluitkosten betaalt u meestal direct bij het afsluiten van de lening. Bij zakelijke leningen worden deze kosten vaak ingehouden op het geleende bedrag. De kredietverstrekker trekt het bedrag af voordat u het geld ontvangt. Soms verwerkt de bank de afsluitkosten in uw rentepercentage.
Voor een hypotheek betaalt u de afsluitkosten meestal apart. U maakt dit bedrag dan zelf over. Vroeger zaten deze kosten vaak in de hypotheekrente, maar dat mag nu niet meer. Zakelijke afsluitkosten zijn fiscaal aftrekbaar. Bijvoorbeeld, Knab bank rekent eenmalig €300 voor een zakelijke lening.
Afsluitkosten worden op verschillende manieren berekend. Vaak is het een vast bedrag of een percentage van het geleende geld. De exacte hoogte verschilt per lening en aanbieder. Bij een zakelijke lening betaalt u meestal een percentage van het totale bedrag. Voor een hypotheek zijn de kosten vaak een vast bedrag. Ze dekken de bemiddelingskosten. De hoogte verschilt per hypotheekverstrekker en bemiddelaar. Denk bij een tweede hypotheek aan meerdere kosten. Deze bestaan uit notariskosten, advieskosten en soms taxatiekosten. De berekening is dus per leningtype anders.
| Leningtype | Typische componenten |
|---|---|
| Persoonlijke lening | Geen |
| Zakelijke lening | Percentage van leenbedrag |
| Hypotheek | Bemiddelingskosten |
| Tweede hypotheek | Notaris, advies, taxatie |
Een lening met afsluitkosten vraagt een directe eenmalige betaling. Leningen zonder afsluitkosten hebben deze directe kosten niet. Het verschil zit vaak in het type lening en de manier waarop de totale kosten zijn opgebouwd.
| Kenmerk | Lening mét afsluitkosten | Lening zónder afsluitkosten |
|---|---|---|
| Directe kosten | Ja, eenmalig | Nee |
| Vergelijken | Kijk naar JKP | Kijk naar JKP |
| Type lening | Hypotheek, Zakelijk krediet | Persoonlijke lening, Doorlopend krediet |
Bij een hypotheek of zakelijk krediet betaalt u vaak afsluitkosten. Deze kosten dekken bijvoorbeeld bemiddelingskosten. Persoonlijke leningen en doorlopend krediet hebben meestal geen aparte afsluitkosten. Bij deze leningen zijn alle kosten verwerkt in de rente. Een doorlopend krediet geeft u de flexibiliteit om boetevrij extra af te lossen. Vergelijk altijd het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) om de werkelijke totale kosten te zien. Dit JKP toont de jaarlijkse kosten inclusief alle bijkomende kosten.
U kunt afsluitkosten bij een lening vermijden door slim te kiezen of alternatieven te gebruiken. Soms zijn er geen afsluitkosten, soms kunt u ze omzeilen.
Hier zijn manieren om afsluitkosten te vermijden:
Afsluitkosten bij een lening zijn niet altijd aftrekbaar van de belasting. Voor een zakelijke lening kunt u afsluitkosten wel aftrekken van de winstbelasting. U kunt hiermee een belastingvoordeel krijgen van 1% tot 3% van het leenbedrag. Bij een hypotheek zijn de afsluitkosten eenmalig aftrekbaar in het jaar dat u de woning koopt. Denk aan bemiddelings- of advieskosten. Persoonlijke leningen en doorlopend krediet hebben meestal geen aparte afsluitkosten om af te trekken. De kosten zijn vaak al verwerkt in de rente.
De datum van afsluiten van een lening is de dag waarop u officieel de leningsovereenkomst aangaat met de kredietverstrekker. Vanaf die datum begint uw verplichting tot terugbetaling. Een persoonlijke lening heeft bijvoorbeeld een vaste looptijd, van minimaal 12 tot maximaal 120 maanden. De looptijd bepaalt de termijn waarin u de lening volledig aflost. Uw eerste afschrijving volgt meestal pas aan het einde van de volgende maand. Zo weet u precies wanneer u klaar bent met aflossen.
Bij een hypothecaire lening krijgt u te maken met diverse kosten. Deze komen bovenop de rente en bepalen de totale afsluitkosten van uw hypotheek. U moet rekening houden met onder andere advieskosten, notariskosten en taxatiekosten.
Hier ziet u een overzicht van veelvoorkomende kosten:
| Kostenpost | Uitleg |
|---|---|
| Advieskosten | Voor hypotheekadvies |
| Notariskosten | Voor de hypotheekakte |
| Taxatiekosten | Waardebepaling van de woning |
| Overdrachtsbelasting | Bij aankoop bestaande woning |
| NHG-kosten | Voor Nationale Hypotheek Garantie |
| Aanvraagkosten | Administratieve afhandeling, soms €1500 |
U betaalt deze kosten meestal uit eigen zak. Soms kunt u bepaalde posten meefinancieren in de hypotheek.
Nee, meestal kunt u afsluitkosten niet direct meefinancieren in uw lening. Bij een hypotheek moeten de eigenlijke afsluitkosten, zoals eenmalige bankprovisie, apart betaald worden. Vroeger werden deze kosten wel verwerkt in de hypotheekrente, maar dat mag nu niet meer door regelgeving. Voor een zakelijke lening kunnen afsluitkosten soms wel via het rentepercentage of het leenbedrag verrekend worden. Persoonlijke leningen en doorlopend krediet hebben vaak geen aparte afsluitkosten. Deze kosten zitten dan al in de rente verwerkt.
Afsluitkosten zijn de eenmalige kosten voor het regelen van uw lening. Denk aan administratie of advies. Rente is de prijs die u betaalt voor het gebruik van het geleende geld, over de hele looptijd. U betaalt rente maandelijks, berekend over het openstaande bedrag. De totale financieringslasten van een lening bestaan uit rente, kosten en aflossing. Soms zijn afsluitkosten al in het rentepercentage verwerkt, vooral bij persoonlijke leningen.