Een borgstelling krediet is een belangrijke financieringsoplossing, vooral wanneer traditionele leningen moeilijk te verkrijgen zijn. Het stelt u in staat om kapitaal te verkrijgen, waarbij een kredietverstrekker een concreet aanbod doet met een duidelijke looptijd, rente en voorwaarden, waarna het geleende bedrag meestal dezelfde werkdag na goedkeuring op uw rekening wordt gestort.
Op deze pagina leert u precies wat een borgstellingskrediet inhoudt en hoe het werkt, inclusief de voorwaarden en de voordelen voor het MKB. We gidsen u door de aanvraagprocedure, bespreken de kosten, rente en geschiktheid, en vergelijken de diverse opties en alternatieven die er zijn. Ook leest u welke documenten essentieel zijn – zoals uw loonstrook – en vindt u antwoorden op veelgestelde vragen, bijvoorbeeld over de snelheid van uitbetaling. Tot slot ontdekt u hoe Lening.com u helpt bij het vinden van de beste financiering voor uw situatie.
Een borgstellingskrediet is een specifieke financieringsvorm in Nederland die het midden- en kleinbedrijf (MKB) helpt aan kapitaal wanneer zij onvoldoende onderpand of zekerheden kunnen bieden voor een reguliere lening. Hierbij staat de overheid, via het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat, garant voor een deel van de lening die een bank aan de onderneming verstrekt. Dit stelt banken in staat om meer krediet te verlenen dan anders mogelijk zou zijn, waardoor ondernemingen met een gezond toekomstperspectief toch de benodigde financiering kunnen krijgen.
Deze regeling, vaak bekend als het Borgstellingskrediet MKB (BMKB), borgt doorgaans 90 procent van het kredietbedrag dat de bank voor eigen rekening en risico verstrekt, met een maximale borgstelling van 1,5 miljoen euro. Een onderneming kan dit borgstelling krediet niet zelf rechtstreeks aanvragen; dit gebeurt altijd via een erkende bank of financiële instelling die de aanvraag indient. Voorwaarden om in aanmerking te komen zijn onder meer een minimale financieringsbehoefte van 35.000 euro en gerichtheid op MKB-bedrijven met maximaal 250 werknemers, een jaaromzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €3 miljoen. Een belangrijk voordeel is dat de rente van een borgstellingskrediet dankzij deze overheidsborging vaak lager uitvalt.
Een borgstellingskrediet werkt als een vangnet voor het midden- en kleinbedrijf (MKB) wanneer zij bij een bank onvoldoende onderpand kunnen bieden voor een reguliere lening. In de basis betekent het dat de overheid, via het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat, garant staat voor een deel van de lening die een bank aan uw onderneming verstrekt, vaak de Borgstellingsregeling MKB-kredieten (BMKB) genoemd. Dit stelt banken in staat om meer krediet te verlenen en zo de kredietruimte te verhogen dan anders mogelijk zou zijn.
Het proces begint bij de ondernemer die de financiering nodig heeft; een borgstelling krediet vraagt u niet zelf aan, maar altijd via een erkende bank of financiële instelling. De bank beoordeelt uw bedrijf en als zij een gezond toekomstperspectief zien maar te weinig zekerheden, dienen zij een aanvraag in bij de overheid voor de borgstelling. De overheid borgt dan doorgaans 90 procent van het kredietbedrag dat de bank voor eigen rekening en risico verstrekt, met een maximale borgstelling van 1,5 miljoen euro. De hoogte van het borgstellingskrediet hangt af van de kredietbehoefte, het tekort aan zekerheden en het bedrag dat de bank voor eigen risico verstrekt. Voorwaarden zijn onder meer een minimale financieringsbehoefte van 35.000 euro, en als bestaand bedrijf moet u langer dan 3 jaar actief zijn. Dankzij deze overheidsgarantie valt de rente vaak lager uit en de maximale looptijd van de lening is twaalf jaar. Voor de borgstelling betaalt u doorgaans 1 procent van het bruto leenbedrag aan kosten, plus een eenmalige vergoeding voor afhandelingskosten. Na goedkeuring van de financiering, wordt het geleende bedrag meestal dezelfde werkdag op uw rekening gestort.
Om in aanmerking te komen voor een borgstelling krediet gelden specifieke voorwaarden en eisen, die ervoor zorgen dat de financiering terechtkomt bij MKB-ondernemingen met een gezond toekomstperspectief maar onvoldoende onderpand. Uw bedrijf moet bijvoorbeeld maximaal 250 werknemers hebben, een jaaromzet tot €50 miljoen of een balanstotaal tot €3 miljoen. Daarnaast is een minimale financieringsbehoefte van 35.000 euro een vereiste en dient een bestaand bedrijf langer dan 3 jaar actief te zijn. Deze aanvraag verloopt altijd via een erkende bank of financiële instelling, niet rechtstreeks door de ondernemer zelf.
De overheid, via het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat, staat garant voor een deel van het krediet, met een maximale borgstelling van 1,5 miljoen euro. Hoewel de algemene borgstelling doorgaans 90 procent van het kredietbedrag kan zijn, variëren de percentages afhankelijk van de specifieke regeling. Voor starters en bedrijven die een BMKB-C krediet aanvragen, bijvoorbeeld via alternatieve financiers, of een BMKB-G krediet voor verduurzamingsinvesteringen, bedraagt de overheidsgarantie 75 procent van het krediet. Voor reguliere bedrijven onder de BMKB-regeling is dit 50 procent van het kredietbedrag dat de bank voor eigen risico verstrekt. De maximale looptijd van een borgstelling krediet is in veel gevallen twaalf jaar, maar voor specifieke toepassingen zoals overbruggingskredieten of verhogingen van rekening-courantkredieten kan dit maximaal twee jaar zijn. Vergeet ook niet dat er kosten verbonden zijn aan de borgstelling, waaronder doorgaans 1 procent van het bruto leenbedrag en een eenmalige vergoeding voor afhandelingskosten.
Een borgstelling krediet biedt MKB-ondernemers cruciale voordelen, vooral wanneer zij onvoldoende onderpand of zekerheden kunnen bieden voor een reguliere zakelijke lening. Het primaire voordeel is dan ook de verhoogde kans op het verkrijgen van een benodigde lening, die anders ontoegankelijk zou zijn. De Nederlandse overheid staat via de BMKB-regeling garant voor een aanzienlijk deel van het krediet, waardoor het risico voor de bank afneemt en zij eerder bereid zijn om financiering te verstrekken. Dit resulteert niet alleen in de al eerder genoemde lagere rentetarieven en langere looptijden tot twaalf jaar, wat de financiële druk op uw bedrijf verlicht, maar ook in een verruiming van de totale kredietmogelijkheden. Bovendien zijn er specifieke borgstellingskredieten, zoals de BMKB-Groen, die mkb-bedrijven ondersteunen bij verduurzamingsinvesteringen door een verlaagd financieringsrisico te bieden aan banken. Dit type financiering kan ook extra aflossingsruimte bieden, wat vooral gunstig is voor innovatieve projecten in de startfase.
De keuze tussen diverse borgstelling krediet opties hangt sterk af van uw specifieke bedrijfssituatie en het doel van de financiering. Er bestaat een reguliere BMKB-regeling, waarbij de overheid 50 procent van het kredietbedrag borgt. Voor starters, bedrijven die financiering aanvragen via alternatieve financiers, of voor specifieke verduurzamingsinvesteringen (zoals via een BMKB-C of BMKB-G krediet), bedraagt de overheidsgarantie 75 procent van het krediet. Dit verschil in borgpercentage kan het risico voor de verstrekkende bank aanzienlijk beïnvloeden. Naast deze varianten, die elk hun eigen voorwaarden en toepassingsgebieden kennen, zijn er ook diverse alternatieve financieringsvormen beschikbaar voor MKB-ondernemers. Deze alternatieven sluiten mogelijk beter aan bij een andere financieringsbehoefte of specifieke situatie, en worden uitgebreider besproken in andere secties op deze pagina.
De aanvraag van een borgstelling krediet volgt een duidelijk stappenplan, waarbij u als ondernemer niet rechtstreeks bij de overheid aanvraagt. In plaats daarvan verloopt het proces altijd via een erkende bank of financiële instelling:
Deze gestructureerde aanpak zorgt ervoor dat het borgstelling krediet efficiënt en gericht wordt ingezet voor MKB-bedrijven die het nodig hebben.
De kosten en rente van een borgstelling krediet bestaan uit een directe vergoeding voor de borgstelling zelf en de rente over het geleende bedrag. Voor de borgstelling betaalt u doorgaans 1 procent van het bruto leenbedrag, naast een eenmalige vergoeding voor afhandelingskosten. De rente die u betaalt, valt dankzij de overheidsborging vaak lager uit dan bij een reguliere lening zonder dit vangnet, doordat de overheid het risico voor de bank verlaagt.
De exacte rente is een hoofdkostenpost en verschilt per bank of kredietverstrekker, afhankelijk van het door hen ingeschatte risico van uw onderneming en de looptijd van de lening. Veel zakelijke kredieten, inclusief het borgstellingskrediet, werken met een variabele rente. Het goede nieuws is dat u rente betaalt over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, niet over de gehele kredietlimiet. Banken kunnen wel een risico-opslag aan de rente toevoegen, afhankelijk van de financiële gezondheid van uw bedrijf. Voor de onderliggende kredietvormen, zoals een rekening-courantkrediet, variëren de rentetarieven doorgaans tussen de 4 en 11 procent per jaar.
Een borgstellingskrediet is specifiek ontwikkeld voor Nederlandse midden- en kleinbedrijven (MKB) die financiering nodig hebben voor groei of investeringen, maar onvoldoende onderpand kunnen bieden voor een reguliere banklening. Deze financieringsvorm is bij uitstek geschikt voor ondernemingen die weliswaar een gezond toekomstperspectief laten zien, maar waarbij de bank extra zekerheid nodig heeft om het benodigde kapitaal te verstrekken. Het stelt deze bedrijven, die voldoen aan de gestelde criteria voor grootte, omzet en activiteitstermijn, in staat om toch de gewenste investeringen te doen die anders onbereikbaar zouden blijven. Denk hierbij aan projecten zoals uitbreiding van faciliteiten, innovatie van producten of diensten, of de aankoop van bedrijfsmiddelen die de continuïteit en ontwikkeling van de onderneming waarborgen.
De snelheid waarmee u een borgstelling krediet op uw rekening krijgt, hangt af van twee hoofdfasen: de aanvraag- en goedkeuringsfase en de uiteindelijke uitbetaling. Eerdere informatie op deze pagina benadrukt dat na goedkeuring van de financiering het geleende bedrag meestal dezelfde werkdag op uw rekening wordt gestort. Dit betekent dat wanneer de bank en de overheid akkoord zijn, u de fondsen zeer snel ontvangt.
De meeste tijd zit in de aanloop naar die goedkeuring. Een borgstelling krediet aanvragen is een proces dat verloopt via een erkende bank en omvat een grondige bedrijfsbeoordeling, gevolgd door de aanvraag van de bank bij het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat voor de overheidsborgstelling. Hoe snel u de financiering daadwerkelijk ‘krijgt’, hangt dus grotendeels af van de efficiëntie van de bank, de complexiteit van uw aanvraag en, vooral, de volledigheid en juistheid van de door u aangeleverde documenten. Een snelle aanlevering van benodigde documenten en snel schakelen met de bank kunnen de totale doorlooptijd van het proces aanzienlijk beïnvloeden.
Voor de aanvraag van een borgstelling krediet zijn verschillende documenten cruciaal om uw onderneming financieel en juridisch inzichtelijk te maken voor de bank. Deze documenten helpen de bank bij het beoordelen van het toekomstperspectief en de haalbaarheid van uw financieringsplan.
Essentiële documenten die u doorgaans nodig heeft, omvatten:
De geldverstrekker kan, op basis van uw specifieke dossier, altijd aanvullende documenten opvragen om een volledige en zorgvuldige beoordeling te kunnen garanderen. Zorg ervoor dat alle documenten als niet-bewerkbaar bestand worden aangeleverd.
Voor MKB-ondernemers die zoeken naar alternatieven voor een borgstelling krediet, zijn er diverse financieringsmogelijkheden, afhankelijk van uw specifieke situatie en wat u kunt bieden als zekerheid. Een directe optie is een reguliere zakelijke lening bij een bank, mocht uw bedrijf voldoende onderpand kunnen aanbieden en aan de voorwaarden voldoen zonder overheidsgarantie. Daarnaast zijn er oplossingen via alternatieve financiers, die vaak flexibeler zijn en verschillende soorten kredieten aanbieden. Denk aan een zakelijk doorlopend krediet, dat de mogelijkheid biedt om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen en altijd boetevrij extra af te lossen, wat waardevolle flexibiliteit biedt voor werkkapitaal. Voor specifieke behoeften of kleinere bedragen kunnen ook microkredieten, crowdfunding, of zelfs het aantrekken van informele investeerders zoals familie of vrienden uitkomst bieden. Tot slot is de persoonlijke lening, zoals elders op deze pagina besproken, soms ook een overweging waard voor ondernemers.
Voor het aanvragen van een borgstellingskrediet kiest u voor Lening.com omdat wij u helpen bij het vinden van de meest geschikte en voordelige financieringsoplossing. Hoewel het borgstellingskrediet altijd via een erkende bank of financiële instelling wordt aangevraagd, biedt Lening.com een onafhankelijke vergelijking van kredietverstrekkers. Dit bespaart u tijd en moeite, doordat u eenvoudig en transparant toegang krijgt tot een breed aanbod van kredietverstrekkers die borgstellingskredieten kunnen aanbieden, en wij waarborgen dat alle kredietverstrekkers betrouwbaar zijn. Ons platform stroomlijnt de zoektocht naar de bank die het beste aansluit bij uw specifieke kredietbehoefte en de voorwaarden van het borgstellingskrediet. En mocht een aanvraag voor een borgstellingskrediet onverhoopt niet succesvol zijn, dan zoekt Lening.com proactief naar alternatieve kredietverstrekkers of financieringsvormen die beter passen bij uw situatie, zoals persoonlijke leningen of andere zakelijke kredieten.
Rabobank, als een van de drie grootste banken in Nederland, biedt diverse mogelijkheden voor geld lenen, waaronder het belangrijke borgstelling krediet voor MKB-ondernemers. Als erkende bank speelt Rabobank een cruciale rol bij het verstrekken van een borgstellingskrediet, waarmee ondernemers met een gezond toekomstperspectief, maar onvoldoende onderpand, toch de benodigde financiering kunnen krijgen. Dit is vooral relevant gezien de focus van Rabobank op landbouw en duurzaamheid, wat aansluit bij specifieke borgstellingskredieten zoals de BMKB-Groen voor verduurzamingsinvesteringen. Naast het borgstellingskrediet, biedt Rabobank een breed scala aan zakelijke leningen, met maximale leenbedragen die kunnen oplopen tot €10.000.000 en looptijden tot 20 jaar, zoals rekening-courantkredieten en doorlopende kredieten voor flexibel werkkapitaal. Hun uitgebreide ondernemersnetwerk en bedrijfskennis, gecombineerd met hun status als coöperatieve bank en het toezicht door de Europese Centrale Bank, De Nederlandsche Bank en Autoriteit Financiële Markten, maken Rabobank een betrouwbare partner voor diverse financieringsbehoeften.
Een persoonlijke lening kan een geschikt alternatief zijn voor een borgstelling krediet, vooral voor ondernemers die kleinere bedragen nodig hebben of wanneer de strikte MKB-voorwaarden van het borgstellingskrediet niet van toepassing zijn op hun specifieke bedrijfssituatie. Waar een borgstellingskrediet vaak een overheidsgarantie heeft en gericht is op specifieke MKB-investeringen vanaf minimaal €35.000, is een persoonlijke lening een vorm van financiering zonder zakelijk onderpand die direct op de persoonlijke kredietwaardigheid en het inkomen van de aanvrager (de ondernemer) rust. Een belangrijk kenmerk van de persoonlijke lening is de vaste debetrente en de vaste looptijd, waardoor u van tevoren precies weet wat uw maandtermijn is en wanneer de lening volledig is afgelost. Zo betaalt een persoon die een persoonlijke lening afsluit van € 15.000,- met een looptijd van 60 maanden bijvoorbeeld een vaste maandtermijn van € 230,- per maand, wat resulteert in een totaal te betalen bedrag van € 18.120,-. Dit biedt transparantie en budgettaire zekerheid, hoewel de rente vaak hoger kan uitvallen dan bij een borgstellingskrediet, dat profiteert van een overheidsborging. Het volledige geleende bedrag wordt na akkoord door de kredietverstrekker in één keer op uw rekening gestort, wat een snelle beschikbaarheid voor de beoogde besteding garandeert.
Voor snel geld lenen zonder BKR-registratie, wat bij traditionele banken – die een borgstelling krediet of andere leningen verstrekken – normaal gesproken niet mogelijk is, zijn er specifieke alternatieven beschikbaar. Deze opties zijn vooral aantrekkelijk voor consumenten met een negatieve of onvolledige kredietgeschiedenis, of zij die snelle toegang tot geld nodig hebben zonder de vertraging van een uitgebreide krediettoets. Eén van de mogelijkheden is geld lenen met onderpand via platforms zoals Geldverpanden.nl, waarbij u persoonlijke eigendommen verpandt om snel geld te krijgen zonder BKR-registratie. Daarnaast bieden online platforms zoals Contantgeldnodig.nl een lening zonder BKR aan, zelfs voor personen met een lopende BKR-registratie bij andere leningen, vaak met snelle goedkeuring en uitbetaling voor bedragen vanaf €100. Een derde, toegankelijke optie is onderhands geld lenen van familie of vrienden, wat eveneens geen BKR-registratie of toetsing vereist en vaak de meest flexibele oplossing biedt wanneer bancaire financiering niet mogelijk is.
Een loonstrook is van groot belang bij de aanvraag van een borgstelling krediet omdat het de kredietverstrekker, zoals een bank, inzicht geeft in uw persoonlijke financiële stabiliteit en terugbetalingscapaciteit. Hoewel een borgstelling krediet is gericht op MKB-ondernemingen, beoordeelt de bank altijd de financiële gezondheid van zowel de onderneming als, afhankelijk van de rechtsvorm en eventuele persoonlijke garanties, die van de ondernemer zelf. De bank hecht hierbij waarde aan een stabiele arbeidsrelatie van de kredietnemer, wat een loonstrook helder aantoont. Het stelt de kredietverstrekker in staat om te controleren of er na het betalen van vaste lasten voldoende geld overblijft om de lening elke maand probleemloos terug te betalen, en zo te voorkomen dat de lener in financiële problemen komt door een te hoge lening. Dit helpt de bank een verantwoord leenbedrag vast te stellen en geeft hen de nodige zekerheid dat het uitgeleende geld daadwerkelijk wordt terugbetaald, ondanks de overheidsborging die een deel van het risico afdekt.