Wat is een doorlopend krediet? Het is een flexibele lening waarbij u geld kunt opnemen tot een afgesproken kredietlimiet en afgeloste bedragen daarna opnieuw kunt opnemen, wat zorgt voor doorlopende financiële ruimte. Op deze pagina leert u meer over hoe deze lening werkt, de voorwaarden, voor- en nadelen, hoe het zich verhoudt tot andere leningen, en welke kosten en rente hierbij komen kijken.
Een doorlopend krediet werkt als een flexibele geldreserve waarbij u continu financiële ruimte heeft voor onverwachte uitgaven of grotere aankopen. U spreekt met de kredietverstrekker een maximale kredietlimiet af, bijvoorbeeld €15.000, waarbinnen u op elk moment geld kunt opnemen wanneer u dit nodig heeft. Wat een doorlopend krediet uniek maakt, is dat u eerder afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen, waardoor uw beschikbare kredietruimte weer ‘aangevuld’ wordt. Dit zorgt voor doorlopende financiële ruimte en de mogelijkheid om herhaaldelijk extra krediet op te nemen.
U betaalt maandelijks een vast percentage (vaak 1,5% of 2%) van de kredietlimiet aan rente en aflossing, waarbij de rente variabel is en alleen over het opgenomen bedrag wordt berekend. Het is bovendien altijd mogelijk om extra af te lossen zonder boete, wat de totale looptijd en kosten kan verlagen. Hoewel de naam “doorlopend” suggereert dat opnemen onbeperkt doorgaat, geldt in Nederland vaak een maximale opnameperiode van twee jaar. Na deze periode kunt u geen nieuwe bedragen meer opnemen, maar blijft u maandelijks aflossen totdat het gehele krediet is terugbetaald. Een doorlopend krediet wordt niet automatisch afgesloten na volledige aflossing; u dient dit zelf bij uw kredietverstrekker aan te geven.
De kern van wat een doorlopend krediet kenmerkt zijn de flexibele voorwaarden. Naast de bekende mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen en de variabele rente, is de looptijd van een doorlopend krediet zelf ook variabel. Hoewel de opnameperiode in Nederland vaak beperkt is tot twee jaar, kan de totale aflossingsperiode van het krediet veel langer duren, soms wel tot 15 jaar. Deze flexibele looptijd wordt sterk beïnvloed door uw eigen keuzes: hoeveel geld u opneemt en hoe vaak u extra aflost. Ook de variabele rente, die kan stijgen of dalen, speelt hierin een rol. Kredietverstrekkers herzien de looptijd periodiek om te zorgen dat deze realistisch en haalbaar blijft, wat een belangrijke voorwaarde is voor zowel u als de aanbieder.
Een doorlopend krediet is bijzonder geschikt voor consumenten die gedurende een langere periode flexibele financiële ruimte nodig hebben en willen kunnen inspelen op wisselende geldbehoeften. Dit type lening, wat een doorlopend krediet kenmerkt door zijn flexibiliteit, is ideaal als u voor een langere tijd extra geld achter de hand wilt houden voor onverwachte kosten, of als u regelmatig kleine tot middelgrote uitgaven verwacht waarvan het precieze bedrag of tijdstip nog onzeker is. Denk hierbij aan opeenvolgende renovaties aan uw huis of het opvangen van periodiek terugkerende, variabele uitgaven. De mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen tot uw kredietlimiet, zelfs nadat de initiële opnameperiode van twee jaar is verstreken voor nieuwe opnames, maakt deze leenvorm perfect voor diegenen die langdurige financiële flexibiliteit wensen zonder steeds een nieuwe lening aan te hoeven vragen.
Een doorlopend krediet biedt zowel aanzienlijke voordelen door zijn flexibiliteit als belangrijke nadelen die een bewuste omgang vereisen.
De voornaamste voordelen van een doorlopend krediet zijn de financiële flexibiliteit die het biedt:
Daar tegenover staan echter ook belangrijke nadelen die u in overweging moet nemen:
Samenvattend is wat een doorlopend krediet onderscheidt de unieke flexibiliteit, maar deze flexibiliteit brengt ook risico’s met zich mee voor de kosten en looptijd, die zorgvuldige planning en discipline vereisen.
Een doorlopend krediet verhoudt zich tot andere leningen door zijn ongekende flexibiliteit, wat het meest in het oog springt bij vergelijking met bijvoorbeeld een persoonlijke lening. Waar een persoonlijke lening zich kenmerkt door een vast leenbedrag, een vaste rente en een vooraf bepaalde looptijd, biedt een doorlopend krediet de mogelijkheid om binnen een afgesproken kredietlimiet voortdurend geld op te nemen en afgeloste bedragen opnieuw te gebruiken. Deze continue financiële ruimte maakt wat een doorlopend krediet definieert, namelijk de mogelijkheid tot herhaalde opnames, ideaal voor wisselende behoeften of onverwachte uitgaven, terwijl een persoonlijke lening beter geschikt is voor een eenmalige, duidelijke uitgave zoals de aanschaf van een auto. Bovendien is de rente bij een doorlopend krediet variabel, wat betekent dat uw maandlasten kunnen schommelen, in tegenstelling tot de vaste rente van een persoonlijke lening die zorgt voor meer budgettaire zekerheid. Hoewel de naam “doorlopend” anders doet vermoeden, geldt in Nederland wel een maximale opnameperiode van twee jaar, waarna u alleen nog aflost.
De kosten en rente die verbonden zijn aan een doorlopend krediet bestaan hoofdzakelijk uit de variabele rente over het opgenomen bedrag en de maandelijkse aflossingen. De rente is de belangrijkste kostenfactor en wordt uitsluitend berekend over het deel van de afgesproken kredietlimiet dat u daadwerkelijk heeft opgenomen. In Nederland ligt het rentepercentage voor een doorlopend krediet doorgaans tussen de 9,3% en 12,2%, maar kan stijgen of dalen gedurende de looptijd, wat direct invloed heeft op uw maandlasten. Deze maandlasten bestaan uit een vast percentage (vaak 1,5% of 2%) van de kredietlimiet, dat zowel rente als aflossing omvat. Hoewel het flexibele karakter van wat een doorlopend krediet is u de mogelijkheid biedt om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen en altijd boetevrij extra af te lossen, kan deze flexibiliteit ook leiden tot een onnodig lange looptijd en daardoor hogere totale rentekosten als u vaak heropneemt. Bovendien is de rente op een doorlopend krediet in Nederland niet fiscaal aftrekbaar, zelfs niet bij financiering voor bijvoorbeeld een verbouwing, wat betekent dat u dit niet kunt verrekenen met uw inkomstenbelasting.
Hoewel beide leningvormen een consumptief krediet zijn, ligt het meest onderscheidende verschil tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening in de financiële zekerheid en de totale kosten die zij met zich meebrengen. Wat een doorlopend krediet typeert, is de variabele rente en de mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen, wat kan leiden tot een onnodig lange looptijd en daardoor hogere totale rentekosten dan vaak wordt ingeschat. Een persoonlijke lening biedt daarentegen een vaste rente en een vooraf bepaalde looptijd, waardoor u precies weet waar u aan toe bent; de maandlasten zijn stabiel en u weet exact wanneer u klaar bent met aflossen. Deze transparantie maakt de persoonlijke lening doorgaans niet alleen veiliger en beter te budgetteren, maar vaak ook voordeliger, mede doordat de rente bij een persoonlijke lening gemiddeld lager is dan bij een doorlopend krediet.
De rente bij wat een doorlopend krediet is, wordt berekend over het daadwerkelijk opgenomen bedrag en is altijd variabel. Dit betekent dat u alleen rente betaalt over het geld dat u daadwerkelijk heeft gebruikt, en niet over uw gehele afgesproken kredietlimiet. De variabele rente houdt in dat het percentage kan stijgen of dalen gedurende de looptijd, vaak beïnvloed door de algemene marktrente en de inschatting van uw kredietwaardigheid door de kredietverstrekker. Hoewel u maandelijks een vast percentage (meestal 1,5% of 2%) van uw kredietlimiet betaalt voor rente en aflossing, wordt binnen dat bedrag de verhouding tussen rente en aflossing voortdurend aangepast. Stijgt de rente, dan gaat een groter deel van uw vaste maandlast op aan rente en lost u minder af op het openstaande bedrag, wat de looptijd en de totale kosten kan verlengen. Dit maakt het essentieel om de actuele rente goed in de gaten te houden.
Jazeker, het is mogelijk om een doorlopend krediet over te sluiten naar een andere lening, en dit kan vaak voordelig zijn. Veel consumenten kiezen hiervoor om te profiteren van gunstigere voorwaarden, zoals een lagere rente of lagere maandlasten. Het oversluiten betekent dat uw bestaande doorlopend krediet in één keer wordt afgelost met een nieuwe lening, meestal bij een andere kredietverstrekker.
Vaak wordt een doorlopend krediet overgesloten naar een persoonlijke lening. Hoewel wat een doorlopend krediet is zich kenmerkt door flexibiliteit met variabele rente en de mogelijkheid tot heropnames, biedt een persoonlijke lening juist meer zekerheid door een vaste rente en een vooraf bepaalde looptijd, wat kan leiden tot aanzienlijke besparingen op rentekosten en een snellere aflossing. Bovendien brengt het oversluiten van een doorlopend krediet naar een persoonlijke lening in Nederland doorgaans geen boete met zich mee, zelfs niet als u het openstaande bedrag niet in één keer kunt terugbetalen. Het is altijd raadzaam om de rentes en voorwaarden van verschillende leningen goed te vergelijken voordat u besluit over te sluiten.
Een doorlopend krediet heeft doorgaans een sterk variabele looptijd, wat betekent dat er geen vaste einddatum is zoals bij een persoonlijke lening. Hoewel de opnameperiode in Nederland vaak beperkt is tot twee jaar, waarin u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen, kan de totale aflossingsperiode van wat een doorlopend krediet kenmerkt, veel langer duren; in de praktijk zien we looptijden variërend van 12 maanden tot wel 240 maanden (20 jaar). Gemiddeld bedraagt de looptijd zo’n 62 maanden, maar deze duur wordt sterk beïnvloed door uw eigen keuzes en externe factoren. De exacte looptijd hangt af van hoeveel geld u opneemt, hoe vaak u extra aflost, en de variabele rente. Kredietverstrekkers herzien de looptijd periodiek om de haalbaarheid te waarborgen. Door het flexibele karakter, waarbij u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen, bestaat het risico op een onnodig lange looptijd en daardoor hogere totale kosten als u niet zorgvuldig met uw opnames omgaat. Een doorlopend krediet stopt bovendien niet automatisch na volledige aflossing; u dient dit zelf actief aan te geven bij uw kredietverstrekker.
Wanneer u uw doorlopend krediet volledig afbetaalt, wordt het krediet niet automatisch beëindigd; de kredietlimiet blijft openstaan voor opnieuw gebruik, wat de inherente flexibiliteit van wat een doorlopend krediet is, onderstreept. Om de lening definitief af te sluiten en te voorkomen dat u in de toekomst opnieuw geld opneemt, is het cruciaal dat u zelf actief contact opneemt met uw kredietverstrekker om het krediet op te zeggen. Pas na deze bewuste stopzetting kan het geleende bedrag niet meer opnieuw worden opgenomen, waarmee u uw financiële verplichting volledig en definitief heeft beëindigd.
Onze doorlopend krediet calculator is ontworpen om u snel en helder inzicht te geven in uw mogelijke maandlasten en de totale kosten van wat een doorlopend krediet is. De calculator werkt met een voorbeeldberekening waarbij uitgegaan wordt van een vaste maandelijkse aflossing van 2% van de oorspronkelijke kredietsom en de aanname dat u geen eerder afgeloste bedragen opnieuw opneemt. Dit biedt een duidelijke projectie, zoals u hieronder kunt zien voor een krediet van €25.000:
| Kredietbedrag | Rentepercentage | Maandelijkse aflossing | Geschatte Looptijd | Totale kredietlast (incl. rente) |
|---|---|---|---|---|
| €25.000 | 9,30% | 2% van kredietsom | 63 maanden | €31.378 |
Deze berekening helpt u om de financiële impact van een doorlopend krediet op uw budget te overzien, zelfs al is de werkelijke looptijd en de uiteindelijke totale kosten afhankelijk van hoe flexibel u de lening gebruikt en de variabele rente die van toepassing is.
De voorwaarden voor wat een doorlopend krediet is, zoals de hoogte van de kredietlimiet, het rentepercentage en de looptijd, worden specifiek door elke kredietverstrekker vastgesteld. Kredietverstrekkers bepalen het rentepercentage op basis van het risico dat een consument de lening niet kan terugbetalen. Om dit risico in te schatten, controleren ze uitgebreid uw financiële draagkracht. Hierbij kijken ze naar uw inkomen, uw gezinssamenstelling, woonlasten en eventuele bestaande maandelijkse leningverplichtingen om te verzekeren dat u voldoende financiële ruimte overhoudt na het betalen van uw vaste lasten.
Het is van belang te beseffen dat de acceptatiecriteria en de exacte voorwaarden, zoals het wel of niet accepteren van een jaarcontract, aanzienlijk verschillen per kredietverstrekker. Bovendien kunnen zij voor specifieke groepen, zoals senioren die een doorlopend krediet aanvragen, extra voorwaarden stellen, bijvoorbeeld een snellere aflossing of een lager maximaal leenbedrag. Gezien het variabele karakter van een doorlopend krediet, kunnen kredietverstrekkers de bedragen en voorwaarden van de lening te allen tijde aanpassen, wat de flexibiliteit maar ook de noodzaak van regelmatige controle benadrukt.
De kosten van wat een doorlopend krediet is, bestaan hoofdzakelijk uit de variabele rente die u betaalt over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, en de maandelijkse aflossingen die samen uw maandlasten vormen. Deze maandlasten zijn vaak een vast percentage (meestal 1,5% of 2%) van uw afgesproken kredietlimiet, waarbij het rentepercentage in Nederland doorgaans tussen de 9,3% en 12,2% ligt, al kan dit gedurende de looptijd schommelen. U betaalt alleen rente over het geld dat u daadwerkelijk heeft opgenomen, niet over de gehele kredietlimiet, en u kunt altijd boetevrij extra aflossen. Deze flexibiliteit betekent echter ook dat een doorlopend krediet de totale kosten en exacte looptijd onvoorspelbaar maakt, waardoor het vooraf onmogelijk is om te weten hoeveel de lening exact zal kosten.
De belangrijkste bijkomende lasten van een doorlopend krediet liggen in deze onzekerheid over de totale kosten en de uiteindelijke looptijd. Doordat u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen en de rente variabel is, kan de lening onbedoeld langer doorlopen dan verwacht en daardoor leiden tot aanzienlijk hogere totale rentekosten, zeker bij een laag aflospercentage. Uw eigen gedrag, zoals hoe vaak u opnieuw opneemt, heeft dus direct invloed op de uiteindelijke prijs. Een andere bijkomende last is dat de rente op een doorlopend krediet in Nederland niet fiscaal aftrekbaar is, zelfs niet bij financiering voor bijvoorbeeld een verbouwing. Ook vereist deze leenvorm discipline om het krediet verantwoord te beheren en na volledige aflossing actief af te sluiten, om onnodige verdere kosten te voorkomen.
De rentestructuur is een belangrijk aspect van wat een doorlopend krediet is, aangezien de rente altijd variabel is en de flexibiliteit van deze leenvorm bepaalt. Dit betekent dat de rente kan stijgen of dalen gedurende de looptijd, vaak afhankelijk van de algemene marktrente. Een opvallend kenmerk is dat deze variabele rente kan leiden tot veranderlijke maandelijkse rentekosten bij een stijging gaat een groter deel van uw vaste maandlast naar rente, waardoor u minder aflost en de looptijd langer kan worden, terwijl een rentedaling juist kan zorgen voor minder te betalen per maand. Hoewel de variabele rente initieel voordeliger kan zijn dan een vaste rente bij aanvang van de lening, is de belangrijkste invloed dat het onzekerheid creëert over de totale kosten van uw lening. Daarnaast kan de actuele variabele rente ook invloed hebben op het maximale bedrag dat u kunt lenen, want een lagere rente kan uw maximale leenbedrag verhogen. Het is daarom essentieel om de marktontwikkelingen goed in de gaten te houden.
Een WOZ krediet lijkt sterk op een doorlopend krediet en is specifiek bedoeld voor eigen woningbezitters in Nederland die flexibele financiële ruimte zoeken. Net als bij een regulier doorlopend krediet, kunt u bij een WOZ krediet geld opnemen tot een bepaalde limiet en heeft u de vrijheid om tussentijds extra af te lossen, waarbij afgeloste bedragen vaak opnieuw opneembaar zijn. Het verschil zit in de achterliggende gedachte: hoewel de WOZ-waarde van uw woning de basis kan zijn voor het bepalen van de maximale kredietlimiet die de kredietverstrekker u biedt, wordt het WOZ krediet zelf niet direct gedekt door uw woning, zoals bij een hypotheek. Daarom moet een WOZ krediet niet verward worden met een tweede hypotheek, aangezien het net als een algemeen doorlopend krediet een consumptief krediet blijft met de daarbij horende variabele rente en flexibele looptijd, wat betekent dat de rente niet fiscaal aftrekbaar is.