Bij financiering met eigen vermogen zet u als ondernemer uw eigen middelen in voor uw bedrijf, of trekt u kapitaal aan van mede-ondernemers en aandeelhouders zonder terugbetalingsverplichting. Dit betekent dat u uw eigen spaargelden en ingebracht bezit, zoals panden of machines, gebruikt als basis voor uw onderneming. Het grote voordeel hiervan is dat geld dat niet geleend wordt, ook geen rente kost, wat leidt tot volledige controle zonder renteverplichtingen en een verhoogde zekerheid voor eventuele externe investeerders.
Op deze pagina duiken we dieper in wat financiering met eigen vermogen precies inhoudt, de voordelen en risico’s voor ondernemers, en hoe het zich verhoudt tot externe financieringsvormen. U leert hoe u uw financieringsbehoefte berekent, aan welke voorwaarden u moet voldoen, en welke stappen u moet doorlopen om dit te regelen. Ook bespreken we de rol van eigen vermogen in uw financieringsbegroting en beantwoorden we veelgestelde vragen, zoals de mogelijkheid van financiering zonder eigen vermogen en de impact op de solvabiliteit van uw bedrijf. Bovendien behandelen we specifieke onderwerpen zoals de auto financieren met eigen vermogen en alternatieven, en geld lenen met een BKR-registratie in combinatie met eigen vermogen, om u te helpen de beste keuze te maken voor uw situatie.
Financiering met eigen vermogen houdt in dat u als ondernemer uw bedrijf voorziet van kapitaal via eigen middelen of door inbreng van mede-ondernemers, aandeelhouders, familie, vrienden of zelfs medewerkers, zonder een verplichting tot terugbetaling. Dit vermogen bestaat uit uw eigen spaargelden, ingebracht bezit zoals panden, machines of inventaris, en kan ook voortkomen uit investeringen waarbij deelnemers aandelen kopen en eventueel dividend ontvangen, zoals bij equity crowdfunding. In de boekhouding wordt eigen vermogen gezien als het bedrag dat eigenaren in het bedrijf hebben geïnvesteerd, berekend als de waarde van alle bezittingen min de waarde van alle schulden. Het benutten van eigen vermogen geeft u niet alleen volledige controle zonder renteverplichtingen, maar helpt ook de afhankelijkheid van externe financiers te beperken, wat de financiële positie van uw onderneming versterkt.
Financiering met eigen vermogen biedt ondernemers aanzienlijke voordelen, zoals het behoud van volledige controle en het vermijden van renteverplichtingen. Door uw eigen middelen in te zetten, behoudt u de volledige zeggenschap over de koers van uw bedrijf, wat essentieel is om onafhankelijk te kunnen groeien en doorpakken zonder de voorwaarden van externe financiers. Bovendien toont de inzet van eigen vermogen een financieel sterke positie, wat het ondernemersvertrouwen versterkt en de zekerheid voor potentiële externe investeerders aanzienlijk verhoogt. Dit maakt het gemakkelijker om in een later stadium een hogere lening bij banken en andere investeerders te verkrijgen, en kan zelfs een bedrijfsovername financieren soepeler laten verlopen. Eigen vermogen draagt direct bij aan de uitbreiding van het eigen vermogen en de versterking van de solvabiliteit van uw onderneming, wat de afhankelijkheid van vreemd vermogen beperkt.
Hoewel financiering met eigen vermogen veel zekerheid en controle biedt, brengt deze keuze ook specifieke nadelen en risico’s met zich mee voor de ondernemer. Het grootste risico is dat u uw eigen financiële buffer direct aanraakt, waardoor een aanzienlijk deel van uw persoonlijke vermogen vast komt te zitten in de onderneming. Dit betekent dat middelen die u als ondernemer heeft ingebracht, zoals spaargelden of ingebracht bezit, niet langer beschikbaar zijn voor onverwachte zakelijke kosten, persoonlijke uitgaven of een plotselinge behoefte aan extra werkkapitaal. U draagt als eigenaar immers het volledige verliesrisico, wat inhoudt dat bij tegenvallende resultaten uw eigen inbreng als eerste de klappen opvangt en mogelijk verdampt. Dit kan de financiële flexibiliteit van uw onderneming en uw persoonlijke financiën aanzienlijk beperken, en roept de vraag op of u bereid bent dit persoonlijke risico volledig te dragen.
De keuze tussen financiering met eigen vermogen en externe financieringsvormen draait om fundamentele verschillen in controle, risico, kosten en de impact op de financiële gezondheid van uw onderneming. Waar eigen vermogen, zoals uw persoonlijke inbreng of kapitaal van aandeelhouders, geen terugbetalingsplicht kent en volledige zeggenschap behoudt, brengt externe financiering, zoals bankleningen of factoring, verplichtingen met zich mee die invloed hebben op uw bedrijfsvoering. Deze contrasten zijn essentieel bij het bepalen van de meest geschikte financieringsstrategie voor uw bedrijfssituatie, aangezien elke vorm unieke voor- en nadelen biedt.
| Kenmerk | Financiering met eigen vermogen | Externe financieringsvormen |
|---|---|---|
| Controle | U behoudt de volledige zeggenschap over de koers van uw bedrijf. | Controle kan beperkter zijn door voorwaarden, eisen en invloed van externe financiers. |
| Kosten | Geen rente- of aflossingsverplichtingen, wat de vaste lasten drukt. | Rente- en aflossingsverplichtingen zorgen voor vaste financiële lasten. |
| Risico | De ondernemer draagt het volledige verliesrisico; eigen vermogen is risicodragend vermogen. | Vaak is het vestigen van zekerheden op activa vereist; het verhoogt de afhankelijkheid. |
| Afhankelijkheid | U bent minder afhankelijk van derden, wat financiële onafhankelijkheid bevordert. | Hogere afhankelijkheid van banken, investeerders of andere geldverstrekkers. |
| Solvabiliteit | Verhoogt de solvabiliteit en financiële stabiliteit van de onderneming, wat het vertrouwen van potentiële investeerders vergroot. | Kan de solvabiliteitsratio onder druk zetten door de toename van schulden op de balans. |
| Bronnen | Eigen spaargelden, ingebracht bezit, kapitaal van mede-ondernemers/aandeelhouders zonder terugbetalingsverplichting, en achtergestelde leningen van familie of vrienden. | Bankleningen, crowdfunding, factoring, leasing, venture capital, angel investing, subsidies en kredietunies zijn veelvoorkomende voorbeelden. |
Om uw financieringsbehoefte te berekenen met eigen vermogen, start u met het opstellen van een gedetailleerde financieringsbegroting om uw totale kapitaalbehoefte vast te stellen. Deze begroting bestaat uit een investeringsbegroting voor vaste activa, zoals panden, machines of inventaris, en een liquiditeitsbegroting voor het benodigde werkkapitaal, zoals voorraden en salarissen. Het is ook verstandig om hier altijd een financiële buffer van circa 10% aan toe te voegen voor onvoorziene omstandigheden, om de maximale financieringsbehoefte volledig duidelijk en compleet te maken.
Nadat u de totale benodigde financieringsbehoefte helder heeft, bepaalt u hoeveel eigen vermogen u kunt inzetten. Dit omvat uw persoonlijke spaargelden, de waarde van ingebracht bezit (denk aan een bedrijfsauto of pand), en eventuele kapitaalinbreng van mede-ondernemers, familie, vrienden of aandeelhouders. Door dit maximale bedrag aan eigen vermogen af te trekken van uw totale financieringsbehoefte, krijgt u inzicht in het resterende bedrag dat u eventueel via externe financieringsvormen dient aan te vullen. De inzet van eigen vermogen is cruciaal, omdat het geen renteverplichtingen met zich meebrengt en de financiële onafhankelijkheid en zekerheid voor externe investeerders versterkt.
Om in aanmerking te komen voor financiering met eigen vermogen, of om dit succesvol in te zetten in combinatie met externe middelen, zijn er specifieke voorwaarden en eisen waar u als ondernemer aan moet voldoen. Allereerst is het een fundamentele eis dat het eigen vermogen positief moet zijn; bij een negatief eigen vermogen is een gedetailleerde motivatie voor het ontstaan van het negatieve eigen vermogen vaak vereist voor een succesvolle aanvraag. Voor startende ondernemers hanteren veel financiers de eis van minimaal 30 procent eigen vermogen als inbreng, wat hun toewijding en risicodragendheid toont. Een belangrijke voorwaarde is ook dat deze eigen bijdrage in de financiering niet geleend mag zijn van derden. Externe financiers vragen bovendien vaak een vermogensverklaring van eigenaren voor volledige transparantie over uw financiële middelen. De aanwezigheid van voldoende eigen vermogen versterkt de solvabiliteit van uw bedrijf, wat een doorslaggevende factor is voor kredietverstrekkers bij het beoordelen van uw algehele financieringsaanvraag.
Om financiering met eigen vermogen succesvol te regelen, volgt u een aantal duidelijke stappen.
In de financieringsbegroting van uw onderneming vertegenwoordigt eigen vermogen de financiële basis die u zelf of met mede-ondernemers inbrengt, en is het cruciaal voor het totale financiële plan. Dit omvat uw persoonlijke spaargelden, de waarde van ingebracht bezit zoals een bedrijfsauto of computer, en ook kapitaal van mede-ondernemers en aandeelhouders, eventueel aangevuld met achtergestelde leningen van bekenden. De financieringsbegroting toont hoe alle investeringen voor uw bedrijf worden gefinancierd, waarbij expliciet onderscheid wordt gemaakt tussen de financiering met eigen vermogen en extern, vreemd vermogen. Het inzichtelijk maken van deze eigen inbreng in de begroting is essentieel, omdat het bijdraagt aan de solvabiliteit en het vertrouwen van potentiële externe financiers, die zien dat u zelf risico draagt.
De fundamentele scheiding tussen eigen en vreemd vermogen draait om de oorsprong, de terugbetalingsplicht en wie het risico draagt. Eigen vermogen is het geld dat een ondernemer zelf in het bedrijf steekt, of ontvangt van aandeelhouders, zonder dat er een verplichting is om dit terug te betalen of rente te betalen. Het vertegenwoordigt de netto waarde van het bedrijf en wordt op de balans berekend als de waarde van alle bezittingen min de waarde van alle schulden, waarbij de eigenaar volledige controle behoudt en het volledige verliesrisico draagt.
Aan de andere kant is vreemd vermogen kapitaal dat geleend wordt van externe partijen, zoals banken, en dat mét rente moet worden terugbetaald volgens een vast schema. Dit type vermogen, zoals leningen of crediteuren, staat op de passivazijde van de balans als een schuld en brengt vaak zekerheden en voorwaarden van de kredietverstrekker met zich mee, wat de onafhankelijkheid kan beperken. Vreemd vermogen kan onderverdeeld worden in kort (binnen één jaar terug te betalen) en lang vreemd vermogen (looptijd langer dan één jaar), en de verhouding tot eigen vermogen is bepalend voor de financiële gezondheid en de beoordeling door potentiële investeerders bij bijvoorbeeld een financiering met eigen vermogen in combinatie met externe middelen.
Een bedrijfsovername volledig met eigen vermogen financieren is zelden mogelijk, gezien de vaak aanzienlijke investering die hiermee gepaard gaat. Hoewel de financiering met eigen vermogen de voordelen biedt van volledige controle en het vermijden van renteverplichtingen, verwachten banken in Nederland doorgaans dat een koper zo’n 40 tot 50 procent eigen middelen inbrengt. Daarbij dekken bankleningen zelf maximaal tot 50% van de koopsom van het bedrijf. Dit illustreert waarom een combinatie van eigen kapitaal en aanvullende externe financieringsvormen, zoals een banklening of een earn-out regeling, vaak noodzakelijk is om een bedrijfsovername succesvol te realiseren.
Bij een pure financiering met eigen vermogen, waarbij u als ondernemer uw eigen middelen of kapitaal van aandeelhouders inbrengt zonder terugbetalingsverplichting, zijn traditionele zekerheden zoals onderpand of persoonlijke borgstellingen niet nodig voor het eigen vermogen zelf. Het eigen vermogen fungeert namelijk als het primaire risicodragende kapitaal van uw onderneming; u of uw investeerders dragen immers direct het verliesrisico. Echter, de omvang van uw eigen vermogen werkt wel als een krachtige garantie en ‘harde zekerheid’ voor externe geldverstrekkers wanneer u aanvullende financiering zoekt. Het toont uw betrokkenheid en financiële stabiliteit, wat de kans op een hogere lening bij banken of andere investeerders aanzienlijk vergroot. Om deze financiële basis transparant te maken, vragen externe financiers vaak om een vermogensverklaring van de eigenaren, die de herkomst en omvang van uw privévermogen aantoont en zo vertrouwen schept in uw inzet.
Eigen vermogen heeft een directe en cruciale invloed op de solvabiliteit van uw bedrijf, omdat het de financiële draagkracht op lange termijn bepaalt. Solvabiliteit is een financiële ratio die aangeeft in welke mate uw bedrijf in staat is om aan al zijn financiële verplichtingen op de lange termijn te voldoen, ook bij tegenvallers of een eventueel faillissement. Het wordt berekend als de verhouding tussen het eigen vermogen en het totale vermogen van de onderneming (of de balanstotaal), meestal uitgedrukt in een percentage.
Meer eigen vermogen betekent dat een groter deel van de bezittingen van uw bedrijf met eigen middelen is gefinancierd, en niet met geleend geld. Dit versterkt de financiële weerbaarheid van de onderneming aanzienlijk, omdat het eigen vermogen fungeert als een buffer om verliezen op te vangen. Hierdoor is de onderneming minder afhankelijk van externe financiers en geeft het hen meer vertrouwen in de financiële stabiliteit en continuïteit van uw bedrijf. Een gezonde solvabiliteit, vaak tussen de 25% en 40%, verhoogt niet alleen de kredietwaardigheid, maar vergemakkelijkt ook het verkrijgen van aanvullende financiering met eigen vermogen of extern kapitaal voor toekomstige investeringen, omdat het de risico’s voor potentiële geldschieters vermindert.
Ja, financiering zonder eigen vermogen is voor ondernemers zeker mogelijk, hoewel het een aanzienlijke uitdaging vormt en minder gangbaar is dan een financiering met eigen vermogen. Geldschieters zijn namelijk kritisch en vereisen een goed onderbouwd bedrijfsplan met duidelijke en realistische financiële projecties. Waar traditionele banken vaak een minimale eigen inbreng verwachten, zijn er alternatieve vermogensverschaffers die deze drempel kunnen verlagen.
Deze alternatieven omvatten bijvoorbeeld kapitaalkrachtige familieleden, crowdfunding platforms of venture capital investeerders. Zelfs een bedrijfspand financieren zonder eigen geld is een optie, mits er sprake is van een sterke financiële positie en een doordachte financieringsstructuur, die dan vaak wel extra zekerheden of een borgstelling vereist om het risico voor de geldverstrekker te mitigeren.
Wanneer u een auto wilt financieren, is betalen met eigen vermogen vaak de meest voordelige optie, mits u voldoende spaargeld heeft. Door de aankoop in één keer volledig met uw eigen middelen te betalen, zoals spaargelden of de waarde van een ingebracht voertuig, vermijdt u rentekosten en maandelijkse aflossingen, wat het de goedkoopste methode maakt. Dit geeft u direct het volledige eigendom en controle over de auto zonder financiële verplichtingen aan derden.
Als directe betaling met eigen middelen niet mogelijk of gewenst is, bieden alternatieve financieringsvormen uitkomst. Een populaire keuze is een autolening of persoonlijke lening, waarmee u de aanschafprijs leent en in flexibele termijnen terugbetaalt. Hoewel dit hogere kosten met zich meebrengt vanwege de rente, biedt een autolening de mogelijkheid om direct te rijden zonder jaren te sparen en geeft het de flexibiliteit om een duurdere auto te kiezen, waarbij u direct eigenaar wordt.
Geld lenen met een BKR-registratie, zeker als deze negatief is, wordt aanzienlijk complexer. Hoewel financiering met eigen vermogen de financiële basis van uw onderneming versterkt, zien traditionele banken en kredietverstrekkers in Nederland een lopende negatieve BKR-codering vaak als een te groot risico. Dit komt doordat het BKR (Stichting Bureau Krediet Registratie) het betalingsgedrag registreert van alle leningen en kredieten boven de €250, en hiermee zowel u als lener beschermt tegen overmatige schulden als de kredietverstrekker tegen onverantwoorde leningen.
Toch kan het bezit van voldoende eigen middelen uw positie bij gespecialiseerde of alternatieve financiers flink verbeteren. Hoewel direct geld lenen bij de reguliere bank niet mogelijk is met een negatieve BKR-registratie, kunnen instellingen zoals de Kredietbank Nederland soms uitkomst bieden voor leners met achterstanden, na een grondige beoordeling. Ook lenen met onderpand, zoals via geldverpanden.nl, of onderhands geld lenen van particuliere geldschieters zijn alternatieven waarbij een BKR-check minder zwaar weegt of zelfs niet plaatsvindt. In deze gevallen toont uw eigen vermogen, of het onderpand dat u kunt bieden, een betere financiële draagkracht dan enkel uw BKR-historie.
Welke financieringsvorm het beste bij uw situatie past, geld lenen of financiering met eigen vermogen, hangt sterk af van uw specifieke doelen, de risico’s die u bereid bent te dragen en de middelen die u kunt inzetten. Geld lenen is vaak een praktische oplossing voor het financieren van grote aankopen of onvoorziene kosten, zoals een auto of een verbouwing, wanneer uw eigen spaargeld niet toereikend is; het is echter wel belangrijk om te onthouden dat geld lenen altijd geld kost door rente- en aflossingsverplichtingen. Door uw eigen middelen in te zetten als financiering met eigen vermogen, denk aan spaargeld, ingebracht bezit of zelfs de overwaarde op uw eigen woning, behoudt u volledige controle en vermijdt u deze rentekosten, wat de financiële stabiliteit van uw onderneming aanzienlijk versterkt en de solvabiliteit verhoogt. Hoewel financiering zonder eigen vermogen met een gedegen bedrijfsplan mogelijk is, maakt een substantiële eigen inbreng uw bedrijf veel aantrekkelijker voor externe financiers en vergroot het de kans op aanvullende leningen. Uiteindelijk is de keuze een weloverwogen financiële beslissing waarbij u afweegt of u de voorkeur geeft aan onafhankelijkheid en het ontbreken van vaste lasten, ten koste van het vastzetten van uw eigen kapitaal en het dragen van het volledige verliesrisico, of juist de flexibiliteit van extern kapitaal met de bijbehorende kosten en verplichtingen.