Met ouders die garant staan voor je hypotheek, kun je inderdaad meer lenen, hoewel het maximale hypotheekbedrag nooit hoger kan zijn dan de waarde van de woning. Hoeveel je precies meer kunt lenen als je ouders garant staan, hangt af van je eigen verwachte inkomen de komende jaren, en het inkomen en vermogen van je ouders. We leggen je hier uit wat garant staan betekent, hoe dit in Nederland werkt, welke voorwaarden er gelden, hoe je het maximale bedrag berekent en wat de risico’s zijn.
Garant staan van ouders bij een hypotheek betekent dat ouders, of soms andere directe familieleden, zich formeel borg stellen voor (een deel van) de hypotheek van hun kind. Deze constructie wordt gebruikt wanneer het eigen inkomen van de woningkoper onvoldoende is om aan de inkomensnormen van de hypotheekverstrekker te voldoen. Door deze garantstelling nemen de ouders de verantwoordelijkheid op zich om de hypotheeklasten geheel of gedeeltelijk te betalen, mocht de woningkoper hier zelf niet meer toe in staat zijn. Hypotheekverstrekkers gaan hier vaak mee akkoord, mits zij de verwachting hebben dat het inkomen van de woningkoper in de toekomst zal stijgen. De garantstelling vervalt dan zodra het inkomen van de woningkoper voldoende is om de hypotheek zelfstandig te dragen. Een belangrijke uitzondering is dat ouders niet garant kunnen staan bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), omdat de NHG al als waarborg fungeert. Deze zekerheid stelt de woningkoper in staat om meer te lenen dan op basis van het eigen inkomen alleen, tot maximaal de waarde van de woning.
Garant staan bij hypotheken in Nederland houdt in dat je ouders (of andere directe familieleden) formeel borg staan voor (een deel van) jouw hypotheek, met als doel hoeveel je meer lenen als je ouders garant staan dan op basis van je eigen inkomen, tot maximaal de waarde van de woning. Deze constructie is bedoeld voor situaties waarin jouw salaris onvoldoende is om zelfstandig aan de inkomensnormen van een hypotheekverstrekker te voldoen. Het is belangrijk te weten dat banken in Nederland deze mogelijkheid de laatste jaren steeds minder vaak aanbieden, waardoor het raadzaam is om je goed te laten informeren over de actuele mogelijkheden bij diverse hypotheekverstrekkers. Een belangrijke uitzondering is een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG); hierbij kunnen ouders niet garant staan. De NHG vervult zelf al de waarborgfunctie, waarbij het Waarborgfonds Eigen Woningen de terugbetaling van de hypotheek aan de bank garandeert bij onvoorziene, schuldloze omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of scheiding.
Het bedrag dat je extra kunt lenen met garantstelling van ouders hangt van een aantal specifieke voorwaarden af. Allereerst zijn dit jouw eigen verwachte inkomen voor de komende jaren en het huidige inkomen en vermogen van je ouders. Hypotheekverstrekkers kijken hierbij nauwkeurig naar de financiële draagkracht van je ouders om een deel van de hypotheeklasten op te vangen, mocht jij dat zelf tijdelijk niet kunnen. Tegelijkertijd willen zij de verwachting hebben dat jouw eigen inkomen in de toekomst voldoende zal stijgen om de hypotheek uiteindelijk zelfstandig te dragen. Een absolute bovengrens is de waarde van de woning je kunt nooit meer lenen dan de taxatiewaarde van het huis, zelfs niet met garantstelling. Daarbij spelen ook de eigen hypotheek of leningverplichtingen van je ouders een rol; hun bestaande financiële lasten beïnvloeden hoeveel zij realistisch gezien voor jou kunnen garanderen. Goed om te weten is dat naast ouders, ook andere directe familieleden garant kunnen staan, mits aan dezelfde strenge voorwaarden wordt voldaan, maar vrienden of kennissen kunnen dit niet.
Het maximale leenbedrag met garantstelling van ouders bereken je niet zelf met een vaste formule, maar wordt zorgvuldig vastgesteld door de hypotheekverstrekker op basis van een aantal cruciale factoren. De bank begint met het berekenen van het bedrag dat je op basis van jouw eigen (verwachte) inkomen de komende jaren kunt lenen. Vervolgens wordt, met de garantstelling van je ouders, bekeken hoeveel je meer kunt lenen als je ouders garant staan, waarbij hun huidige inkomen en vermogen in de berekening worden meegenomen om het resterende deel van de benodigde hypotheek te dekken. Dit extra bedrag mag echter nooit hoger zijn dan de waarde van de woning de taxatiewaarde van het huis is een absolute bovengrens, zelfs met garantstelling. Daarbij spelen de eigen hypotheek of leningverplichtingen van je ouders ook een rol, aangezien hun bestaande financiële lasten hun draagkracht als garantsteller beïnvloeden. Een hypotheekadviseur is essentieel om deze complexe som te maken en te bepalen wat er realistisch is. Houd er rekening mee dat er kosten verbonden zijn aan dit advies, zoals de toeslag voor garantstelling door ouders die vaak neerkomt op zo’n € 750 voor hypotheekadvies.
Het grootste risico voor ouders die garant staan voor een hypotheek, is de financiële aansprakelijkheid voor de hypotheekschuld van hun kind. Dit betekent concreet dat mocht het kind de maandelijkse hypotheeklasten niet meer kunnen dragen, de ouders wettelijk verplicht zijn om deze betalingen over te nemen. Deze verhoogde financiële verantwoordelijkheid kan hun eigen financiële situatie sterk beïnvloeden, waardoor ze bijvoorbeeld zelf moeilijker een lening kunnen afsluiten, of hun spaargeld en pensioen onder druk komen te staan.
Daarnaast kan de garantstelling, die het mogelijk maakt om hoeveel je meer lenen als je ouders garant staan, leiden tot een hogere totale hypotheekschuld dan het kind zelfstandig zou kunnen dragen, waardoor het financiële risico voor de ouders in geval van problemen groter is. Hoewel de garantstelling doorgaans vervalt zodra het inkomen van het kind voldoende is om de hypotheek zelfstandig te betalen, is het essentieel dat ouders zich bewust zijn van de volledige reikwijdte van de risico’s en hierover duidelijke afspraken maken met hun kind voordat zij garant staan.
Lenen met garantstelling onderscheidt zich van lenen zonder garantstelling doordat het je in staat stelt aanzienlijk meer geld te lenen, met name voor een hypotheek, dan wanneer je alleen op basis van je eigen inkomen zou lenen. Wanneer ouders of andere directe familieleden garant staan, nemen zij een deel van het financiële risico van de hypotheek over, wat de hypotheekverstrekker meer zekerheid biedt. Hierdoor kunnen personen met een minder stabiel inkomen, zoals aanvragers zonder vast contract, toch een lening krijgen die anders buiten bereik zou liggen. Lenen zonder garantstelling daarentegen betekent dat de bank de leencapaciteit puur beoordeelt op jouw eigen huidige en verwachte inkomen en vermogen, wat resulteert in een lager maximaal leenbedrag en striktere voorwaarden. Hoewel een garantstelling een hogere hypotheek mogelijk maakt, brengt dit voor de garantsteller het risico van financiële aansprakelijkheid met zich mee, mocht de leningnemer de betalingen niet kunnen voldoen. Voor kleinere leningen, zoals een minilening, is het vaak mogelijk zonder garantstelling, al kan dit dan wel een extra bedrag naast het geleende bedrag met zich meebrengen, als alternatief voor een persoonlijke of externe garantsteller.
Met hulp van ouders die garant staan, kun je vaak een aanzienlijk hogere hypotheek krijgen dan op basis van je eigen inkomen alleen, met als absolute grens de waarde van de woning die je wilt kopen. Hoeveel je precies meer kunt lenen als je ouders garant staan is een persoonlijke berekening van de hypotheekverstrekker. Hierbij wordt allereerst gekeken naar jouw verwachte inkomen in de komende jaren de bank wil namelijk zekerheid dat je de hypotheek uiteindelijk zelfstandig kunt dragen. Daarnaast zijn het huidige inkomen en het vermogen van je ouders doorslaggevend voor hun draagkracht als garantsteller, evenals hun eventuele eigen hypotheek of andere leningverplichtingen. Deze optie is niet mogelijk bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en er zijn kosten aan verbonden, vaak zo’n € 750 voor het hypotheekadvies.
Als alleenstaande kun je met garantstelling van ouders aanzienlijk meer lenen voor een hypotheek dan op basis van je eigen inkomen alleen. Hoeveel je precies meer kunt lenen als je ouders garant staan, hangt af van een combinatie van jouw verwachte inkomen de komende jaren, het huidige inkomen en vermogen van je ouders, en hun eventuele eigen hypotheek of leningverplichtingen. Voor een alleenstaande is deze ondersteuning vaak extra waardevol, omdat het de mogelijkheid biedt om een woning te kopen die anders door een te laag eigen inkomen buiten bereik zou liggen. Het maximale hypotheekbedrag kan echter nooit hoger zijn dan de taxatiewaarde van de woning, en ouders kunnen niet garant staan bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hypotheekverstrekkers beoordelen dit per geval en er zijn kosten verbonden aan het hypotheekadvies voor garantstelling, vaak rond de € 750.
Geld lenen op oudere leeftijd, bijvoorbeeld vanaf 57 jaar of wanneer je al met pensioen bent, is vaak een grotere uitdaging, want de maximale lening is doorgaans lager dan voor jongere leners. Dit komt met name doordat kredietverstrekkers rekening houden met een lager of stabiel pensioeninkomen, en er soms leeftijdsgrenzen gelden, zoals maximaal 80 jaar voor consumptief krediet. In deze context speelt garantstelling van ouders een andere rol dan bij starters. Waar garantstelling normaliter uitgaat van een stijgend inkomen van de aanvrager in de toekomst, is dit bij oudere leners minder vaak het geval. Geldverstrekkers kijken dan bij seniorenhypotheken vaker naar je aanwezige vermogen in plaats van strikt naar je inkomen. Dit betekent dat als je ouders garant staan, de focus mogelijk meer ligt op hun financiële draagkracht als aanvulling op jouw eigen vermogen, dan op een tijdelijke overbrugging totdat jouw inkomen stijgt. Het is cruciaal om te onderzoeken hoeveel je meer lenen als je ouders garant staan, gezien de afwijkende inkomens- en vermogenscriteria voor ouderen.
Nee, niet iedereen kan zijn of haar ouders als garantsteller gebruiken voor een hypotheek. Hoewel ouders en andere directe familieleden in principe wel garant kunnen staan, zoals eerder besproken, is dit niet mogelijk wanneer je kiest voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), aangezien de NHG zelf al als waarborg fungeert. De belangrijkste beperkende factor is bovendien de financiële situatie van de ouders zelf: zij moeten over voldoende inkomen en/of vermogen beschikken om de verplichting als garantsteller realistisch te dragen, zonder dat hun eigen financiële stabiliteit in gevaar komt. Hun bestaande leningen of hypotheekverplichtingen worden hierbij ook meegewogen, wat betekent dat niet elke ouder, hoe graag ze ook zouden willen helpen, in staat is om aan deze strenge criteria te voldoen om zo hoeveel je meer kunt lenen als je ouders garant staan.
Hoewel de garantstelling van ouders zelf geen directe productkosten met zich meebrengt in de vorm van een premie zoals bij een NHG-hypotheek, zijn er wel kosten verbonden aan het regelen ervan. Deze kosten zitten met name in het hypotheekadvies. Omdat de constructie van garantstelling extra complexiteit met zich meebrengt, rekenen hypotheekadviseurs hiervoor vaak een toeslag van ongeveer € 750. Dit bedrag dekt de extra werkzaamheden, zoals het uitgebreid beoordelen van de financiële draagkracht van je ouders en het zorgvuldig opstellen van de benodigde documenten om vast te stellen hoeveel je meer kunt lenen als je ouders garant staan. Het is dus geen fee voor de garantstelling zelf, maar voor de gespecialiseerde begeleiding die nodig is om deze mogelijkheid te benutten en de financiële situatie van alle partijen goed in kaart te brengen.
Een garantstelling van je ouders heeft geen directe invloed op de regels van de hypotheekrenteaftrek zelf de fiscale aftrek van hypotheekrente blijft hetzelfde als bij een hypotheek zonder garantstelling, mits aan de reguliere voorwaarden wordt voldaan. De hypotheekrenteaftrek betekent dat je de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je belastbaar inkomen, wat leidt tot minder te betalen inkomstenbelasting en uiteindelijk een belastingvoordeel oplevert. Het belangrijkste is dat de hypotheek bedoeld is voor de aankoop, verbetering of onderhoud van je eigen woning en dat het een annuïtaire of lineaire hypotheek betreft. Aangezien je met een garantstelling van ouders hoeveel je meer kunt lenen als je ouders garant staan, betekent dit in de praktijk dat je over een hogere hypotheeksom rente betaalt. Hierdoor kan het totale bedrag aan af te trekken hypotheekrente, en dus ook het uiteindelijke belastingvoordeel dat je terugkrijgt van de Belastingdienst, hoger uitvallen.
Voor een hypotheek met garantstelling van ouders zijn specifieke documenten nodig van zowel jou als de hoofdaanvrager, als van je ouders die garant staan. De bank beoordeelt immers de financiële situatie van beide partijen zorgvuldig om vast te stellen hoeveel je meer kunt lenen als je ouders garant staan.
Concreet betekent dit dat je de volgende soorten documenten kunt verwachten:
Deze documenten dien je vaak digitaal aan te leveren, bij voorkeur als niet-bewerkbare bestanden zoals PDF’s. De maximale bestandsgrootte per document ligt doorgaans rond de 25MB, en meerzijdige documenten kun je het beste tot één bestand samenvoegen voor het uploaden. De geldverstrekker zal altijd de exacte lijst met benodigde stukken communiceren, aangezien dit per situatie kan verschillen en er aanvullende documenten kunnen worden gevraagd na een eerste beoordeling van het dossier.
Nee, een familielening en een garantstelling zijn niet direct te combineren als één type lening, omdat het fundamenteel verschillende financiële constructies zijn. Een familielening is een onderhandse lening tussen familieleden, zoals een lening van een familielid aan een familielid, en wordt afgesloten zonder tussenkomst van een bank. Deze vorm van geld lenen binnen familie biedt vaak flexibiliteit in leningsvoorwaarden en kan dienen als aanvulling op je eigen vermogen bij de aankoop van een huis. Een garantstelling daarentegen is een officiële belofte van bijvoorbeeld je ouders aan een bank, waarbij zij zich borg stellen voor een deel van jouw hypotheek om zo te bepalen hoeveel je meer kunt lenen als je ouders garant staan. Hoewel je een familielening kunt gebruiken om een deel van de woning te financieren, waarna je voor het resterende bedrag een bankhypotheek aanvraagt met een garantstelling, fungeren ze naast elkaar en niet als één gecombineerd product. Het is bij beide constructies essentieel om duidelijke schriftelijke afspraken vast te leggen.