Een rekening-courant krediet (ook wel rc krediet genoemd) is een flexibele zakelijke financieringsvorm waarbij uw bedrijf tot een vooraf afgesproken limiet rood mag staan op de bankrekening en u alleen rente betaalt over het daadwerkelijk opgenomen bedrag. Op deze pagina ontdekt u hoe dit doorlopend krediet werkt voor het overbruggen van tijdelijke liquiditeitstekorten, welke voorwaarden gelden, hoe u het aanvraagt en wat de voordelen en verschillen zijn met andere kredietsoorten.
Een rekening-courant krediet voor bedrijven, vaak aangeduid als een rc krediet, is een dynamische financieringsoplossing die ondernemingen in staat stelt flexibel geld op te nemen en terug te storten op hun zakelijke betaalrekening, tot een vooraf overeengekomen kredietlimiet. Dit doorlopend krediet is ideaal voor het opvangen van kortlopende financieringsbehoeften en het overbruggen van tijdelijke liquiditeitstekorten, zoals bij seizoensgebonden omzetdalingen, onverwachte uitgaven of vertraagde betalingen van klanten. Bedrijven betalen alleen rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag en genieten de flexibiliteit om zelf te bepalen wanneer en hoeveel geld ze opnemen, zonder telkens een nieuwe lening aan te vragen. Het biedt financiële ademruimte om onder andere voorraden in te kopen, leveranciers te betalen, debiteurenfacturen voor te financieren, of kortlopende vorderingen tijdig te voldoen, wat de financiële gezondheid van de onderneming verbetert. De kredietlimiet wordt vastgesteld op basis van de zakelijke rekening en jaarcijfers van het bedrijf, en banken kunnen daarbij om zekerheden vragen. Ondanks de flexibiliteit is het belangrijk te onthouden dat ondernemers niet structureel rood mogen staan.
Voor een rekening-courant krediet gelden verschillende voorwaarden en eisen, die voornamelijk draaien om de financiële stabiliteit en kredietwaardigheid van uw bedrijf. Banken beoordelen onder andere uw jaarcijfers, inkomen en vaste lasten om een passende kredietlimiet vast te stellen, waarbij soms ook zekerheden of onderpand worden gevraagd. Een belangrijke eis is bovendien dat u niet structureel rood staat en alle contractuele afspraken nakomt, welke we in de volgende secties uitgebreid zullen bespreken.
Kredietverstrekkers voeren een BKR-toetsing uit om de kredietwaardigheid van uw bedrijf te beoordelen bij de aanvraag van een rekening-courant krediet. Deze wettelijk verplichte toetsing, die plaatsvindt bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel, heeft als doel het kredietrisico in te schatten en overmatige schulden te voorkomen. Het BKR registreert eventuele openstaande schulden en betalingsachterstanden, waardoor kredietverstrekkers een duidelijk beeld krijgen van uw financiële verleden en betalingsgedrag. Een negatieve BKR-registratie kan een aanvraag voor een rc krediet beïnvloeden, aangezien een dergelijke codering vijf jaar zichtbaar blijft na de volledige aflossing van een financiering, wat de toegang tot nieuwe kredieten kan vertragen of verhinderen.
Financiële instellingen beoordelen uw inkomen, uitgaven en vaste lasten om de terugbetalingscapaciteit van uw bedrijf voor een rc krediet vast te stellen. Zij analyseren de stabiliteit en voldoendeheid van uw inkomsten om te zien of uw onderneming consistent genoeg verdient om aan financiële verplichtingen te voldoen. Daarbij worden alle uitgaven nauwkeurig in kaart gebracht, waaronder vaste lasten zoals huur, energiekosten, verzekeringen, abonnementen en andere lopende verplichtingen. Door uw totale inkomsten te vergelijken met uw totale uitgaven, bepalen kredietverstrekkers uw beschikbare ‘aflosruimte’. Dit zorgt ervoor dat er een gezonde balans bestaat tussen inkomsten en uitgaven, zodat de terugbetaling van het rc krediet financieel verantwoord blijft en overmatige schulden worden voorkomen.
Voor een rekening-courant krediet, ook wel doorlopend krediet genoemd, kan de maximale looptijd in Nederland oplopen tot 240 maanden, ofwel 20 jaar. Dit geldt vaak voor leenbedragen zoals €5.000, €25.000 en €50.000. De uiteindelijke looptijd is echter variabel en sterk afhankelijk van factoren zoals de rente, eventuele extra aflossingen en nieuwe opnames die u doet. Het is belangrijk om te weten dat kredietverstrekkers steeds vaker een beperkte periode instellen voor het onbeperkt opnemen van geld, waarna een verplichte aflossingsfase aanvangt, wat duidelijk onderscheidt hoe flexibel u kunt blijven opnemen.
De maximale kredietlimiet voor een rc krediet is geen vast bedrag, maar wordt per bedrijf individueel vastgesteld. Deze limiet wordt bepaald op basis van een grondige analyse van de financiële gezondheid, de jaarcijfers en de kredietwaardigheid van uw onderneming. Banken gebruiken deze beoordeling om een verantwoord bedrag vast te stellen, zodat u de flexibiliteit heeft om tijdelijke liquiditeitstekorten op te vangen zonder het risico op overmatige schulden.
De rente op een rekening-courant krediet (rc krediet) is doorgaans variabel en wordt uitsluitend berekend over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, waarbij er vaak ook aanvullende kosten in rekening worden gebracht. Deze rente is, naast mogelijke andere vergoedingen zoals afsluit- of provisiekosten, een essentieel onderdeel van de totale kosten die verbonden zijn aan dit flexibele zakelijke krediet. Hoe de rente exact werkt en welke overige kosten hierbij komen kijken, bespreken we gedetailleerder in de volgende secties.
Voor een rekening-courant krediet (rc krediet) is de rente doorgaans variabel, wat betekent dat het rentepercentage kan schommelen gedurende de looptijd van de lening. Deze variabele rente wordt vaak aangepast op basis van de marktrente, zoals het Euribor-tarief, aangevuld met een markttoeslag en een individuele klantopslag. Het grote voordeel hiervan is dat uw bedrijf mogelijk kan profiteren van dalende marktrentes, wat kan resulteren in lagere rentekosten en een lagere aanvangsrente. De keerzijde is echter de onzekerheid; bij een stijging van de marktrente kunnen de maandelijkse betalingen oplopen, wat een risico vormt voor de totale leningkosten.
In tegenstelling tot de variabele rente biedt een vaste rente volledige zekerheid over maandlasten, doordat het rentepercentage gelijk blijft gedurende een afgesproken periode. Dit zorgt voor een constante maandelijkse aflossing en voorspelbaarheid in uw financiële planning. Het nadeel van een vaste rente is dat deze meestal begint met een hogere aanvangsrente dan een variabele rente, en u niet kunt profiteren van eventuele rentedalingen in de markt. Gezien de flexibele aard van het rc krediet, waarbij u geld opneemt en aflost naar behoefte, sluit de variabele rente hier vaak beter bij aan, omdat deze meebeweegt met de dynamiek van uw opgenomen bedrag en de actuele marktomstandigheden.
Naast de variabele rente die wordt berekend over het opgenomen bedrag, komen er bij een rekening-courant krediet (rc krediet) vaak diverse andere kosten en vergoedingen kijken die van invloed zijn op de totale financieringslast. Denk hierbij aan eenmalige afsluitprovisie, die de bank of kredietverstrekker vraagt voor het opzetten van het krediet, of eventuele bemiddelingskosten indien u via een adviseur werkt. Soms worden er ook administratiekosten of kosten voor een jaarlijkse review van de kredietlimiet in rekening gebracht. Het is cruciaal te beseffen dat deze overige kosten doorgaans exclusief BTW worden gecommuniceerd, wat betekent dat ondernemers deze belasting nog moeten optellen bij de gecommuniceerde bedragen. Dit aspect is belangrijk voor de uiteindelijke cashflow en belastingaangifte van uw bedrijf. Vraag daarom altijd vooraf om een gedetailleerd kostenoverzicht om een compleet beeld te krijgen van alle financiële verplichtingen verbonden aan uw rc krediet.
Voor een rekening-courant krediet (rc krediet) zijn er belangrijke fiscale en juridische overwegingen, zoals de mogelijkheid om rente fiscaal af te trekken en de classificatie van het krediet als kort vreemd vermogen. Juridisch gezien wordt dit flexibele instrument vaak beschouwd als een verrekening van schulden en zijn er specifieke contractuele afspraken die de relatie tussen uw bedrijf en de kredietverstrekker regelen. Deze fiscale regels en juridische voorwaarden worden verder uitgediept in de volgende secties van deze pagina.
De belastingregels rondom de aftrekbaarheid van rente voor een rekening-courant krediet, of rc krediet, zijn belangrijk voor uw bedrijfsfinanciën. De rente over een zakelijke lening, zoals een rc krediet wanneer gebruikt voor bedrijfsinvesteringen of het opvangen van tijdelijke liquiditeitstekorten, is in principe fiscaal aftrekbaar van de winstbelasting. Dit betekent dat de betaalde rente de belastbare winst van uw onderneming verlaagt, wat uiteindelijk resulteert in een lagere te betalen belasting voor zowel zzp’ers als voor bv’s. De concrete fiscale renteaftrek is echter afhankelijk van het bestedingsdoel van het opgenomen bedrag en de specifieke aflosvorm, waardoor het van belang is om de voorwaarden goed te begrijpen en te zorgen dat de besteding aantoonbaar zakelijk is.
Voor een rekening-courant krediet regelen de juridische voorwaarden en contractuele verplichtingen de exacte afspraken tussen uw bedrijf en de kredietverstrekker, en zijn deze essentieel voor een duidelijke relatie. De kern hiervan wordt vastgelegd in een overeenkomst van geldlening, die niet alleen de kredietlimiet en rente omvat, maar ook specifieke bepalingen over de opeisbaarheid en verjaring van de lening. Het is van groot belang dat deze contractuele afspraken helder en volledig zijn, zodat beide partijen hun rechten en plichten kennen en strikt naleven, om zo juridische gevolgen zoals wanbetaling of niet-nakoming te voorkomen.
Naast de specifieke kredietovereenkomst, spelen algemene voorwaarden een belangrijke rol bij een rc krediet. Deze voorwaarden bieden duidelijkheid over aanvullende rechten en plichten, en regelen bijkomstige afspraken die van belang zijn bij bijvoorbeeld opzegging, ontbinding of aansprakelijkheid. Het is een wettelijke vereiste dat deze algemene voorwaarden vóór contractsluiting aan de klant worden gegeven, zodat uw bedrijf volledig op de hoogte is van alle relevante bepalingen. Dit zorgt voor transparantie en een gedegen juridische basis voor de financieringsrelatie.
Een rekening-courant krediet voor uw bedrijf vraagt u doorgaans online aan bij een bank of kredietverstrekker, waarbij de financiële gezondheid van uw onderneming zorgvuldig wordt beoordeeld. Dit proces omvat het indienen van een aanvraag en een evaluatie van uw kredietwaardigheid en zakelijke gegevens om een passende kredietlimiet vast te stellen. In de volgende secties vindt u een gedetailleerd stappenplan, leest u welke documenten u nodig heeft, hoe snel u het rc krediet kunt verkrijgen, en welke kredietverstrekkers deze flexibele financieringsvorm aanbieden.
Het aanvragen van een rekening-courant krediet (rc krediet) voor uw bedrijf volgt een helder stappenplan, zodat u snel en efficiënt de benodigde financiering kunt regelen. Dit proces is ontworpen om uw financiële situatie zorgvuldig te beoordelen en een passende kredietlimiet vast te stellen.
Voor de aanvraag van een rekening-courant krediet (rc krediet) vraagt een kredietverstrekker om diverse bedrijfsdocumenten om de financiële haalbaarheid en uw kredietwaardigheid te kunnen beoordelen. Zoals eerder genoemd in het stappenplan, zijn uw recente jaarcijfers, een actueel uittreksel van de Kamer van Koophandel (KvK) en bankafschriften van de laatste 6 tot 12 maanden cruciaal, omdat deze direct inzicht geven in uw inkomsten, uitgaven en de stabiliteit van uw cashflow. Deze documenten helpen de bank bij het vaststellen van een verantwoorde kredietlimiet en om te bepalen of er een gezonde balans is tussen de inkomsten en de vaste lasten van uw onderneming.
Daarnaast kunnen kredietverstrekkers, afhankelijk van uw specifieke bedrijfssituatie en de beoordeling van uw dossier, om aanvullende documenten vragen. Denk hierbij aan gedetailleerde organisatie-informatie en contactgegevens, bewijs van bedrijfsregistratie en eventuele relevante licenties. Het tijdig aanleveren van een complete set documenten versnelt het aanvraagproces en helpt de kredietverstrekker een nauwkeurige beoordeling te maken van uw aanvraag voor een rc krediet.
U berekent uw kredietmogelijkheden en kosten voor een rc krediet door gebruik te maken van online calculators of simulatietools die, op basis van uw bedrijfsgegevens en de gewenste leenparameters, een schatting geven van de maandlasten, rente en totale kosten. Deze tools helpen u een duidelijk beeld te krijgen van wat financieel haalbaar is en wat de impact zal zijn op uw cashflow. In de volgende secties gaan we dieper in op het gebruik van deze rekentools, voorbeeldberekeningen en andere relevante aspecten.
Een rekentool biedt ondernemers een praktische manier om de financiële impact van een rekening-courant krediet (rc krediet) op hun bedrijf te overzien. Door essentiële gegevens, zoals het gewenste leenbedrag, de verwachte looptijd en een indicatie van het rentepercentage, nauwkeurig in te voeren, berekent de tool snel de geschatte maandelijkse aflossingen en de totale kosten.
Dit instrument stelt u in staat om direct te experimenteren met verschillende scenario’s. Zo ziet u bijvoorbeeld hoe aanpassingen in de looptijd of het rentepercentage de maandlasten beïnvloeden en wat het maximaal verantwoorde leenbedrag voor uw onderneming is. Met dit inzicht kunt u een weloverwogen keuze maken over de hoogte van uw kredietlimiet en de bijbehorende rente, en zo de optimale financiering vinden die aansluit bij de behoeften en terugbetalingscapaciteit van uw bedrijf.
Verschillende scenario’s doorrekenen is essentieel om de impact van een rekening-courant krediet op uw bedrijf inzichtelijk te maken en vooruit te plannen voor onzekere toekomstige gebeurtenissen. Ondernemers stellen vaak meerdere prognosescenario’s op, zoals een best case, een normal case (ook wel management case genoemd) en een worst case, om de financiële gevolgen van diverse omstandigheden te beoordelen. Een concreet voorbeeld hiervan is het doorrekenen van een ‘B-scenario’ met 15 procent minder omzet voor het komende budgetjaar, zodat de onderneming voorbereid is op mogelijke omzetschommelingen en de impact daarvan op de benutting van het rc krediet.
Een rekening-courant krediet biedt bedrijven aanzienlijke voordelen, zoals de grote flexibiliteit om direct geld op te nemen en terug te storten wanneer dat nodig is, zonder telkens een nieuwe lening aan te vragen. Dit doorlopende krediet, ook bekend als rc krediet, stelt ondernemingen in staat om efficiënt hun cashflow te beheren, tijdelijke liquiditeitstekorten op te vangen en zelfs de financiële gezondheid te verbeteren door kortlopende vorderingen tijdig te voldoen. Een belangrijk pluspunt is dat er geen vaste aflossingsverplichting geldt en het vaak mogelijk is om boetevrij af te lossen, waardoor bedrijven zelf bepalen wanneer en hoeveel ze terugbetalen, zolang ze binnen de afgesproken limiet blijven.
Echter, er zijn ook belangrijke nadelen verbonden aan een rc krediet. De rentepercentages kunnen over het algemeen hoger uitvallen dan bij andere zakelijke leningen, omdat de flexibiliteit een prijskaartje heeft. Een kritiek nadeel is dat de bank het krediet tussentijds kan opzeggen, wat de financiële stabiliteit van een onderneming plotseling kan beïnvloeden. Daarnaast is de maximale kredietlimiet vastgesteld, wat betekent dat “op = op” voor grotere, langdurige investeringen. Ten slotte kunnen er, naast de variabele rente, ook kosten voor het wijzigen van de limiet in rekening worden gebracht, en de continue beschikbaarheid van geld kan onbedoeld leiden tot overmatig gebruik of afhankelijkheid als er niet zorgvuldig met de uitgaven wordt omgegaan.
Het belangrijkste verschil tussen een rekening-courant krediet en een zakelijke lening zit in de manier waarop u geld opneemt en terugbetaalt. Een rekening-courant krediet (ook wel rc krediet) geeft uw bedrijf een flexibele bestedingsruimte op de zakelijke rekening tot een afgesproken limiet. U neemt geld op wanneer u het nodig heeft, stort het terug als dat kan, en betaalt alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk gebruikt. Dit maakt het ideaal voor het opvangen van kortlopende liquiditeitstekorten of onverwachte uitgaven, en het heeft vaak een variabele rente. Een zakelijke lening daarentegen werkt anders: u ontvangt een vast bedrag in één keer op uw rekening, met een duidelijke, vooraf bepaalde looptijd en vaste maandelijkse aflossingen inclusief rente. Deze leenvorm is daarom meer geschikt voor grotere, langdurige investeringen zoals de aankoop van bedrijfsmiddelen, waarbij de investering en het aflossingsplan van tevoren vaststaan.
Een rekening-courant krediet (rc krediet) kan doorgaans zeer snel geregeld worden, afhankelijk van de kredietverstrekker en de volledigheid van uw aanvraag. Voor veel kortlopende zakelijke kredieten, waaronder het rc krediet, is het mogelijk om al binnen 24 uur een beslissing te ontvangen en het geld beschikbaar te hebben op uw rekening, mits uw dossier compleet is ingediend. Zodra het krediet is goedgekeurd en aan uw zakelijke bankrekening is gekoppeld, biedt het de unieke flexibiliteit om direct en zonder verdere aanvragen geld op te nemen binnen de vooraf vastgestelde limiet. Deze snelle toegang maakt het een ideale oplossing voor het overbruggen van onverwachte uitgaven of tijdelijke liquiditeitstekorten.
Ja, een rekening-courant krediet (rc krediet) biedt uitzonderlijke flexibiliteit in zowel het gebruik als de aflossing. U bepaalt zelf wanneer en hoeveel geld u opneemt, zolang u binnen de afgesproken kredietlimiet blijft. Een kernaspect van deze flexibiliteit is de mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen, wat betekent dat het krediet ‘meeademt’ met de cashflow van uw bedrijf zonder dat u telkens een nieuwe aanvraag hoeft in te dienen. Wat betreft de aflossing, is er geen vaste verplichting; u kunt extra aflossen wanneer het u uitkomt en dit vaak boetevrij doen. Bovendien bieden sommige kredietverstrekkers de optie om de aflossing tijdelijk stop te zetten, waarbij u dan alleen de rente over het opgenomen bedrag betaalt, wat extra ademruimte kan geven in uitdagende periodes.
Wanneer u een betalingsachterstand oploopt op uw rc krediet, betekent dit dat een afgesproken betalingstermijn is verstreken zonder dat u aan uw verplichtingen heeft voldaan. De kredietverstrekker zal dan direct actie ondernemen. Allereerst krijgt u te maken met extra kosten, zoals herinneringskosten en administratiekosten, die al op korte termijn in rekening kunnen worden gebracht. Dit kan uw schuld snel doen oplopen.
Bij aanhoudende achterstand, bijvoorbeeld na minimaal twee betalingstermijnen, wordt een negatieve BKR-registratie geplaatst, bekend als een BKR-code A. Deze registratie geeft specifiek aan dat u betalingsproblemen heeft gehad met dit krediet, wat de kredietverstrekker een duidelijk signaal geeft over uw betalingsgedrag. Daarnaast kan de kredietverstrekker een incassotraject starten, waarbij een incassobureau of zelfs een deurwaarder wordt ingeschakeld. In ernstige gevallen kan dit leiden tot een gerechtelijke dagvaarding en een betalingsbevel. Het is daarom van groot belang om bij (verwachte) betalingsproblemen tijdig contact op te nemen met uw kredietverstrekker. Samen kunt u dan zoeken naar een betalingsregeling, wat escalatie en extra kosten kan voorkomen.
Verschillende financiële instellingen bieden een rekening-courant krediet aan voor bedrijven. Naast de traditionele grootbanken, zoals ABN Amro, ING en Rabobank, zijn er ook diverse alternatieve kredietverstrekkers die gespecialiseerd zijn in flexibele bedrijfsfinanciering. Denk hierbij aan aanbieders zoals Floryn, New10 en Qeld, die vaak online aanvragen en snelle besluitvorming mogelijk maken. Deze variëteit in aanbieders zorgt ervoor dat ondernemers een rc krediet kunnen vinden dat het beste past bij hun specifieke behoeften, kredietwaardigheid en gewenste voorwaarden.
Een rk krediet is eenvoudigweg de afkorting voor een rekening-courant krediet er is dan ook geen functioneel verschil tussen beide benamingen, ze verwijzen naar hetzelfde flexibele financiële product. Het ‘RK’ staat vaak voor ‘Rekening-Courant Krediet’, maar soms ook voor ‘Revolverend Krediet’, wat het doorlopende karakter van deze financiering benadrukt. Dit type krediet is gekoppeld aan uw zakelijke betaalrekening en stelt uw bedrijf in staat om tot een vooraf afgesproken limiet rood te staan, waarbij u alleen rente betaalt over het bedrag dat daadwerkelijk is opgenomen. Het grote voordeel is de flexibiliteit om snel en zonder telkens een nieuwe kredietaanvraag geld op te nemen, af te lossen en opnieuw op te nemen, wat ideaal is voor het opvangen van tijdelijke liquiditeitstekorten, zoals bij onverwachte uitgaven of het voorfinancieren van debiteurenfacturen.
Een opr krediet verwijst naar een zakelijk doorlopend krediet, oftewel een rekening-courant krediet, specifiek aangeboden door de kredietverstrekker OPR-Bedrijfskrediet. Dit type financiering is bijzonder geschikt voor bedrijven die behoefte hebben aan een flexibele werkkapitaalsoplossing en snel toegang willen tot geld voor korte termijn behoeften, zoals het opvangen van onvoorziene uitgaven of tijdelijke liquiditeitstekorten. Het opr krediet onderscheidt zich doordat het zich richt op ondernemers die financiering zoeken tussen €2.000 en €40.000 en kan bovendien binnen 24 uur na goedkeuring op de ondernemersrekening worden betaald, wat snelle financiële ademruimte biedt. Een uniek aspect is dat OPR-Bedrijfskrediet kredieten kan verstrekken aan ondernemers zonder traditionele jaarcijfers en businessplannen, mits de onderneming minstens 1 jaar actief is en een gezonde omzet genereert. Wel is een persoonlijke borgstelling vereist, waarbij zowel de ondernemer als de borgstellers over een goede krediethistorie moeten beschikken.
Een bs krediet is zeer waarschijnlijk een spelfout voor een bulletkrediet, een specifieke vorm van financiering die afwijkt van het bekende rekening-courant krediet (rc krediet). Bij een bulletkrediet betaalt u gedurende de gehele looptijd van de lening alleen de maandelijks verschuldigde rente, terwijl de volledige hoofdsom van het geleende kapitaal pas op de einddatum in één keer wordt afgelost. Dit type krediet is een geschikte tijdelijke financiering en wordt vaak gebruikt als overbruggingskrediet of voor vastgoedinvesteringen, waarbij een grote kapitaalstorting aan het einde van de looptijd gepland is. De belangrijkste kenmerken zijn dus dat er geen kapitaalaflossing plaatsvindt tijdens de looptijd, wat leidt tot lagere maandelijkse terugbetalingen, maar dit kan ook een hoger rentetarief en renterisico met zich meebrengen door het uitgestelde aflossingsrisico. In tegenstelling tot een flexibel rc krediet, waar u opgenomen bedragen weer kunt aflossen en opnieuw kunt opnemen, is de opname bij een bulletkrediet vaak eenmalig en de kapitaalaflossing geconcentreerd aan het einde van de termijn.