Een doorlopend krediet, zoals voorheen aangeboden door partijen als ICS, is een flexibele leenvorm waarbij u opgenomen en afgeloste bedragen tot een afgesproken kredietlimiet opnieuw kunt opnemen. Hoewel sinds 2022 geen nieuwe doorlopende kredieten meer af te sluiten zijn, blijven bestaande kredieten onder hun oorspronkelijke voorwaarden doorlopen, met een maximale duur van 15 jaar; deze pagina helpt u de huidige situatie, uw mogelijkheden en geschikte alternatieven te begrijpen.
Een doorlopend krediet is een flexibele leenvorm waarbij u geld kunt opnemen tot een vooraf afgesproken kredietlimiet en afgeloste bedragen vervolgens weer opnieuw kunt opnemen, wat u doorlopend toegang geeft tot extra financiële ruimte. De werking is gebaseerd op de vastgestelde kredietlimiet, zoals die bijvoorbeeld gold bij een voormalig ICS doorlopend krediet, waarbinnen u in de eerste jaren zelf kunt bepalen wanneer en hoeveel geld u opneemt. U betaalt maandelijks een deel van het opgenomen bedrag terug, inclusief een variabele rente die alleen over het openstaande saldo wordt berekend, en het unieke aan dit product is dat die afgeloste bedragen direct weer beschikbaar komen voor nieuwe opnames.
Deze vorm van lenen is specifiek bedoeld voor een langdurige en flexibele kredietbehoefte, bijvoorbeeld wanneer u over een periode onzeker bent over het precies benodigde leenbedrag, zoals bij een huisverbouwing met onvoorziene kosten, of als u meerdere grote uitgaven verwacht. Het ‘doorlopende’ karakter betekent dat de lening blijft bestaan zolang u de kredietfaciliteit wilt gebruiken en bedragen opneemt of aflost, met een maximale duur van 15 jaar voor bestaande kredieten. Voor meer inzicht in de kosten en rente van een doorlopend krediet, kunt u onze speciale pagina bezoeken.
Voor een doorlopend krediet gelden specifieke kenmerken en voorwaarden die het onderscheiden van andere leenvormen, met name de flexibiliteit in het opnemen en aflossen van geldbedragen binnen een afgesproken kredietlimiet. Hoewel een nieuw ics doorlopend krediet niet meer af te sluiten is sinds 2022, kennen bestaande leningen een variabele rente en een flexibele looptijd, waarbij u vaak boetevrij extra kunt aflossen. Deze en andere belangrijke aspecten zullen uitgebreid worden toegelicht in de volgende subonderdelen.
De kredietlimiet bij een doorlopend krediet is het vooraf afgesproken maximale bedrag dat u in totaal mag opnemen, en fungeert als de bovengrens voor uw financiële bewegingsruimte. Binnen deze limiet geniet u opnamevrijheid, wat betekent dat u zelf kunt bepalen wanneer en hoeveel geld u opneemt, vooral gedurende de eerste jaren van de lening. Uniek is dat afgeloste bedragen direct weer beschikbaar komen voor nieuwe opnames, wat deze leenvorm, zoals voorheen een ics doorlopend krediet, bijzonder flexibel maakt voor wisselende behoeften. Deze controle over opnames, tot aan de vastgestelde limiet, stelt u in staat om financiële middelen aan te spreken wanneer dat het beste uitkomt, zonder telkens een nieuwe aanvraag te hoeven doen.
De looptijd van een doorlopend krediet, zoals een voormalig ics doorlopend krediet, verwijst naar de totale periode waarbinnen de lening actief is en volledig moet zijn afgelost, inclusief de flexibele opnamefase. Hoewel dit product van nature doorlopend is en u afgeloste bedragen tot een bepaalde limiet opnieuw kunt opnemen, kent het voor bestaande kredieten wel een maximale duur van 15 jaar, zoals eerder op deze pagina vermeld. Deze maximale looptijd is een belangrijk gegeven, want het markeert het punt waarop de onbeperkte opnamemogelijkheden eindigen. Zodra de maximale looptijd is bereikt, gaat het doorlopend krediet over in een verplichte aflossingsfase, waarbij u uitsluitend de resterende schuld aflost zonder nieuwe bedragen te kunnen opnemen.
Bij een doorlopend krediet betaalt u een variabele rente die alleen wordt berekend over het daadwerkelijk opgenomen en nog openstaande saldo, wat betekent dat uw maandlasten kunnen schommelen met de marktrente en het bedrag dat u heeft geleend. De aflossingsmogelijkheden zijn flexibel: u betaalt maandelijks een deel van het opgenomen bedrag terug, waarbij afgeloste bedragen onmiddellijk weer beschikbaar komen voor nieuwe opnames, wat de kenmerkende flexibiliteit van een product zoals een voormalig ics doorlopend krediet benadrukt. Hoewel u vaak de mogelijkheid heeft om boetevrij extra af te lossen om uw schuld sneller te verlagen, is een tijdelijke stop op aflossingen, in tegenstelling tot wat bij sommige andere financiële producten of bijvoorbeeld hypotheken soms wordt overwogen, bij een doorlopend krediet doorgaans niet mogelijk.
Rondom doorlopend krediet zijn de belangrijkste wijzigingen de stopzetting van nieuwe aanvragen en de dynamische voorwaarden voor bestaande leningen. Sinds 2022 is een nieuw ics doorlopend krediet niet meer af te sluiten voor consumenten, maar bestaande kredieten lopen door met variabele rentes die kunnen veranderen afhankelijk van de financiële markten, wat impact heeft op de maandlasten. Deze en andere ontwikkelingen, waaronder nieuwe regelgeving en compensatiemogelijkheden, worden in de volgende secties verder toegelicht.
Hoewel er sinds 2022 geen nieuwe doorlopende kredieten meer af te sluiten zijn, heeft de stopzetting vooral gevolgen voor de toekomstmogelijkheden, terwijl bestaande leningen, zoals een voormalig ics doorlopend krediet, onder hun oorspronkelijke voorwaarden doorlopen. Dit betekent dat u, totdat de maximale duur van 15 jaar is bereikt, nog gebruik kunt maken van de afgesproken kredietlimiet, zij het met variabele rentes die kunnen schommelen. Eenmaal aan het einde van deze termijn, of wanneer u besluit de lening volledig af te lossen, verandert de situatie: u kunt dan geen nieuwe bedragen meer opnemen en de lening gaat over in een verplichte aflossingsfase tot de gehele schuld is voldaan.
Een belangrijke, maar vaak onderschatte, consequentie van het hebben en afbetalen van een lening – ook een doorlopend krediet – is de invloed op uw kredietregistratie. Als u tijdens de looptijd een betalingsachterstand heeft opgelopen, resulterend in een negatieve BKR codering, dan blijft deze codering zichtbaar voor een periode van vijf jaar na de volledige aflossing van de lening. Dit kan een beperking vormen bij toekomstige aanvragen voor bijvoorbeeld een hypotheek of een nieuwe lening, zelfs lang nadat uw doorlopend krediet formeel is beëindigd.
De belangrijkste ‘nieuwe regelgeving en voorwaarden’ voor het doorlopend krediet in 2024 liggen in het verlengde van de veranderingen die in 2022 zijn ingegaan: het product is sinds dat jaar niet meer nieuw af te sluiten. Hoewel 2024 in Nederland wel diverse nieuwe wetten en regels met zich meebracht, zoals veranderingen voortkomend uit het Belastingplan 2024 en de invoering van de nieuwe Omgevingswet per 1 januari 2024, hebben deze geen directe invloed op de manier waarop bestaande doorlopende kredieten werken. Leningen zoals het voormalige ics doorlopend krediet blijven onder hun vastgestelde oorspronkelijke voorwaarden doorlopen, waarbij de variabele rente die over het openstaande saldo wordt berekend, wel kan schommelen afhankelijk van de financiële markt. Dit betekent dat uw kredietlimiet en aflossingsstructuur in 2024 ongewijzigd blijven, al is het altijd raadzaam om uw persoonlijke situatie te controleren op invloeden van bredere economische ontwikkelingen.
Ja, voor bestaande doorlopende kredieten zijn er zeker mogelijkheden voor aanpassing van uw lening en er kunnen in specifieke gevallen compensatieregelingen van toepassing zijn. Hoewel nieuwe doorlopende kredieten, waaronder een ics doorlopend krediet, niet meer worden aangeboden, blijft u als bestaande klant flexibiliteit behouden, bijvoorbeeld door boetevrij extra af te lossen of uw lening om te zetten. De specifieke opties voor compensatie en verdere aanpassingen van uw doorlopend krediet zullen in de volgende onderdelen uitgebreid worden behandeld, zodat u precies weet welke stappen u kunt nemen.
Hoewel de term ‘compensatieregelingen’ in Nederland vaak wordt geassocieerd met specifieke maatschappelijke kwesties zoals toeslagen of pensioenkwesties, waar de hoogte compensatie vaak per toeslagjaar wordt bepaald, zijn er voor klanten met een doorlopend krediet (zoals een voormalig ics doorlopend krediet) in de meeste gevallen geen breed opgezette financiële compensatieregelingen beschikbaar die gericht zijn op schadevergoeding voor algemene rentewijzigingen of marktomstandigheden. In plaats daarvan ligt de focus voor bestaande doorlopende kredieten vooral op aanpassingsmogelijkheden en oplossingen om de lening beter af te stemmen op uw huidige financiële situatie.
Deze aanpassingen kunnen bijvoorbeeld inhouden dat u de mogelijkheid heeft om boetevrij extra af te lossen om sneller van uw schuld af te zijn, of om uw doorlopend krediet om te zetten naar een persoonlijke lening met vaste rente en looptijd. Dergelijke stappen kunnen als een vorm van compensatie dienen door uw maandlasten te verlagen of meer financiële zekerheid te bieden. Voor specifieke vragen of klachten is het cruciaal dat u contact opneemt met uw kredietverstrekker; zij helpen klanten doorgaans met klachten en vragen, of zoek onafhankelijk financieel advies om uw persoonlijke situatie te beoordelen en te zien of u in aanmerking komt voor een van deze aanpassingen.
Om uw persoonlijke situatie te controleren, kijkt u kritisch naar uw financiële positie, woonsituatie, gezinssamenstelling en toekomstplannen. Dit omvat een gedetailleerde analyse van uw inkomsten (zoals bruto jaarinkomen, winst uit onderneming, pensioen of uitkering en eventuele alimentatie) en uw uitgaven, om zo een duidelijk beeld te krijgen van uw vermogen en de verhouding tussen inkomsten en uitgaven.
Het is belangrijk om regelmatig te beoordelen of de voorwaarden van een bestaande lening, zoals een voormalig ics doorlopend krediet, nog steeds passen bij uw huidige en verwachte situatie. Verzamel hiervoor al uw relevante financiële documenten en stel uzelf de vraag of eventuele veranderingen in uw leven – zoals een nieuwe baan, gezinsuitbreiding of verandering in woonwensen – invloed hebben op uw aflossingscapaciteit en financiële behoeften. Mocht uw situatie veranderen en u maakt zich zorgen over uw lening, neem dan tijdig contact op met uw kredietverstrekker; zij kunnen u helpen de lening aan te passen.
Doorlopend krediet is vooral geschikt voor mensen die langdurig flexibele financiële ruimte wensen en hierbij niet vooraf precies weten hoeveel geld zij op welk moment nodig zullen hebben, terwijl de eisen hiervoor hoofdzakelijk draaien om aantoonbare financiële draagkracht en kredietwaardigheid. Deze leenvorm, zoals het vroegere ics doorlopend krediet, was bij uitstek geschikt voor wisselende uitgaven zoals een huisverbouwing of meerdere grote aankopen over een langere periode, dankzij de mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen tot de afgesproken kredietlimiet. In de volgende onderdelen wordt dieper ingegaan op specifieke doelgroepen en de precieze toelatingscriteria en leenbehoeften.
Hoewel het doorlopend krediet, zoals het voormalige ics doorlopend krediet, specifiek gericht was op wie langdurig flexibele financiële ruimte zocht, vertaalden deze behoeften zich vaak in zeer concrete leendoelen. De doelgroep bestond uit mensen die financiering nodig hadden voor projecten met onzekere kosten, zoals een omvangrijke huisverbouwing, maar ook voor de aanschaf van wisselende grote uitgaven zoals een auto, boot, of caravan. Daarnaast was het flexibele karakter ideaal voor het creëren van ‘extra financiële ruimte’ voor onverwachte gebeurtenissen, of zelfs voor het strategisch oversluiten van bestaande leningen om financiële overzichtelijkheid te bewaren. Het vaststellen van een helder financieel doel en het afstemmen hiervan op de persoonlijke situatie was daarbij altijd de eerste stap om te bepalen of dit flexibele product een passende oplossing bood.
Om in aanmerking te komen voor een lening, zelfs voor een voormalig ics doorlopend krediet, beoordelen kredietverstrekkers uw financiële situatie en kredietwaardigheid zeer nauwkeurig om te bepalen of u de lening verantwoord kunt terugbetalen. Deze beoordeling gebeurt op basis van specifieke criteria:
Een hogere kredietscore, gebaseerd op een stabiel financieel verleden en een gezonde huidige situatie, vergroot aanzienlijk de kans op acceptatie voor een lening.
Sinds de stopzetting van nieuwe aanvragen voor een ics doorlopend krediet in 2022, zoeken consumenten naar andere leenvormen om hun financiële behoeften te regelen. Het meest voor de hand liggende alternatief is de persoonlijke lening, maar ook andere flexibele kredietfaciliteiten en diverse financiële producten kunnen uitkomst bieden voor extra financiële ruimte. De specifieke kenmerken en verschillen van deze alternatieven zullen in de volgende secties uitgebreid worden toegelicht.
Het voornaamste verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet zit in de mate van flexibiliteit versus zekerheid die beide leenvormen bieden. Een persoonlijke lening kenmerkt zich door een vast geleend bedrag, een vaste rente en een vaste looptijd, waarbij het totale bedrag in één keer wordt uitbetaald en u maandelijks een vast bedrag aflost zonder de mogelijkheid tot heropname. Dit biedt complete zekerheid over wat u betaalt en wanneer de lening is afgelost. Daarentegen staat een doorlopend krediet, zoals het voormalige ics doorlopend krediet, toe dat u flexibel geld opneemt tot een afgesproken kredietlimiet, en afgeloste bedragen kunt u ook weer opnieuw opnemen, wat handig is voor wisselende financiële behoeften, maar hierbij is de rente variabel en de looptijd flexibel met een maximale duur van 15 jaar voor bestaande kredieten.
Door deze verschillen is een persoonlijke lening over het algemeen voordeliger en veiliger de rente is vaak lager en u weet precies waar u aan toe bent. Zo kan een doorlopend krediet bijvoorbeeld € 805 meer aan rentekosten met zich meebrengen en een aflossingsduur die 2 maanden langer is dan bij een persoonlijke lening, zelfs als u hetzelfde bedrag leent en geen nieuwe opnames doet. Gezien het feit dat nieuwe doorlopende kredieten sinds 2022 niet meer worden aangeboden, kiezen veel consumenten met een bestaand doorlopend krediet ervoor om deze om te zetten naar een persoonlijke lening om te profiteren van de lagere rente en de vaste, overzichtelijke aflossingstermijnen.
Kredietfaciliteiten en flexibele leningen draaien om het vermogen om geld op te nemen wanneer u het nodig heeft en afgeloste bedragen opnieuw te kunnen lenen, waardoor uw financiële ruimte zich aanpast aan uw actuele situatie. Waar een ics doorlopend krediet voorheen hét voorbeeld was van zo’n flexibele leenvorm, zijn er nu andere producten die dit principe hanteren. Tegenwoordig vindt u deze aanpasbaarheid terug in specifieke ‘flexibele kredieten’ of de ‘Flex & Zeker lening’ van aanbieders zoals Qander en Directa.nl, die u bijvoorbeeld gedurende de eerste twee jaar onbeperkt geld laten opnemen tot uw kredietlimiet. Deze moderne flexibele leningen zijn ideaal als u nog niet precies weet hoeveel of wanneer u geld nodig heeft, zoals bij een verbouwing met onzekere kosten. Zelfs informele afspraken, zoals lenen van familie en vrienden, kunnen extreem flexibele leenvoorwaarden bieden, doordat de afspraken makkelijker aan te passen zijn dan bij traditionele banken en financiers.
Naast de reeds besproken persoonlijke lening en specifieke flexibele kredietfaciliteiten, zijn er nog diverse andere financiële producten die u extra financiële ruimte kunnen bieden. Denk bijvoorbeeld aan creditcards, die een kortlopende, doorlopende kredietfaciliteit bieden voor dagelijkse uitgaven of onverwachte kosten, zij het met vaak hogere rentes dan een voormalig ics doorlopend krediet. Een andere optie is het herfinancieren van uw hypotheek, waarmee u overwaarde kunt opnemen voor grote investeringen zoals een verbouwing, de aankoop van een tweede woning, of een beleggingspand. Voor kleinere, acute financiële tekorten kunnen minileningen uitkomst bieden, al zijn deze vaak bedoeld voor zeer korte termijn en beperkte bedragen.
Nadat u een doorlopend krediet, zoals een voormalig ics doorlopend krediet, heeft stopgezet – of dit nu is na volledige aflossing of een omzetting – vraagt u een nieuwe lening aan door uw financiële behoefte vast te stellen en een passende leenvorm te kiezen, veelal een persoonlijke lening. Het is cruciaal om te begrijpen dat een stopgezet doorlopend krediet, eenmaal afgelost, niet opnieuw kan worden opgenomen de flexibele kredietlijn verdwijnt definitief, wat betekent dat u voor toekomstige financieringsbehoeften een geheel nieuwe aanvraag moet indienen.
Om een nieuwe lening aan te vragen, volgt u doorgaans de volgende stappen:
U kunt eenvoudig leningen vergelijken en aanvragen op Lening.com om te zien welke persoonlijke lening het beste bij uw situatie past na het stopzetten van uw doorlopend krediet.
Het doorlopende karakter van een lening, zoals een voormalig ics doorlopend krediet, betekent dat u afgeloste bedragen tot een vooraf afgesproken kredietlimiet opnieuw kunt opnemen. Dit zorgt voor een continue beschikbaarheid van financiële middelen zolang u de lening actief gebruikt, met een maximale duur van 15 jaar voor bestaande kredieten. Echter, deze flexibiliteit brengt ook een belangrijk aspect met zich mee: de verleiding van lenen is hoog door het steeds opnieuw lenen van vrijgekomen geld, wat kan resulteren in een lange looptijd lening. Bovendien stopt een doorlopend krediet niet automatisch na afbetaling van het openstaande saldo; het wordt alleen afgesloten door de kredietnemer zelf, waarbij eenmaal afgeloste bedragen niet meer heropneembaar zijn en de opnamemogelijkheid definitief vervalt.
Het opnemen en aflossen bij een doorlopend krediet draait om de afgesproken kredietlimiet en werkt met een unieke flexibiliteit. U mag zelf bepalen wanneer en hoeveel u opneemt tot dit maximale bedrag, vooral gedurende de eerste jaren van de lening, zoals dat bijvoorbeeld gold bij een voormalig ics doorlopend krediet. Deze opnamevrijheid kent echter een beperking: na een bepaalde periode, die vaak al na twee jaar ingaat, kan de opnamemogelijkheid ‘op slot’ gaan, wat betekent dat u geen nieuwe bedragen meer kunt opnemen, maar uitsluitend nog aflost. Voor het aflossen betaalt u maandelijks een deel van het opgenomen bedrag terug, waarbij deze aflossing vaak is gebaseerd op een vast percentage van uw totale kredietlimiet. De afgeloste bedragen komen, zolang de opnamemogelijkheid actief is en binnen de maximale looptijd, direct weer beschikbaar voor nieuwe opnames.
In 2024 zijn er in de kern geen fundamenteel nieuwe veranderingen doorgevoerd voor bestaande doorlopende kredieten ten opzichte van de situatie die in 2022 al inging. Het product is sinds dat jaar niet meer nieuw af te sluiten, en dit beleid bleef ook in 2024 van kracht. Voor klanten met een nog lopend krediet, zoals een voormalig ics doorlopend krediet, betekende dit dat de oorspronkelijke voorwaarden, zoals de kredietlimiet en aflossingsstructuur, grotendeels hetzelfde bleven. Wel blijven de variabele rentes op bestaande kredieten schommelen afhankelijk van de financiële markt, wat invloed kan hebben op de maandlasten. De diverse nieuwe wetten en regels die Nederland in 2024 kende, hadden geen directe impact op de werking van deze leningvorm.
Jazeker, u kunt uw bestaande lening in veel gevallen omzetten naar een ander financieel product. Het oversluiten van een lening betekent dat u uw huidige lening vervangt door een nieuwe lening met betere voorwaarden. Voor een doorlopend krediet, zoals een voormalig ics doorlopend krediet, is het omzetten naar een persoonlijke lening vaak een slimme zet. Deze overstap stelt u in staat om te profiteren van bijvoorbeeld lagere rentetarieven en een vaste looptijd, wat zorgt voor meer financiële duidelijkheid en meestal lagere maandlasten. Het is een proactieve stap om uw leenvoorwaarden te optimaliseren en beter aan te laten sluiten bij uw huidige situatie.
Om te bepalen of u in aanmerking komt voor een doorlopend krediet, is het belangrijk te realiseren dat sinds 2022 geen nieuwe doorlopende kredieten meer worden aangeboden. Bent u echter al in het bezit van zo’n lening, zoals een voormalig ics doorlopend krediet, dan blijft u in aanmerking komen voor de oorspronkelijke voorwaarden en de flexibele opnamemogelijkheden zolang u consistent aan uw betalingsverplichtingen voldoet, wat inhoudt dat u maandelijks de rente en aflossing betaalt. Uw krediet kan dan ongehinderd doorlopen, met de mogelijkheid om opgenomen en afgeloste bedragen opnieuw op te nemen, tot de vooraf afgesproken kredietlimiet en binnen de maximale duur van 15 jaar. De belangrijkste manier om ‘in aanmerking te blijven’ voor uw bestaande doorlopend krediet is dus door zorgvuldig om te gaan met uw financiële verplichtingen.
Bij het vergelijken en aanvragen van leningen kiest u voor Lening.com omdat wij een eenvoudig en transparant proces bieden om snel de meest voordelige en geschikte lening te vinden. Ons platform stroomlijnt de zoektocht naar financiering: in slechts enkele minuten krijgt u een helder overzicht van passende leningopties, met de scherpste aanbiedingen direct bovenaan. Dit is bijzonder waardevol, zeker nu nieuwe ics doorlopend krediet opties niet meer beschikbaar zijn en consumenten op zoek zijn naar duidelijke, voordelige alternatieven zoals een persoonlijke lening, die doorgaans lagere rentes en vaste looptijden bieden.
De kracht van Lening.com ligt in onze 100% onafhankelijke vergelijking, die volledig gebaseerd is op uw persoonlijke gegevens en voorkeuren, zodat u altijd een lening vindt die perfect bij uw situatie past. Wij werken samen met een breed scala aan betrouwbare kredietverstrekkers, wat u toegang geeft tot actuele laagste rentetarieven en de zekerheid dat u de beste keuze maakt voor uw financiële behoeften. Zo bespaart u niet alleen tijd, maar ook geld, door een weloverwogen beslissing te nemen voor uw toekomstige lening.