Wilt u een nieuwe woning kopen, maar is uw huidige huis nog niet verkocht? Dan kan overbrugging financieren, in de vorm van een overbruggingskrediet of overbruggingshypotheek, de uitkomst bieden als een tijdelijke lening die de verwachte overwaarde van uw oude woning alvast beschikbaar maakt voor de aankoop van uw nieuwe huis. Op deze pagina leest u alles over wat overbrugging financieren precies inhoudt, de voorwaarden en kosten, hoe u het benodigde krediet berekent en welke soorten er zijn, inclusief een gids door het aanvraagproces en de vergelijking van aanbieders.
Overbrugging financieren is een tijdelijke lening die de verwachte overwaarde van uw huidige woning alvast beschikbaar maakt voor de aankoop van een nieuw huis, nog voordat uw oude woning definitief verkocht is. U heeft deze financiering nodig wanneer er een overlap ontstaat tussen de koop van uw nieuwe woning en de verkoop van uw huidige huis, waardoor u tijdelijk dubbele maandlasten heeft en de overwaarde van uw oude huis nog niet vrijkomt. Deze financiële oplossing stelt u in staat om de aankoop van uw droomhuis voort te zetten door de overwaarde voor te financieren, waarbij u wel moet kunnen aantonen dat u voldoende aantoonbare eigen middelen heeft om de dubbele lasten te dragen. Een overbruggingskrediet heeft doorgaans een maximale looptijd van 1 tot 2 jaar, met de periode overbrugging dubbele woonlasten vaak beperkt tot 12 maanden. Houd er rekening mee dat overbrugging financieren meestal alleen bij de hypotheekverstrekker van uw nieuwe woning mogelijk is; het is niet mogelijk indien uw hypotheek elders loopt.
De voorwaarden en kosten van overbruggingsfinanciering zijn essentieel om te begrijpen voor wie een nieuwe woning wil kopen voordat de oude is verkocht. De mogelijkheid om deze tijdelijke lening aan te vragen is afhankelijk van factoren zoals de verkochte status van uw huidige huis, uw financiële draagkracht voor dubbele lasten, en de locatie van uw hypotheek. Daarnaast moet u rekening houden met diverse kosten, waaronder rente, afsluitkosten, notariskosten en eventuele taxatiekosten.
Hier zijn de belangrijkste voorwaarden voor overbrugging financieren:
De kosten van overbruggingsfinanciering omvatten de volgende onderdelen:
Het benodigde overbruggingskrediet wordt berekend op basis van de geschatte overwaarde van uw huidige woning, verminderd met de te maken lasten. Deze lasten omvatten kosten zoals de aflossing van de huidige hypotheek, makelaarskosten en andere verkoopgerelateerde uitgaven, waardoor niet altijd de volledige overwaarde kan worden voorgefinancierd. Houd er rekening mee dat de maximale lening lager uitvalt als uw huidige woning nog niet definitief verkocht is, aangezien de geldverstrekker dan meer risico loopt. Deze berekening zorgt ervoor dat u de financiële ruimte heeft om de aankoop van uw nieuwe woning te realiseren totdat de opbrengst van uw oude huis vrijkomt. U lost het geleende bedrag van de overbrugging financieren vervolgens af met een gedeelte van de verkoopopbrengst van uw oude woning.
Er zijn niet zozeer verschillende ‘soorten’ van een overbruggingskrediet of overbruggingshypotheek als wel verschillende scenario’s waarin deze tijdelijke lening kan worden toegepast. Deze financiële oplossingen zijn vrijwel altijd een kortlopend krediet dat als een apart leningdeel op de hypotheekofferte van uw nieuwe geldverstrekker wordt opgenomen en afgelost wordt uit de verkoopopbrengst van uw oude woning. De belangrijkste variatie in toepassing is afhankelijk van de status van de verkoop van uw huidige huis:
Naast deze twee hoofdscenario’s bieden enkele hypotheekverstrekkers ook specifieke overbruggingskrediet voor senior woningkopers aan, waarbij geen leeftijdsgrens geldt, om hen te helpen bij de financiering van een nieuwe woning. Ongeacht de situatie is overbrugging financieren bijna altijd alleen mogelijk bij de hypotheekverstrekker waar u ook uw nieuwe hypotheek afsluit, niet bij een andere partij.
De terugbetaling van een overbruggingskrediet is direct gekoppeld aan de verkoop van uw oude woning; zodra deze woning definitief is verkocht, wordt het geleende bedrag afgelost met een deel van de verkoopopbrengst. Het belangrijkste risico bij overbrugging financieren ontstaat wanneer de verkoop van uw huidige huis langer duurt dan de afgesproken looptijd van het krediet, of als de uiteindelijke verkoopprijs lager uitvalt dan de oorspronkelijk geschatte overwaarde. Dit kan leiden tot onverwacht hogere totale kosten door de doorlopende rente en eventuele verlengingskosten, bovenop de dubbele maandlasten die u langer moet dragen. Indien de verkoop vertraging oploopt of de overwaarde kleiner blijkt, kan dit financiële druk veroorzaken en de tijdige terugbetaling van het geleende bedrag bemoeilijken, wat verdere complicaties met de geldverstrekker tot gevolg kan hebben.
Het aanvragen van een overbruggingskrediet is een integraal onderdeel van uw nieuwe hypotheekaanvraag, wat het proces vaak efficiënter maakt doordat u alles bij één geldverstrekker regelt. Om in aanmerking te komen voor overbrugging financieren, volgt u doorgaans de onderstaande stappen. Dit krediet, een tijdelijke lening, wordt afgelost met een gedeelte van de verkoopopbrengst van uw oude woning, zoals eerder aangegeven.
Hoewel een overbruggingskrediet meestal bij uw nieuwe hypotheekverstrekker moet worden afgesloten, is het vergelijken van de aanbiedingen van verschillende geldverstrekkers toch belangrijk. Verschillende kredietverstrekkers hanteren namelijk eigen voorwaarden voor de verstrekking van overbrugging financieren, zelfs als onderdeel van een totaalpakket voor uw nieuwe hypotheek. Een kredietaanvrager moet goed de aanbiedingen vergelijken, omdat niet alle kredietverstrekkers dezelfde looptijd, rente en andere voorwaarden bieden. Let daarbij specifiek op de hoogte van de rente, eventuele afsluitkosten, de maximale looptijd van het krediet en de flexibiliteit van aflossingsmogelijkheden. Door deze elementen zorgvuldig af te wegen, kiest u de meest geschikte optie binnen uw nieuwe hypotheekaanvraag.
Het is niet mogelijk om een overbruggingskrediet aan te vragen als u helemaal geen eigen geld of financiële middelen heeft. Hoewel een overbruggingskrediet de overwaarde van uw huidige woning voorfinanciert – uw ‘vastzittende’ eigen geld – eisen geldverstrekkers wel dat u voldoende aantoonbare eigen middelen bezit. Deze middelen zijn cruciaal om de dubbele maandlasten van zowel uw oude als nieuwe woning te kunnen dragen gedurende de overbruggingsperiode, totdat uw oude huis definitief is verkocht en de lening wordt afgelost met een gedeelte van de verkoopopbrengst woning. Zonder deze financiële buffer om de periode te overbruggen, loopt de geldverstrekker een te groot risico.
De rente die u betaalt bij een overbruggingskrediet is de vergoeding over het geleende bedrag gedurende de looptijd van deze tijdelijke lening. Zoals eerder op deze pagina aangegeven, liggen de intresten op kapitaal voor overbrugging financieren vaak hoger dan die van een reguliere hypotheek. Dit komt doordat het een kortlopende lening betreft met een hogere risicoperceptie voor de geldverstrekker. De exacte hoogte van de rente verschilt echter aanzienlijk per aanbieder en hangt af van hun specifieke voorwaarden en de actuele marktrente.
Ter illustratie van deze variatie kunt u rekenen op percentages die uiteenlopen. Zo bedraagt de Leef Hypotheek rente overbruggingskrediet momenteel bijvoorbeeld 3,47%, terwijl de Basishypotheek rente overbruggingskrediet 4,3% kan zijn en de overbruggingskrediet rente Profijt drie + drie duurzaam hypotheek zelfs 4,5%. Het loont dan ook om, ondanks dat een overbruggingskrediet vaak bij de nieuwe hypotheekverstrekker wordt afgesloten, de aanbiedingen goed te vergelijken.
Een overbruggingskrediet krijgt u niet als een op zichzelf staande, snelle lening, maar wordt gelijktijdig met uw nieuwe hypotheekaanvraag geregeld. De snelheid waarmee u daadwerkelijk over het geleende bedrag kunt beschikken, hangt dan ook volledig af van het gehele proces van het afsluiten van uw nieuwe hypotheek en de notariële overdracht van uw nieuwe woning. Hoewel de aanvraag voor overbrugging financieren zelf efficiënt wordt afgehandeld doordat het een integraal onderdeel is van de hypotheekaanvraag – wat betekent dat u geen extra, langdurige procedures hoeft te doorlopen die de hoofdtransactie vertragen – zal de uitbetaling pas plaatsvinden op het moment van het passeren van de akte bij de notaris. Dit betekent dat het verkrijgen van het geld geen losstaand, ‘snel’ traject is, maar meebeweegt met de planning van de algehele woningtransactie, die vaak weken tot maanden duurt.
Wanneer u de overbrugging financieren niet op tijd aflost, kunnen de gevolgen verder reiken dan alleen de al eerder genoemde hogere rente en verlengingskosten. Naast oplopende extra kosten en/of boetes van de geldverstrekker, riskeert u dat de situatie escaleert met de inschakeling van een incassobureau of zelfs een deurwaarder om het openstaande bedrag te innen. Deze stappen brengen aanzienlijke extra kosten en incassotraject met zich mee, die de financiële druk nog verder vergroten.
Het niet tijdig terugbetalen van de overbruggingsfinanciering leidt ook tot een negatieve BKR-registratie. Dit betekent dat uw slechte kredietwaardigheid wordt vastgelegd in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI), wat ernstige negatieve gevolgen op kredietrapport heeft. Een dergelijke registratie kan het voor u in de toekomst significant moeilijker maken om nieuwe leningen of hypotheken af te sluiten, en zelfs invloed hebben op het aangaan van bijvoorbeeld telefoonabonnementen of huurcontracten. Direct contact opnemen met uw kredietverstrekker bij betalingsproblemen is daarom cruciaal om vermijdbare extra kosten en de meest ernstige gevolgen te voorkomen.
Ja, als particulier kredietnemer kunt u boetevrij vervroegd aflossen bij een overbruggingskrediet, wat bij bijna alle private financieringen in Nederland het geval is. Deze mogelijkheid is een belangrijk voordeel van overbrugging financieren, omdat de tijdelijke aard van de lening en de directe koppeling aan de verkoop van uw oude woning betekent dat u het geleende bedrag vaak zo snel mogelijk wilt terugbetalen. Hoewel het bijna altijd mogelijk is om extra af te lossen zonder boete, blijft het essentieel om de specifieke voorwaarden bij de bank of hypotheekverstrekker die het krediet verstrekt, goed na te vragen. Zo voorkomt u verrassingen en profiteert u optimaal van de flexibiliteit om direct af te lossen met de verkoopopbrengst van uw oude woning, wat u bovendien bespaart op intresten op kapitaal.
Het financieren van een overbod bij de aankoop van een woning vraagt om specifieke overwegingen, aangezien banken doorgaans maximaal 100% van de getaxeerde marktwaarde van de nieuwe woning financieren. Dit betekent dat het bedrag waarmee u overbiedt, dat boven de taxatiewaarde ligt, meestal uit eigen middelen gefinancierd moet worden, omdat een reguliere hypotheek dit deel niet dekt. Hoewel overbrugging financieren een oplossing biedt voor het tijdelijk beschikbaar maken van overwaarde van een oude woning, is dit geen instrument voor het dekken van een overbod boven de taxatiewaarde van de nieuwe woning.
De belangrijkste mogelijkheden voor het financieren van een overbod en de bijbehorende aandachtspunten zijn:
Belangrijke aandachtspunten bij het financieren van een overbod:
Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die de verwachte overwaarde van uw huidige woning voorfinanciert voor de aankoop van een nieuwe woning. Het is specifiek ontworpen om de financiële kloof te dichten wanneer de overdracht van uw nieuwe huis eerder plaatsvindt dan de definitieve verkoop en betaling van uw oude woning. Deze vorm van overbrugging financieren werkt vaak als een ‘bulletkrediet’, wat inhoudt dat u tijdens de korte looptijd alleen rente betaalt en de hoofdsom in één keer aflost met de verkoopopbrengst van uw oude woning.
De praktische toepassingen van een overbruggingskrediet zijn divers en bieden u meer flexibiliteit. Ten eerste geeft het u de nodige ademruimte om uw huidige woning te verkopen zonder tijdsdruk, waardoor u niet overhaast een lager bod hoeft te accepteren. Voor zowel bestaande bouw als nieuwbouw geldt een maximale looptijd van 24 maanden voor dit type krediet, wat u ruimschoots de tijd geeft. Een ander voordeel is dat een overbruggingskrediet bovenop uw maximale hypotheek kan worden geleend, omdat het specifiek is gekoppeld aan de verwachte overwaarde van uw oude huis, en niet aan uw inkomen voor de nieuwe woning.
“Onder voorbehoud van financiering overbruggingskrediet” betekent dat de koopovereenkomst voor uw nieuwe woning pas definitief wordt wanneer u de benodigde financiering, inclusief het overbruggingskrediet, succesvol heeft geregeld. Deze ontbindende voorwaarde dient als een belangrijke bescherming: mocht het u, ondanks uw inspanningen, niet lukken om de volledige financiering – waarvan het overbruggingskrediet om de overwaarde van uw oude woning voor te financieren een essentieel onderdeel is – te verkrijgen, dan kunt u zonder boete van de koop van uw nieuwe huis afzien. Dit biedt u financiële rust en de zekerheid dat u niet vastzit aan de aankoop van uw droomhuis als de financiële middelen daarvoor, zoals de financiering van een overbod, ontbreken. Geldverstrekkers beoordelen de aanvraag voor overbrugging financieren zorgvuldig; wanneer uw oude woning nog niet definitief verkocht is, wordt het risico hoger ingeschat, wat kan resulteren in een lagere maximale lening.