Wanneer u na verkoop van uw woning achterblijft met een restschuld, zijn er verschillende manieren om dit te regelen. De meest gebruikelijke methode is om deze restschuld te financieren door het bedrag mee te nemen in een nieuwe hypotheek bij de aankoop van een andere woning, of door geld te lenen bij een bank of kredietverstrekker als u geen nieuwe woning koopt. Op deze pagina leert u exact wat restschuld inhoudt, welke financieringsmogelijkheden er zijn, inclusief de rol van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bij kwijtschelding van restschuld, en hoe u restschuld kunt voorkomen of verminderen.
Restschuld is het bedrag dat u nog aan de bank verschuldigd bent nadat uw woning is verkocht, terwijl de opbrengst van die verkoop onvoldoende was om uw hypotheek volledig af te lossen. Dit financiële tekort ontstaat wanneer de verkoopsprijs van het huis lager uitvalt dan de openstaande hypotheekschuld. Vaak is dit het gevolg van een daling van de woningwaarde sinds de aankoop, of doordat de afgesloten hypotheek hoger was dan de uiteindelijke marktwaarde van de woning. Wanneer u uw huis verkoopt en de opbrengst de hypotheek niet dekt, blijft u als woningverkoper met dit openstaande bedrag zitten dat aan de bank moet worden betaald. Deze situatie vraagt om een oplossing, zoals de restschuld financieren, om deze financiële verplichting alsnog te voldoen.
U kunt restschuld financieren door deze mee te nemen in een nieuwe hypotheek bij de aankoop van een andere woning. Dit is een veelvoorkomende manier waarbij het bedrag van de restschuld wordt opgeteld bij de hoofdsom van uw nieuwe hypotheek. Veel banken en hypotheekverstrekkers bieden deze mogelijkheid, maar dit is wel afhankelijk van hun specifieke acceptatiecriteria en uw financiële situatie. Een belangrijk fiscaal voordeel is dat de rente over het deel van de hypotheek dat de restschuld betreft, tijdelijk aftrekbaar is voor maximaal 15 jaar. Houd er rekening mee dat het meefinancieren van de restschuld de totale hoogte van uw nieuwe hypotheek verhoogt en daarmee ook uw maandlasten. Het is echter niet altijd mogelijk om de restschuld mee te financieren als u gebruik wilt maken van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Naast het meenemen van de restschuld in een nieuwe hypotheek, zijn er diverse alternatieve manieren om uw restschuld te financieren wanneer u na verkoop van uw woning met dit bedrag achterblijft. De meest directe en vaak voordeligste optie is het gebruik van eigen middelen, zoals spaargeld of beleggingen; dit voorkomt nieuwe leningen en daarmee gepaard gaande rentekosten. Een andere mogelijkheid, indien beschikbaar, is een schenking van familie of vrienden, wat eveneens de noodzaak voor externe financiering wegneemt en de schuldenaar ontlast. Wanneer eigen middelen niet toereikend zijn of niet ingezet kunnen worden, is een persoonlijke lening of consumptief krediet bij een bank of kredietverstrekker een veelvoorkomend alternatief om de restschuld te financieren. Deze lening kenmerkt zich door een vaste looptijd en een vast rentepercentage, wat zorgt voor duidelijkheid over uw maandlasten en de totale aflossingsperiode; bovendien blijft de rente over het deel dat de restschuld betreft, tijdelijk aftrekbaar voor maximaal 15 jaar. Hoewel de rentetarieven van een persoonlijke lening vaak hoger liggen dan die van een hypotheek, kan de kortere looptijd deze optie in sommige gevallen toch voordeliger maken voor het snel en definitief afwikkelen van de restschuld. De keuze voor de beste alternatieve financieringsmethode hangt sterk af van uw persoonlijke financiële situatie en voorkeuren.
Het hebben van restschuld na de verkoop van uw woning brengt zowel directe financiële verplichtingen als potentieel vergaande juridische gevolgen met zich mee. Financieel gezien blijft de restschuld een openstaande schuld die u aan de bank moet terugbetalen, wat resulteert in hogere maandlasten ongeacht of u deze nu meefinanciert in een nieuwe hypotheek of kiest voor een persoonlijke lening om de restschuld te financieren. Hoewel de rente over dit deel van de schuld 15 jaar lang fiscaal aftrekbaar is, vergroot het uw totale schuldenlast en kan dit uw mogelijkheden voor toekomstige leningen aanzienlijk beperken, aangezien banken niet verplicht zijn om restschuld mee te financieren en dit steeds moeilijker wordt.
De meest ingrijpende juridische consequentie treedt op als u niet aan uw aflossingsverplichtingen kunt voldoen: dit leidt tot een negatieve BKR-codering. Deze registratie blijft vijf jaar na volledige aflossing van de financiering zichtbaar en belemmert uw toegang tot nieuwe kredieten, zoals een hypotheek, autolening of zelfs een creditcard. U blijft altijd juridisch aansprakelijk voor de restschuld, en het niet nakomen van betalingsafspraken kan leiden tot incassoprocedures, boetes en gerechtskosten, wat de financiële druk verder verhoogt en uw reputatie schaadt.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan bij restschuld fungeren als een belangrijk vangnet door, onder strikte voorwaarden, de restschuld (gedeeltelijk) kwijt te schelden, in plaats van dat u deze zelf moet financieren. De NHG is een garantie op uw hypotheek, verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, die huizenkopers extra zekerheid biedt tegen financiële risico’s.
Wanneer u uw woning gedwongen moet verkopen en hierbij een restschuld overhoudt omdat de verkoopopbrengst lager is dan de openstaande hypotheek, kan de NHG deze schuld onder specifieke omstandigheden kwijtschelden. Dit is mogelijk wanneer de betalingsproblemen buiten uw schuld zijn ontstaan, zoals bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een echtscheiding. De NHG betaalt dan, na een zorgvuldige beoordeling van uw situatie en onder de voorwaarde dat u er alles aan heeft gedaan om de restschuld te beperken, het verschil tussen de verkoopopbrengst en de openstaande hypotheekschuld aan uw bank. Hierdoor bent u verlost van de restschuld en hoeft u deze niet met een nieuwe lening te restschuld financieren. Het is echter cruciaal om te onthouden dat kwijtschelding geen automatisme is en altijd afhangt van het voldoen aan de NHG-voorwaarden.
Om restschuld te voorkomen of te verminderen, kunt u verschillende proactieve stappen ondernemen. Een belangrijke stap is het gedurende de looptijd van uw hypotheek al extra af te lossen; door vaker of grotere bedragen af te lossen, verkleint u de totale hypotheekschuld, wat de kans op restschuld bij verkoop aanzienlijk verlaagt. Daarnaast is het van groot belang om bij de verkoop van uw woning een realistische verkoopprijs te hanteren die past bij de huidige marktwaarde en eventueel slimme investeringen te doen die de waarde verhogen, zoals een verbeterd energielabel, om zo een hogere opbrengst te realiseren. Mocht restschuld toch dreigen, dan kunt u deze verminderen door eigen financiële middelen, zoals spaargeld of beleggingen, in te zetten om het verschil af te lossen, of gebruik te maken van een schenking van familie of vrienden, waardoor u minder hoeft te lenen om de restschuld te financieren. Controleer ten slotte altijd of u in aanmerking komt voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), aangezien deze onder strikte voorwaarden, zoals onvrijwillige werkloosheid of echtscheiding, de restschuld geheel of gedeeltelijk kan kwijtschelden, wat de meest directe vorm van schuldvermindering is bij onvoorziene omstandigheden.
Om met kredietverstrekkers te onderhandelen over uw restschuld, begint u met tijdige en transparante communicatie over uw financiële situatie. Geef een gedetailleerd overzicht van hoe de restschuld is ontstaan, inclusief uw huidige inkomsten en uitgaven. Kredietverstrekkers houden rekening met factoren zoals het inkomen van de kredietaanvrager, de woonlasten van de kredietaanvrager, de gezinssamenstelling van de kredietaanvrager, en bestaande maandelijkse leningverplichtingen om het risico dat consument lening niet terugbetaalt te beoordelen. Op basis hiervan kunt u onderhandelen over een aangepast rentepercentage of een flexibel aflossingsplan, zeker als u de intentie heeft een deel van de restschuld te financieren met eigen middelen. Weet dat kredietverstrekkers scherpere rentes en betere voorwaarden kunnen bieden vanwege onderlinge concurrentie; vergelijk daarom altijd verschillende aanbieders om de meest geschikte maatwerkoplossingen te vinden om uw restschuld te financieren.
Restschuld heeft een aanzienlijke invloed op uw toekomstige hypotheekaanvragen, aangezien het direct uw maximale hypotheek verlaagt. Geldverstrekkers beschouwen de restschuld namelijk als een extra financiële verplichting die uw draagkracht vermindert, net zoals andere lopende leningen of schulden. Zelfs wanneer u ervoor kiest de restschuld te financieren door deze mee te nemen in een nieuwe hypotheek, wordt dit bedrag als een ‘werkelijke last’ meegenomen in de berekening van uw maandlasten. Houd er rekening mee dat voor dit deel van de hypotheek vaak een aflossingstermijn van maximaal 15 jaar geldt, wat resulteert in hogere maandelijkse kosten en daardoor minder leencapaciteit voor de nieuwe woning zelf. Dit maakt het voor de woningkoper met restschuld moeilijker om een hypotheek te krijgen die voldoet aan hun wensen.
Snel geld lenen kan een optie lijken voor het aanpakken van een tijdelijke restschuld. Echter, Lening.com raadt ten zeerste af om overhaast geld te lenen, aangezien ‘snel geld lenen’ binnen 10 minuten in Nederland niet meer de norm is vanwege de noodzakelijke zorgvuldigheid. Hoewel het aanvraagproces bij kredietverstrekkers soms vlot verloopt – met de mogelijkheid dat geld binnen een uur op uw rekening staat afhankelijk van de aanbieder en het bedrag – is het cruciaal dat de beslissing om te lenen weloverwogen is om financiële problemen te voorkomen.
Voor het verantwoord snel restschuld financieren, bijvoorbeeld als deze een tijdelijke aard heeft, kan een persoonlijke lening een passende oplossing bieden. Dit type lening kenmerkt zich door een vaste rente en een vaste looptijd, wat zorgt voor duidelijkheid over uw maandlasten en de totale aflossingsperiode. Een doorlopend krediet wordt voor het financieren van restschuld daarentegen vaak afgeraden, omdat de flexibiliteit in heropname kan leiden tot een ongewenst lange looptijd en hogere totale rentekosten. Het is altijd verstandig om, ondanks de wens voor snelle actie, eerst diverse aanbieders te vergelijken en voldoende informatie in te winnen om zo een weloverwogen beslissing te kunnen nemen.
Een persoonlijke lening biedt een gestructureerde manier om restschuld te financieren wanneer u na verkoop van uw woning met dit bedrag achterblijft en meefinanciering in een nieuwe hypotheek geen optie is of niet uw voorkeur heeft. Dit type lening kenmerkt zich door een vaste looptijd en een vast rentepercentage, wat zorgt voor helderheid over uw maandlasten en de totale aflossingsperiode. Een pluspunt van een persoonlijke lening is dat u in de meeste gevallen de mogelijkheid heeft om boetevrij vervroegd af te lossen. Dit geeft u de flexibiliteit om de restschuld sneller af te wikkelen als uw financiële situatie verbetert, wat uiteindelijk kan leiden tot lagere totale rentekosten.
Om een concreet beeld te krijgen van de kosten bij het financieren van restschuld, ziet een voorbeeld met een persoonlijke lening er zo uit:
| Kredietbedrag | Looptijd | Maandtermijn | Totaal te betalen bedrag |
|---|---|---|---|
| € 15.000,- | 60 maanden | € 230,- | € 18.120,- |
Hierbij blijft de rente over het deel van de lening dat de restschuld betreft, tijdelijk aftrekbaar voor maximaal 15 jaar. De exacte voorwaarden en rentetarieven hangen af van de kredietverstrekker en uw persoonlijke financiële situatie, waardoor vergelijken via Lening.com zeker aan te raden is.
Hoewel beide begrippen draaien om schuld op een woning, verwijst hypotheekschuld naar het totale bedrag dat u op een bepaald moment nog aan de bank verschuldigd bent voor de lening op uw huis. De hypotheekschuld is dus de doorlopende lening op uw woning, die u gedurende de looptijd aflost. Restschuld ontstaat daarentegen specifiek na de verkoop van uw woning, wanneer de opbrengst van die verkoop lager is dan het bedrag van de openstaande hypotheekschuld. Deze situatie, waarbij de hypotheekschuld hoger is dan de verkoopwaarde van het huis, wordt ook wel ‘onder water staan’ genoemd. U moet deze overgebleven restschuld dan vaak op een andere manier restschuld financieren, bijvoorbeeld door deze mee te nemen in een nieuwe hypotheek of door een persoonlijke lening af te sluiten.
Ja, onder strikte voorwaarden kan restschuld worden kwijtgescholden, voornamelijk via de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) kan de restschuld kwijtschelden als de betalingsproblemen voortkomen uit omstandigheden buiten uw schuld, zoals onvrijwillige werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, of het overlijden van de hypotheekhouder of partner. Ook bij een relatiebeëindiging, mits de hypotheek op naam van beide partners staat, kan dit een reden zijn. Hiervoor is het cruciaal dat u aantoonbaar geen inkomen of vermogen heeft om de restschuld te betalen, dat u volledig heeft meegewerkt aan een zo hoog mogelijke verkoopopbrengst van de woning, en dat de woning goed onderhouden was. Zonder NHG, of als niet aan deze strenge voorwaarden wordt voldaan, zult u de restschuld zelf moeten restschuld financieren, bijvoorbeeld met eigen middelen of een lening.
De duur van het financieren van restschuld hangt sterk af van de gekozen financieringsmethode, maar de meest voorkomende termijnen liggen tussen de 1 en 15 jaar. Wanneer u de restschuld meefinanciert in een nieuwe hypotheek, geldt voor dit specifieke deel van de lening vaak een maximale aflossingstermijn van 15 jaar. Dit sluit aan bij de fiscale aftrekbaarheid van de rente over de restschuld, die eveneens voor maximaal 15 jaar is vastgesteld. Kiest u echter voor een persoonlijke lening om de restschuld te financieren, dan zijn de looptijden doorgaans korter, variërend van 12 tot 72 maanden (1 tot 6 jaar). De exacte looptijd wordt altijd in overleg met de kredietverstrekker bepaald en is afhankelijk van uw financiële situatie en draagkracht, waarbij kortere looptijden hogere maandlasten betekenen, maar vaak lagere totale rentelasten over de gehele periode.
De voornaamste kosten die komen kijken bij het restschuld financieren zijn hoofdzakelijk de rente over het geleende bedrag en de maandelijkse aflossingen over een bepaalde looptijd. Wanneer u de restschuld meefinanciert in een nieuwe hypotheek, ziet u deze kosten terug in hogere maandlasten, waarbij de rente over het restschulddeel tijdelijk aftrekbaar is voor maximaal 15 jaar, wat de netto kosten kan verlagen. Kiest u voor een persoonlijke lening om de restschuld te financieren, dan betaalt u vaste maandtermijnen die zowel aflossing als rente omvatten; het voorbeeld van een lening van € 15.000,- over 60 maanden resulteert bijvoorbeeld in een totaalbedrag van € 18.120,-, waarbij het verschil de rentekosten vertegenwoordigt. Een belangrijk voordeel is dat u bij een persoonlijke lening vaak de mogelijkheid heeft om boetevrij vervroegd af te lossen, wat de totale rentekosten over de gehele looptijd kan verminderen. De specifieke hoogte van de kosten is altijd afhankelijk van de gekozen kredietverstrekker en uw persoonlijke financiële situatie.
Bij het restschuld financieren via een persoonlijke lening kiest u voor Lening.com omdat wij als dé nummer 1 kredietverstrekker vergelijker van Nederland u helpen de meest geschikte en voordelige lening te vinden die past bij uw persoonlijke situatie. De meeste klanten bij Lening.com kiezen voor een persoonlijke lening vanwege de lagere rente en duidelijkheid over kosten en looptijd, wat vooral gunstig is voor het gestructureerd aflossen van een restschuld. Via ons platform krijgt u eenvoudig en transparant toegang tot een breed aanbod van kredietverstrekkers, waardoor u verschillende aanbiedingen kunt vergelijken en een lening vindt met een vaste rente en aflossing. Bovendien is “restschuld hypotheek” een specifiek leendoel dat bij Lening.com wordt erkend, en mocht een aanvraag onverhoopt worden afgewezen, dan zoekt Lening.com actief naar een alternatieve kredietverstrekker om u toch verder te helpen.