Een kredietverzekering beschermt uw bedrijf tegen het financiële risico van wanbetaling door klanten die door financieel onvermogen hun facturen niet kunnen voldoen, wat betekent dat u zelfs bij faillissement van een klant verzekerd bent van de betaling van openstaande facturen. Dit is van groot belang voor uw bedrijfsvoering, omdat het zorgt voor voldoende financiële middelen om te investeren, groeien en rekeningen betalen, en bovendien door banken gezien wordt als extra zekerheid, wat kan leiden tot betere kredietvoorwaarden.
Op deze pagina leert u precies wat kredietverzekering betekent, hoe het in de praktijk werkt, welke risico’s het dekt en welke voordelen het biedt, inclusief de aanvraagprocedure en de rol van kredietverzekeraars en de overheid.
Een kredietverzekering beschermt uw onderneming tegen de financiële gevolgen wanneer klanten hun openstaande facturen niet kunnen betalen als gevolg van financieel onvermogen. Het betekent dat u zelfs bij faillissement van een klant een aanzienlijk deel van de verschuldigde bedragen ontvangt, waardoor uw cashflow stabiel blijft.
De bescherming van een kredietverzekering gaat verder dan alleen het vergoeden van schade. Het stelt u in staat om met meer vertrouwen betalingstermijnen aan te bieden en veilig zaken te doen met nieuwe klanten, doordat de kredietverzekeraar vaak de kredietwaardigheid van uw afnemers controleert en inzicht biedt in potentiële risico’s. Dit minimaliseert uw blootstelling aan wanbetalers en zorgt voor voldoende financiële middelen om te investeren, te groeien en uw eigen rekeningen te betalen. Hoewel een kredietverzekering doorgaans tot 90 procent van de schade door onbetaalde facturen vergoedt en er dus een eigen risico van 10 procent is, voorkomt het ernstige liquiditeitsproblemen. Deze verzekering is met name bedoeld voor bedrijven die goederen of diensten leveren aan andere bedrijven (B2B), en het is belangrijk te weten dat sommige polissen sommige landen uitsluiten van dekking bij internationale handel. Door deze extra zekerheid zien banken uw bedrijf als een betrouwbaardere partner, wat kan leiden tot betere kredietvoorwaarden.
In de praktijk werkt een kredietverzekering als een proactieve partner die uw bedrijf beschermt tegen wanbetaling. Allereerst beoordeelt de kredietverzekeraar continu de kredietwaardigheid van uw afnemers, zowel bestaande als nieuwe, en stelt hierop basis kredietlimieten vast per klant. Dit geeft u de zekerheid tot welk bedrag u veilig op rekening kunt leveren. Bij een onverhoopte wanbetaling door financieel onvermogen van een klant, neemt de verzekeraar de incasso over en, indien dit niet tot betaling leidt, vergoedt deze een aanzienlijk deel van de openstaande factuur, doorgaans tot 90 procent van de schade, met een eigen risico van 10 procent. Bovendien spoort deze aanpak debiteuren aan tot tijdige betaling en kan de dekking weer worden hervat na de oplossing van een geschil. Ondernemers betalen hiervoor een premie en kunnen vaak kiezen voor een dekking die past bij hun behoeften, zoals een kredietverzekering per land voor internationale handel, of een verzekering per transactie voor specifieke projecten.
Een kredietverzekering beschermt uw bedrijf primair tegen financiële schade door wanbetaling van zakelijke klanten, het voornaamste debiteurenrisico dat voortkomt uit het leveren van goederen of diensten op rekening aan andere bedrijven. Dit omvat cruciale risico’s zoals faillissement of ander financieel onvermogen van uw afnemers, en kan zelfs uitkomst bieden bij betalingsproblemen door onvoorziene omstandigheden die leiden tot niet-betaalde facturen. Hoewel de krediet verzekering een breed spectrum aan wanbetalingsrisico’s afdekt, is het belangrijk te realiseren dat de verzekeraar individuele debiteuren kan weigeren voor dekking na kredietbeoordeling, wat betekent dat niet elke uitstaande factuur automatisch is verzekerd. De dekking kan overigens flexibel worden ingesteld voor uw hele omzet, een specifiek project, of één belangrijke klant.
Het afsluiten van een krediet verzekering biedt uw onderneming meerdere cruciale voordelen die de bedrijfsvoering aanzienlijk versterken. Allereerst zorgt het voor een constante cashflow en financiële zekerheid, zelfs bij faillissement van uw klanten, waardoor uw bedrijf de nodige middelen behoudt voor investeringen en groei, en rekeningen tijdig kan voldoen. Deze extra zekerheid wordt bovendien positief beoordeeld door banken, wat kan resulteren in betere kredietvoorwaarden voor uw bedrijf.
Daarnaast geeft een kredietverzekering u een duidelijk concurrentievoordeel, omdat u zonder angst aantrekkelijke betalingstermijnen kunt aanbieden aan klanten, ook aan nieuwe of grote opdrachtgevers, wetende dat hun kredietwaardigheid continu door de verzekeraar wordt gecontroleerd. Dit leidt tot meer vertrouwen in zakelijke transacties en minder financiële verrassingen. Een ander praktisch voordeel is dat u minder omkijken heeft naar debiteurenbeheer, aangezien de verzekeraar vaak het incassoproces overneemt, wat u tijd en middelen bespaart die u kunt richten op uw kernactiviteiten.
Een kredietverzekering vraagt u aan door contact op te nemen met een gespecialiseerde kredietverzekeraar in Nederland. Zij zullen uw bedrijf en uw handelsstromen analyseren, waarbij u gedetailleerde informatie over uw financiële positie en een overzicht van uw debiteuren aanlevert. De verzekeraar beoordeelt vervolgens de kredietwaardigheid van uw klanten om uw risicoprofiel in kaart te brengen en een passende polis te ontwerpen. Hierbij heeft u vaak de keuze uit verschillende dekkingsopties, zoals een kredietverzekering per land voor internationale handel of een specifieke verzekering per debiteur voor uw grootste afnemers, zodat de dekking precies aansluit bij uw bedrijfsvoering. Dit proces is gericht op het creëren van een op maat gemaakte verzekering.
De voorwaarden van een kredietverzekering zijn helder en omvatten allereerst de betaling van een premie, waarvan de hoogte afhangt van de gekozen dekking en het totale risico. Een vaste voorwaarde die vaak terugkomt, is het eigen risico van 10 procent op onbetaalde facturen, wat betekent dat u een klein deel van de schade zelf draagt. Daarnaast stelt de verzekeraar kredietlimieten vast voor elke klant; overschrijdt u deze, dan valt het extra bedrag buiten de dekking. Voor bedrijven die internationaal handelen, is het essentieel om te weten dat bepaalde landen kunnen worden uitgesloten van dekking, bijvoorbeeld vanwege politieke of economische risico’s. Bovendien herneemt de dekking voor een specifieke klant meestal pas nadat een eerder geschil succesvol is opgelost, wat duidelijkheid schept over de actieve bescherming van uw krediet verzekering.
In Nederland zijn de belangrijkste kredietverzekeraars actief die ondernemers beschermen tegen wanbetaling, waaronder Atradius, Allianz Trade (voorheen Euler Hermes) en Coface. Deze gespecialiseerde partijen bieden diverse kredietrisicoverzekeringen aan, variërend van volledig tot beperkt, met verschillende tussenvarianten die zijn afgestemd op de specifieke behoeften van een bedrijf, zoals dekking per land of per transactie. Naast het afdekken van het financiële risico van onbetaalde facturen, ondersteunen kredietverzekeraars hun klanten met waardevolle preventiemogelijkheden, door het verstrekken van gegevens van bedrijven en betalingservaringen van afnemers. Ze spelen ook een actieve rol in incassotrajecten bij klanten die niet op tijd betalen en zijn betrokken bij het herstructurering en faillissementsproces om de financiële schade voor hun verzekerden verder te beperken. Daarbij voeren kredietverzekeraars in Nederland een continue risicobeoordeling uit en kunnen zij het risico beperken in specifieke sectoren zoals de retail, bouw en uitzendbureaus, wat essentieel is voor een robuuste krediet verzekering.
De kredietverzekering integreert naadloos in bredere risicomanagementstrategieën door een fundamenteel principe van risicobeheersing toe te passen: het overdragen van risico. Naast deze risico-overdracht fungeert het als een proactieve tool voor het beheersen van financiële risico’s. Door de continue kredietbeoordelingen van afnemers en het instellen van kredietlimieten stelt een krediet verzekering bedrijven in staat om bewust en veilig hun risico te spreiden over meerdere klanten, verschillende sectoren en diverse afzetmarkten. Dit helpt niet alleen bij het beperken van de financiële instabiliteit door wanbetalingen, maar ondersteunt ook de groeiambities en de financiële continuïteit van de onderneming, omdat het debiteurenrisico beheersbaar blijft. Het is daarmee een essentieel onderdeel van een robuust risicobeheersplan dat verder gaat dan alleen het opvangen van een incidentele onbetaalde factuur.
De Nederlandse overheid speelt een ondersteunende rol voor ondernemers door diverse programma’s en instanties, gericht op het creëren van een stabiel en veilig ondernemersklimaat. Belangrijke organisaties hierbij zijn de Kamer van Koophandel (KvK), die ondernemers voorziet van informatie en ondersteuning bij belangrijke thema’s zoals veilig en betrouwbaar zakendoen, en het Ondernemersklankbord (OKB). Het OKB biedt gratis en deskundig advies aan midden- en kleinbedrijven bij uitdagingen zoals groei, innovatie, reorganisatie en, bijzonder relevant voor het thema, begeleiding bij een dreigend faillissementsrisico. Verder zijn er diverse financiële subsidies en regelingen beschikbaar om de economie te stimuleren, en kan overheidssteun zelfs leiden tot betere kredietvoorwaarden bij banken voor ondernemers die een lening aanvragen. Ook gemeenten bieden ondersteuning, bijvoorbeeld om bedrijven levensvatbaar te houden en te helpen met scholing of schuldproblematiek. Deze brede ondersteuning helpt ondernemers de risico’s, zoals wanbetaling die een krediet verzekering afdekt, beter te beheren.
Het fundamentele verschil tussen een krediet verzekering en de meeste andere verzekeringen ligt in het type risico dat wordt gedekt. Terwijl gangbare verzekeringen zoals een inboedel-, auto- of aansprakelijkheidsverzekering gericht zijn op fysieke schade aan bezittingen of persoonlijke ongevallen, beschermt een kredietverzekering uw onderneming specifiek tegen financiële schade door wanbetaling van zakelijke klanten. Anders dan bij veel traditionele verzekeringen, die pas ingrijpen na een gebeurtenis zoals brand of diefstal, biedt een krediet verzekering ook een preventief element. Dit komt doordat de verzekeraar continu de kredietwaardigheid van uw afnemers controleert, wat helpt om risicovolle transacties te vermijden voordat ze überhaupt plaatsvinden, in plaats van alleen de gevolgen achteraf te vergoeden.
Het schade- en claimsproces bij een kredietverzekering begint met de melding van een onbetaalde factuur, waarna de kredietverzekeraar direct de incasso van de openstaande vordering op zich neemt. Deze efficiënte aanpak ontlast uw bedrijf aanzienlijk van tijdrovend debiteurenbeheer en leidt tot een snellere afhandeling. Leidt de incasso niet tot het gewenste resultaat, dan wordt de formele schadeclaim door de verzekeraar beoordeeld om de uiteindelijke uitkering vast te stellen, uiteraard binnen de vastgestelde kredietlimieten en dekking. Het is goed om te beseffen dat het indienen van claims invloed kan hebben op uw toekomstige premie. Daarom bieden sommige polissen de optie om de geclaimde schade achteraf alsnog zelf te voldoen, mocht dit voordeliger zijn dan een mogelijke premieaanpassing. Mocht een claim onverhoopt worden afgewezen, dan is het belangrijk om de polisvoorwaarden nauwkeurig te controleren op de specifieke dekking.
Ja, een kredietverzekering kan zeker gecombineerd worden met andere financiële producten, hoewel dit meestal indirect gebeurt door het aanzienlijk versterken van uw financiële positie en risicoprofiel. De zekerheid tegen wanbetaling, geboden door een kredietverzekering, maakt uw debiteurenportefeuille een stabielere activa. Dit verhoogt niet alleen de kans op betere kredietvoorwaarden bij banken, maar maakt uw bedrijf ook aantrekkelijker voor financieringsoplossingen zoals factoring, waarbij u openstaande facturen verkoopt voor directe liquiditeit. Bovendien kan kredietverzekering complementair zijn aan of een alternatief bieden voor andere handelsfinancieringsinstrumenten zoals documentair krediet, afhankelijk van de aard en het risico van de transactie.
De kosten van een kredietverzekering variëren sterk en zijn maatwerk voor elk bedrijf. Gemiddeld bedraagt de minimumpremie voor een kredietverzekering ongeveer € 2.500 per jaar, maar deze wordt individueel bepaald aan de hand van diverse factoren die het risicoprofiel van uw onderneming vormen. De premie, die meestal maandelijks wordt voldaan, wordt berekend over de omzet waarover krediet is verstrekt en kent een interessant effect: naarmate de totale omzet van een bedrijf hoger wordt, daalt de premie van de kredietverzekering vaak procentueel, wat resulteert in een lagere premie in verhouding tot de omzet.
De belangrijkste factoren die de hoogte van de premie bepalen zijn:
Deze factoren helpen de kredietverzekeraar om het specifieke risico van uw handelsactiviteiten te beoordelen en een eerlijke prijs voor de bescherming te bepalen.
Hoewel een assurantieportefeuille op zichzelf niet direct door een krediet verzekering wordt gefinancierd, speelt deze verzekering een belangrijke rol in de indirecte financierbaarheid en waardering van een bedrijf dat zo’n portefeuille bezit of beheert. Door de bescherming tegen financiële schade door wanbetaling van klanten, stabiliseert een kredietverzekering de cashflow en zorgt het voor voldoende financiële middelen om te investeren, groeien en rekeningen betalen. Dit maakt de onderneming, en daarmee ook haar assurantieportefeuille, aanzienlijk aantrekkelijker voor externe financiering, omdat banken de kredietverzekering zien als extra zekerheid, wat kan leiden tot betere kredietvoorwaarden bij banken. De verminderde risico’s op liquiditeitsproblemen dragen bij aan een hogere bedrijfswaardering, wat cruciaal is bij bijvoorbeeld de overname of verkoop van een assurantieportefeuille of het aantrekken van groeikapitaal.
Wanneer u een caravan wilt lenen, kiezen veel consumenten ervoor om een persoonlijke lening af te sluiten bij een bank of kredietverstrekker. Dit wordt vaak als voordeliger gezien dan de caravan op afbetaling te kopen via een dealer. Met zo’n lening kunt u caravans van elk merk en model financieren, zowel nieuw als gebruikt, om zo uw vakantiedroom te realiseren. De voornaamste kredietrisico’s bij een caravanlening liggen in de financiële draagkracht van de lener om de afgesproken maandelijkse termijnen te voldoen.
Om deze risico’s, voor zowel de lener als de kredietverstrekker, te beheersen, spelen verschillende verzekeringen een rol. Zo is het overwegen van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) vaak gewenst, welke de lening aflost bij onverhoopt overlijden van de lener en zo nabestaanden beschermt. Daarnaast is een goede caravanverzekering, hoewel niet verplicht in Nederland, indirect van belang: een WA-verzekering is automatisch van kracht wanneer de caravan achter de auto van de lener hangt, maar een aanvullende verzekering dekt schade aan de eigen caravan. Het is echter essentieel te begrijpen dat de kredietverzekering die op deze pagina primair wordt besproken – welke bedrijven beschermt tegen wanbetaling door zakelijke klanten (B2B) – niet direct van toepassing is op de kredietrisico’s van een particuliere caravanlening.
Documentair krediet biedt in de internationale handel een vorm van betalingszekerheid waarbij een bank van de koper garandeert te betalen zodra de verkoper de juiste documenten overlegt, zoals bewijs van verzending. Hoewel dit het risico op wanbetaling door de koper aanzienlijk verlaagt, focust het primair op documentaire conformiteit en niet direct op de onderliggende kredietwaardigheid van de koper of onvoorziene externe risico’s. Een kredietverzekering richt zich specifiek op het afdekken van “financiële schade door wanbetaling van zakelijke klanten” als gevolg van bijvoorbeeld faillissement of financieel onvermogen, en kan daardoor complementair zijn aan documentair krediet door extra dekking te bieden tegen risico’s zoals politieke instabiliteit of het faillissement van de betrokken bank. Bovendien kan een krediet verzekering fungeren als een flexibel alternatief voor documentair krediet, vooral bij langdurige handelsrelaties waar de verzekeraar continu de kredietwaardigheid van afnemers monitort, waardoor een doorlopende bescherming geboden wordt zonder de transactie-specifieke administratieve last.