Wanneer je een huis koopt, betekent ‘onder voorbehoud van financiering’ dat de aankoop alleen doorgaat als je binnen een afgesproken termijn de benodigde financiering rondkrijgt. Deze ontbindende voorwaarde beschermt jou als woningkoper, waardoor je de koop kosteloos kunt ontbinden mocht de hypotheek onverhoopt niet rondkomen. Op deze pagina duiken we dieper in wat deze voorwaarde precies inhoudt, hoe het jou beschermt, de stappen bij de aanvraag, wettelijke gevolgen en termijnen, en of je dit altijd in je bod moet opnemen. We belichten ook de verschillen met kopen zonder financieringsvoorbehoud, de invloed op onderhandelingen, de rol van een hypotheekadviseur, en de toepassing van dit voorbehoud bij de financiering van andere activa zoals een auto, erfpacht of vrachtwagen.
‘Onder voorbehoud van financiering’ betekent concreet dat de koopovereenkomst voor een woning pas definitief wordt wanneer de koper de benodigde hypotheek of lening succesvol heeft verkregen. Het is een cruciale ontbindende voorwaarde die door de woningkoper zelf in het bod wordt opgenomen, specifiek om zichzelf te beschermen tegen financiële verplichtingen. Deze voorwaarde is altijd gebonden aan een afgesproken uiterste datum, welke de hypotheekaanvrager bij de hypotheekaanvraag moet opgeven. Mocht de benodigde financiering binnen deze overeengekomen termijn onverhoopt niet rondkomen, dan behoudt de koper het recht om de koopovereenkomst zonder boete te ontbinden.
De financieringsvoorwaarde biedt de koper een essentiële bescherming door de mogelijkheid om de koopovereenkomst kosteloos te ontbinden als de benodigde hypotheek niet wordt verkregen. Dit beschermt de koper tegen onvoorziene financiële verplichtingen, zelfs bij onverhoopte wijzigingen in de persoonlijke financiële situatie. Door deze ontbindende voorwaarde op te nemen in het koopcontract – wat altijd raadzaam is, tenzij de aankoop volledig uit eigen middelen kan worden gefinancierd – krijgt de woningkoper de zekerheid van een periode, vaak circa 6 weken, om de financiering definitief te regelen. Mocht de financiering binnen deze afgesproken termijn toch niet rondkomen, dan kan de koper op het financieringsvoorbehoud een beroep doen. Om dit recht uit te oefenen, dient de woningkoper doorgaans aan te tonen dat er bij minimaal twee hypotheekverstrekkers een aanvraag is ingediend en afgewezen.
Wanneer een koper financiering aanvraagt voor een woning onder voorbehoud van financiering, doorloopt hij of zij een gestructureerd proces om de hypotheek rond te krijgen. Dit begint direct na het plaatsen van het bod en de acceptatie daarvan.
De stappen die een koper hierbij doorloopt zijn:
Bij ‘onder voorbehoud van financiering’ zijn de wettelijke gevolgen en termijnen essentieel voor de rechtsgeldigheid van de koopovereenkomst. Het voornaamste gevolg is het recht van de koper om de koopovereenkomst kosteloos te ontbinden indien de benodigde financiering niet binnen de afgesproken termijn rondkomt. Deze termijn, doorgaans circa 6 weken vanaf ondertekening van de koopovereenkomst, is een fatale termijn dit betekent dat het overschrijden ervan in beginsel directe juridische gevolgen heeft, vaak zonder dat een nadere ingebrekestelling nodig is (conform bijvoorbeeld Artikel 6:83 lid a van het Burgerlijk Wetboek). Specifieke situaties kunnen leiden tot afwijkende termijnen: zo wordt bij een koopovereenkomst in combinatie met een Starterslening vaak een termijn van 8 weken aangehouden, en bij een nieuwbouwovereenkomst kan deze oplopen tot 2 maanden, te rekenen vanaf ondertekening of het vervallen van opschortende voorwaarden. Een belangrijk wettelijk aspect is de toepassing van de Algemene Termijnenwet: mocht de uiterste datum van het financieringsvoorbehoud vallen op een zaterdag, zondag of een algemeen erkende feestdag, dan wordt de termijn verlengd tot de eerstvolgende werkdag. Om dit recht op ontbinding rechtsgeldig uit te oefenen, is de koper verplicht zich voldoende in te spannen om de financiering te verkrijgen en dient doorgaans bewijs te leveren van minimaal twee afwijzingen van hypotheekverstrekkers aan de verkopende partij.
Ja, als woningkoper is het vrijwel altijd raadzaam om ‘onder voorbehoud van financiering’ op te nemen in je bod, tenzij je de aankoop volledig uit eigen middelen kunt financieren. Deze cruciale ontbindende voorwaarde beschermt jou als koper: mocht de benodigde hypotheek onverhoopt niet rondkomen binnen de afgesproken termijn, dan kun je de koopovereenkomst kosteloos ontbinden. Hoewel het weglaten van het financieringsvoorbehoud de kans op acceptatie van je bod kan vergroten, zeker in een competitieve woningmarkt waar verkopers de voorkeur geven aan een zo ‘schoon’ mogelijk bod, brengt dit een aanzienlijk financieel risico met zich mee. Indien de financiering na acceptatie van een bod zonder dit voorbehoud niet rondkomt, ben je als woningkoper gebonden aan de koop en riskeer je een boete, die doorgaans 10 procent van de koopsom bedraagt. De mogelijkheid om zonder dit voorbehoud te bieden, hangt sterk af van je persoonlijke financiële situatie en kredietwaardigheid; het is dan ook van essentieel belang dat je jouw financiële positie uiterst zeker hebt gesteld voordat je dit beschermende voorbehoud achterwege laat.
De kern van het verschil tussen kopen met en zonder financieringsvoorbehoud ligt in de verdeling van risico en de mate van bescherming voor de koper. Bij een aankoop met financieringsvoorbehoud heeft de woningkoper de essentiële bescherming dat de koopovereenkomst kosteloos kan worden ontbonden als de benodigde hypotheek niet binnen de afgesproken termijn – doorgaans circa 6 weken – rondkomt. Dit recht vereist wel dat de koper zich aantoonbaar heeft ingespannen om financiering te verkrijgen, vaak door afwijzingen van minimaal twee hypotheekverstrekkers te overleggen. Deze ontbindende voorwaarde voorkomt dat de koper gebonden is aan een aankoop die financieel onhaalbaar blijkt.
Kopen zonder financieringsvoorbehoud betekent daarentegen dat de koper direct na ondertekening van de koopovereenkomst volledig gebonden is aan de aankoop, ongeacht of de financiering rondkomt. Dit biedt de verkoper aanzienlijke ‘financieringszekerheid’ en een ‘schoner’ bod, wat de kans op acceptatie van het bod door de verkoper aanzienlijk vergroot, zeker in een competitieve woningmarkt. Het weglaten van dit voorbehoud brengt echter een aanzienlijk financieel risico met zich mee voor de koper: indien de financiering toch niet rondkomt, riskeert de koper een boete die doorgaans 10 procent van de koopsom bedraagt. Dit type aankoop is alleen raadzaam voor kopers die de woning volledig uit eigen middelen financieren of die absoluut zeker zijn van hun financiering en het financiële risico kunnen dragen.
Een bod dat is uitgebracht onder voorbehoud van financiering introduceert een mate van onzekerheid voor de verkopende partij, wat direct invloed heeft op de onderhandelingen en de reacties van verkopers. Voor woningverkopers is een dergelijk bod doorgaans minder aantrekkelijk dan een ‘schoon’ bod, omdat de verkoop pas definitief is wanneer de financiering van de koper rond is. In een competitieve woningmarkt kan dit de onderhandelingspositie van de koper verzwakken, aangezien verkopers de voorkeur geven aan biedingen die meer zekerheid bieden en een snellere afhandeling impliceren. Hoewel een verkoper een bod met dit voorbehoud kan accepteren, vooral bij gebrek aan schonere alternatieven, zal hun reactie vaak gekenmerkt worden door een afweging van risico en zekerheid. Verkopers kunnen tot aan de ondertekening van de koopovereenkomst blijven onderhandelen of bezichtigingen toelaten, om zo hun onderhandelingspositie te behouden. Zelfs een verzoek tot uitstel van de ontbindende voorwaarden van het financieringsvoorbehoud wordt door de verkoper, ondanks dat dit vaak met frisse tegenzin is, nagenoeg altijd geaccepteerd, omdat dit uiteindelijk meer zekerheid geeft over de verkoop zodra de termijn verstreken is.
Een hypotheekadviseur speelt een cruciale, begeleidende rol in het proces van financieringsvoorbehoud door woningkopers professioneel te adviseren en te ondersteunen. De adviseur is gespecialiseerd in onafhankelijk hypotheekadvies en geeft gericht advies op basis van de gehele financiële situatie van de hypotheeknemer. Dit omvat hulp bij het kiezen van de juiste hypotheekvorm en rente die passen bij de persoonlijke situatie, en het beoordelen van de hypotheekmogelijkheden. Daarnaast bewaakt de hypotheekadviseur de termijnen en voorbehouden uit de koopovereenkomst, waaronder de cruciale termijn van het financieringsvoorbehoud, en communiceert proactief met alle betrokken partijen over de ontbindende voorwaarden van financiering. Zij verzorgen het opvragen en controleren van alle benodigde documenten voor de hypotheekaanvraag, wat de gehele procedure versnelt en het proces soepeler laat verlopen. De inzet van een hypotheekadviseur helpt zo om onverwachte financiële verrassingen te voorkomen en zorgt voor een correcte afhandeling van hypothecair kredietzaken.
Wanneer de financiering voor je aankoop onverhoopt niet wordt goedgekeurd, kun je, indien dit vooraf in het bod is opgenomen, een beroep doen op het financieringsvoorbehoud om de koopovereenkomst kosteloos te ontbinden. Om dit recht correct uit te oefenen, is het van cruciaal belang dat je de verkopende partij binnen de afgesproken termijn op de hoogte stelt en doorgaans afwijzingen van minimaal twee hypotheekverstrekkers overlegt als bewijs. Een veelvoorkomende reden waarom een particuliere financieringsaanvraag niet wordt goedgekeurd, is een lopende negatieve BKR codering, aangezien kredietverstrekkers het risico dan als te groot beschouwen en dergelijke aanvragen vrijwel altijd worden geweigerd. Het is daarom essentieel om je financiële situatie en eventuele BKR-registraties vooraf goed in kaart te brengen, eventueel met behulp van een hypotheekadviseur, om teleurstellingen te voorkomen en snel te kunnen handelen bij een afwijzing.
De financieringsvoorwaarde bij de aankoop van een woning, vaak opgenomen als onder voorbehoud van financiering, heeft doorgaans een termijn van circa 6 weken. Deze periode geeft de koper de tijd om de hypotheek definitief te regelen. Echter, de daadwerkelijke doorlooptijd voor het verkrijgen van de financiering na een complete aanvraag is veel korter; deze bedraagt meestal tussen 2 en 5 werkdagen. Deze snelle afhandeling is sterk afhankelijk van de tijdige en volledige aanlevering van alle benodigde documenten door de particuliere financieringsaanvrager, zoals recente bankafschriften, een geldige loonstrook of uitkeringsspecificatie, en een geldig rijbewijs. Een vast arbeidscontract is hierbij ook een essentieel document dat bijdraagt aan een vlotte beoordeling en goedkeuring van de financiering.
Ja, de verkoper kan een bod weigeren vanwege de financieringsvoorwaarde. De verkoper heeft namelijk altijd het recht om zelf te bepalen of een bod wordt aanvaard, een tegenbod wordt gedaan, of dat het bod wordt geweigerd, zelfs indien het bod gelijk is aan of hoger is dan de vraagprijs. De verkoper bepaalt zelf of de combinatie van het bod en de (eventuele) voorwaarden, zoals onder voorbehoud van financiering, voldoende is voor de verkoop. Een bod met dit voorbehoud introduceert onzekerheid voor de verkopende partij, omdat de verkoop pas definitief wordt na het rondkomen van de financiering, waardoor woningverkopers vaker de voorkeur geven aan een ‘schoner’ bod zonder deze ontbindende voorwaarde.
Wanneer de financiering voor uw aankoop onverhoopt niet rondkomt en u de koopovereenkomst heeft afgesloten onder voorbehoud van financiering, dan wordt de aanbetaling in principe volledig aan u terugbetaald. Deze cruciale ontbindende voorwaarde beschermt u als koper: de aankoop kan hierdoor zonder financiële gevolgen worden ontbonden. Aangezien de aanbetaling een gedeelte van de aanschafprijs is dat vooraf betaald wordt, valt deze onder de bescherming van het financieringsvoorbehoud en wordt deze bij een geldige ontbinding teruggegeven. Dit voorkomt dat u financieel benadeeld wordt als de benodigde lening onverhoopt niet wordt verkregen.
Jazeker, financieringsvoorbehoud is zeker mogelijk en zelfs aan te raden bij de aankoop van een nieuwbouwwoning. Het is essentieel dat de woningkoper dit ‘onder voorbehoud van financiering’ als ontbindende voorwaarde laat opnemen in de koop-/aannemingsovereenkomst met de ontwikkelaar of aannemer. Dit biedt dezelfde bescherming als bij een bestaande woning, namelijk het recht om de overeenkomst kosteloos te ontbinden mocht de benodigde lening onverhoopt niet rondkomen. Een belangrijk verschil is dat de gebruikelijke termijn voor het financieringsvoorbehoud bij een koopovereenkomst voor een nieuwbouwwoning vaak oploopt tot 2 maanden, wat langer is dan de doorgaans 6 weken voor bestaande bouw. Het opnemen van dit voorbehoud geeft de woningkoper van een nieuwbouwwoning de zekerheid dat de aannemingsovereenkomst beëindigd kan worden als de financiering niet wordt verkregen.
De toepassing van ‘onder voorbehoud van financiering‘ verschilt aanzienlijk tussen de aankoop van een woning en de financiering van een auto. Waar dit voorbehoud bij een huis een cruciale ontbindende voorwaarde in de koopovereenkomst is om de koper te beschermen tegen financiële verplichtingen bij het niet verkrijgen van een hypotheek, is de situatie bij een auto doorgaans anders. Bij de aankoop van een auto wordt de financiering, zoals een persoonlijke lening, huurkoop of lease, veelal voorafgaand aan de definitieve aankoop geregeld of als een directe transactie met de aanbieder. Auto financiering maakt het mogelijk een duurdere auto te kopen dan met de direct beschikbare middelen, en biedt flexibiliteit door de kosten over een langere periode te spreiden. De meest gebruikte vorm is een persoonlijke lening met vaste maandlasten. Indien de financiering voor een auto niet rondkomt, wordt simpelweg de overeenkomst voor de lening of lease niet afgesloten, of een voorlopige toezegging vervalt, zonder dat er een complexe ontbinding van een bindende koopovereenkomst (met bijbehorende boetes) nodig is zoals bij een woning. De financiering voor een auto wordt bovendien vaak al binnen 2 tot 5 dagen geregeld na het tijdig aanleveren van de benodigde documenten, wat de doorlooptijd veel korter maakt dan bij een hypotheek. Hoewel auto financiering duurder is dan kopen met eigen geld door de rente, biedt het een goede optie als de koper niet in staat is om de auto in één keer te betalen, waardoor het traditionele ‘onder voorbehoud van financiering’ zoals bij woningen, minder relevant is voor de koopovereenkomst zelf.
Bij het financieren van erfpacht met een financieringsvoorbehoud moet je extra goed letten op de specifieke voorwaarden en de complexiteit van erfpachtrechten, aangezien deze de financieringsmogelijkheden sterk kunnen beïnvloeden. Waar ‘onder voorbehoud van financiering’ bij een huis de koper beschermt tegen onverhoopte financiële verplichtingen, is dit bij erfpacht extra essentieel omdat niet alle hypotheekverstrekkers bereid zijn erfpachtgronden te financieren, of ze hanteren hiervoor strengere voorwaarden. Dit komt doordat erfpacht, anders dan volledig eigendom, de koper geen eigenaar van de grond maakt, wat het risicoprofiel voor de hypotheekverstrekker verandert.
Het is dan ook van belang om nauwkeurig te kijken naar de aard van de erfpacht: of de canon (jaarlijkse vergoeding) is afgekocht of nog betaald moet worden, of het erfpachtrecht eeuwigdurend of tijdelijk is, en of er sprake is van gemeentelijke of particuliere erfpacht. Deze factoren hebben directe invloed op de taxatiewaarde van de woning en daarmee op de maximale hypotheek die je kunt krijgen, alsook op de acceptatiecriteria van diverse erfpacht hypotheek aanbieders. Overleg altijd vooraf met een gespecialiseerde hypotheekadviseur om de haalbaarheid van de financiering in kaart te brengen en te zorgen dat de ontbindende voorwaarden in de koopovereenkomst adequaat zijn opgesteld, met voldoende tijd om deze specifieke financieringssituatie te regelen.
Wanneer u een vrachtwagen wilt financieren, is het concept ‘onder voorbehoud van financiering‘ anders dan bij een woningkoop. Het voorbehoud zit dan vaak in de conditionaliteit van de financieringsaanbieding zelf, in plaats van een ontbindende voorwaarde in een koopovereenkomst voor het voertuig. Financiering voor vrachtwagens is doorgaans gericht op ondernemers en vindt vaak plaats via financial lease, waarbij de truck zelf als onderpand kan dienen. Dit verkleint het risico voor de kredietverstrekker en kan de financieringsmogelijkheden verbeteren.
Enkele praktische aandachtspunten zijn:
Lening.com is jouw partner bij het aanvragen van leningen met financieringsvoorbehoud doordat wij het proces stroomlijnen en de slagingskans vergroten om de benodigde financiering tijdig rond te krijgen. Als 100% onafhankelijke kredietbemiddelaar bieden we je toegang tot een breed aanbod van kredietverstrekkers die allemaal onder toezicht staan van AFM en DNB, wat zorgt voor betrouwbare en geschikte leningopties. Met onze online aanvraag, die snel en gemakkelijk verloopt, ontvang je een maatwerk overzicht van passende leningen, met de voordeligste lening bovenaan overzicht. Bovendien, mocht een aanvraag onverhoopt afgewezen worden, dan zoekt Lening.com een alternatieve kredietverstrekker om jouw kansen op goedkeuring te maximaliseren en zo het onder voorbehoud van financiering te kunnen nakomen.