Sta je voor de keuze om een persoonlijke lening of hypotheek te verhogen? De beste optie hangt direct af van je leendoel en het bedrag dat je wilt lenen. Voor kleinere bedragen, bijvoorbeeld tot zo’n €23.000 voor een verbouwing of verduurzaming van je woning, is een persoonlijke lening vaak voordeliger dan een hypotheekverhoging omdat je dan geen notariskosten betaalt.
Op deze pagina ontdek je precies wat het inhoudt om je persoonlijke lening of hypotheek te verhogen. We vergelijken de voorwaarden, kosten en rente van beide financieringsvormen zodat jij de keuze maakt die het beste bij jouw situatie past.
Het verhogen van een persoonlijke lening of hypotheek betekent dat je extra geld leent bovenop een bestaande financiering om nieuwe uitgaven te dekken, zoals een verbouwing, verduurzaming of andere grote aankopen. Bij een persoonlijke lening verhogen houdt dit in dat je in de praktijk een geheel nieuwe persoonlijke lening afsluit voor het gewenste extra bedrag, aangezien de voorwaarden van je huidige lening vaststaan en niet zomaar aangepast kunnen worden. Deze nieuwe aanvraag staat los van je eerdere lening en kan andere rentes en looptijden hebben. Een hypotheek verhogen daarentegen betekent dat je de lening op je woning uitbreidt, vaak om de overwaarde van je huis te benutten. Dit kan op twee manieren: via een ‘onderhandse verhoging’, waarbij je de reeds ingeschreven hoofdsom bij de notaris benut en dus geen nieuwe notariskosten betaalt, of door een ’tweede hypotheek’ of ‘heropname’ via een nieuwe notariële akte, wat wel bijkomende kosten met zich meebrengt.
Nu duidelijk is dat het verhogen van een persoonlijke lening eigenlijk neerkomt op het afsluiten van een volledig nieuwe lening, richten de voorwaarden en eisen zich op deze verse aanvraag. Je kredietwaardigheid en huidige persoonlijke financiële situatie zijn hierbij doorslaggevend kredietverstrekkers beoordelen je inkomen, vaste lasten en eventuele BKR-registraties om te bepalen hoeveel je verantwoord kunt lenen. Het is daarom essentieel om de rente, looptijd en specifieke voorwaarden van de voorgestelde nieuwe lening grondig te vergelijken, aangezien deze kunnen verschillen van je bestaande lening en van invloed zijn op je maandlasten en het totale terug te betalen bedrag.
Het verhogen van een hypotheek is alleen mogelijk als je voldoet aan specifieke voorwaarden die voornamelijk gericht zijn op je financiële draagkracht en de waarde van je woning. Geldverstrekkers beoordelen je aanvraag kritisch om te bepalen of je de hogere maandlasten verantwoord kunt dragen.
De belangrijkste voorwaarden en eisen voor het verhogen van je hypotheek zijn:
Bij het vergelijken van de kosten en rente tussen een persoonlijke lening of hypotheek verhogen, spelen zowel het leenbedrag als de bijkomende kosten een cruciale rol. Over het algemeen heeft een hypotheekverhoging een lagere rente dan een persoonlijke lening, omdat de woning als onderpand dient, wat de geldverstrekker meer zekerheid biedt. Echter, voor leenbedragen tot circa €23.000, bijvoorbeeld voor een verbouwing of verduurzaming van je woning, kan de persoonlijke lening uiteindelijk voordeliger zijn qua totale kosten. Dit komt doordat een persoonlijke lening geen extra notariskosten, taxatiekosten of advieskosten met zich meebrengt, die bij een hypotheekverhoging via een nieuwe notariële akte wel ontstaan. Alleen wanneer een onderhandse hypotheekverhoging mogelijk is, waarbij je de reeds ingeschreven hoofdsom benut zonder nieuwe notariskosten, is de hypotheekverhoging doorgaans de goedkoopste optie. Daarom is het essentieel om niet alleen naar de maandelijkse rente te kijken, maar naar het complete kostenplaatje om de beste keuze te maken.
Voor leenbedragen tot circa €23.000, vooral als een onderhandse hypotheekverhoging niet mogelijk is, biedt een persoonlijke lening afsluiten duidelijke voordelen ten opzichte van een hypotheek verhogen. Je vermijdt dan direct de bijkomende notariskosten, taxatiekosten en advieskosten die een hypotheekverhoging met een nieuwe akte wel met zich meebrengt, wat de persoonlijke lening vaak voordeliger maakt in totale uitgaven voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming van je woning. Een ander belangrijk pluspunt is de doorgaans kortere en vaste looptijd van een persoonlijke lening, waardoor je de schuld sneller aflost en eerder volledig schuldenvrij bent. Dit biedt meer financiële overzichtelijkheid en rust. Tot slot is de aanvraagprocedure van een persoonlijke lening vaak eenvoudiger en sneller, zonder de complexe vereisten van een hypotheekverhoging.
Bij de afweging tussen een persoonlijke lening of hypotheek verhogen zijn er specifieke nadelen verbonden aan beide keuzes. Een belangrijk nadeel van een persoonlijke lening is de hogere rente vergeleken met een hypothecaire lening, doordat je bij een persoonlijke lening geen onderpand zoals je woning aanbiedt. Dit kan leiden tot hogere totale kosten over de looptijd. Daarnaast kan een persoonlijke lening die al loopt, je maximale leencapaciteit voor een eventuele toekomstige (woon)hypotheek verlagen, wat je financiële mogelijkheden beperkt.
Het verhogen van een hypotheek heeft eveneens zijn keerzijdes. Als er een nieuwe notariële akte nodig is, krijg je te maken met hoge bijkomende kosten zoals notariskosten, taxatiekosten en advieskosten, wat de totale uitgaven aanzienlijk kan opdrijven. Een ander nadeel is de vaak langere looptijd van een hypotheek, tot wel 30 jaar, wat betekent dat je over een langere periode rente betaalt over het extra geleende bedrag. Bovendien is het deel van de hypotheek dat je verhoogt voor doeleinden die niet direct gericht zijn op woningverbetering of verduurzaming niet fiscaal aftrekbaar, waardoor je netto meer betaalt dan wanneer de hypotheek wel voor deze specifieke doelen wordt gebruikt.
Het “verhogen” van een persoonlijke lening werkt zo dat je in feite een geheel nieuwe persoonlijke lening afsluit voor het totale gewenste bedrag, in plaats van dat de bestaande lening wordt aangepast. Je huidige lening heeft vaste voorwaarden, zoals rente en looptijd, die niet tussentijds te wijzigen zijn. Dit betekent dat je een nieuwe aanvraag indient, waarbij je kredietverstrekker opnieuw kijkt naar je kredietwaardigheid, inkomen, vaste lasten en eventuele BKR-registraties om te bepalen hoeveel je verantwoord kunt lenen.
Bij deze nieuwe aanvraag kun je ervoor kiezen om alleen het extra benodigde bedrag te lenen, of om je bestaande lening mee te nemen in een nieuwe, hogere lening – ook wel oversluiten genoemd. Het leenbedrag van de nieuwe persoonlijke lening wordt in één keer op je rekening gestort, waarna je de oude lening vaak boetevrij kunt aflossen. De nieuwe lening krijgt zijn eigen, vaste rente en looptijd, wat resulteert in nieuwe maandlasten en een nieuw totaal terug te betalen bedrag. Een voorbeeld: voor een persoonlijke lening van €15.000,- met een looptijd van 60 maanden en een jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 7,99% betaal je doorgaans een maandbedrag van €230,- en in totaal €18.120,- terug.
Het verhogen van een hypotheek werkt door de bestaande lening op je woning uit te breiden, waarbij je de overwaarde van je huis benut om extra geld te lenen voor diverse doelen, zoals een woningverbouwing, verduurzaming, of zelfs de aankoop van een nieuwe auto of de financiering van een bruiloft. Er zijn twee belangrijke manieren om dit te doen. De eerste is een onderhandse verhoging, die mogelijk is als bij het afsluiten van je oorspronkelijke hypotheek een hogere hypothecaire inschrijving bij de notaris is vastgelegd dan het daadwerkelijk geleende bedrag. Als je bijvoorbeeld een hypotheek van €200.000 had met een inschrijving van €250.000, kun je tot €50.000 extra lenen zonder nieuwe notariskosten, mits je inkomen dit toelaat. De tweede manier is het afsluiten van een tweede hypotheek of heropname, wat een nieuwe notariële akte vereist en daardoor wel bijkomende kosten zoals notaris-, taxatie- en advieskosten met zich meebrengt. Ongeacht de methode, beoordeelt de geldverstrekker opnieuw je financiële draagkracht, waaronder je inkomen en vaste lasten, om te bepalen of je de verhoogde maandlasten kunt dragen, en kan de rente op het extra geleende bedrag anders zijn.
Met onze handige calculator zie je direct wat de maandlasten en het mogelijke leenbedrag zijn voor jouw situatie, of je nu een persoonlijke lening wilt verhogen of je hypotheek wilt uitbreiden. Voer simpelweg het gewenste leenbedrag en de looptijd in om snel te ontdekken hoe dit je financiën beïnvloedt. De calculator toont je vaste maandlasten, die bestaan uit rente en aflossing, en geeft inzicht in de totale kosten van de lening. Zo begrijp je meteen de impact van je keuze: wist je bijvoorbeeld dat een langere looptijd je maandlasten verlaagt, maar tegelijkertijd de totale rentekosten over de lening verhoogt? Dit helpt je weloverwogen de beste optie te kiezen die bij jouw budget past.
Een succesvolle lening aanvraag volgt meestal een helder stappenplan, of je nu een geheel nieuwe persoonlijke lening wilt afsluiten of je huidige financiering wilt aanpassen. De aanvraag van een lening, zelfs in het geval van een ‘verhoging’ van een persoonlijke lening die eigenlijk neerkomt op een nieuwe lening, vraagt om zorgvuldigheid en de juiste voorbereiding om het proces soepel te laten verlopen.
Hieronder vind je de stappen en belangrijke tips voor een succesvolle lening aanvraag:
Voor een succesvolle aanvraag zijn er enkele belangrijke tips:
Het verhogen van je hypotheek is een aanvraagproces dat start met een grondige analyse van je financiële situatie en woningwaarde. Je zult allereerst advies inwinnen bij een hypotheekadviseur om de mogelijkheden en voorwaarden, zoals je overwaarde en inkomen, te laten beoordelen, waarbij een actueel taxatierapport van je woning vaak nodig is. Tijdens de aanvraag bij de geldverstrekker geef je expliciet aan “Ik wil mijn hypotheek verhogen”, een keuzeoptie die je bij diverse aanbieders via platforms zoals Hypotheek24 tegenkomt. Een belangrijk aandachtspunt is de afweging tussen een onderhandse verhoging (zonder nieuwe notariskosten) en een tweede hypotheek, waarvoor een nieuwe notariële akte met bijbehorende kosten onvermijdelijk is. Deze keuzes beïnvloeden sterk de totale kosten en zijn bepalend voor het succesvol verhogen van je persoonlijke lening of hypotheek.
Nee, je kunt een bestaande persoonlijke lening niet direct ‘verhogen’ door de voorwaarden of het leenbedrag tussentijds aan te passen; de afspraken hiervan staan vast. Als je als persoon met een persoonlijke lening extra geld nodig hebt, is het in feite altijd nodig om een nieuwe persoonlijke lening af te sluiten. Dit betekent dat je een volledig nieuwe aanvraag indient, waarbij je kredietverstrekker opnieuw je financiële situatie beoordeelt, inclusief je inkomen, vaste lasten en BKR-registraties. Je hebt dan twee opties: je kunt een aparte nieuwe lening afsluiten voor het extra bedrag dat je nodig hebt, of je kunt ervoor kiezen om je bestaande lening mee te nemen in een grotere nieuwe lening – dit noemen we oversluiten. Bij een dergelijke ‘verhoging’ via een nieuwe lening is het cruciaal om de rente, looptijd en voorwaarden opnieuw grondig te vergelijken, want deze kunnen afwijken van je huidige lening en de keuze tussen een persoonlijke lening of hypotheek verhogen is sterk afhankelijk van je specifieke financiële situatie en leendoel.
Een hypotheekverhoging is voordeliger dan een persoonlijke lening voor grotere leenbedragen, meestal boven de circa €23.000. Hoewel u bij een hypotheekverhoging kosten kunt hebben voor de notaris, taxatie of advies – tenzij een onderhandse verhoging mogelijk is – weegt het voordeel van de lagere rente dan zwaarder. De rente van een hypotheek is vrijwel altijd lager dan die van een persoonlijke lening, omdat uw woning als onderpand dient en meer zekerheid biedt. Voor uitgebreide verbouwingen of grote verduurzamingsprojecten aan uw woning, die vaak meer geld vragen en de woningwaarde verhogen, is het verhogen van uw hypotheek dus de meest gunstige optie op de lange termijn. Dit toont aan dat de keuze tussen een persoonlijke lening of hypotheek verhogen vooral afhangt van de hoogte van het benodigde bedrag.
Voor het succesvol verhogen van je hypotheek heb je een aantal belangrijke documenten nodig die geldverstrekkers helpen jouw financiële situatie en de waarde van je woning te beoordelen. Denk hierbij aan recente inkomensdocumenten zoals salarisstroken en een werkgeversverklaring, maar ook je pensioenoverzichten. Daarnaast zijn identificatiebewijzen zoals een geldig paspoort of ID-kaart onmisbaar. Je moet ook een duidelijk overzicht kunnen geven van je financiële situatie, zoals recente bankafschriften en informatie over eventuele andere leningen of schulden. Zeer belangrijk is een actueel taxatierapport van je woning dit laat zien hoeveel overwaarde je hebt, wat de basis vormt voor je extra leenruimte. Als je de hypotheek verhoogt voor een verbouwing, kan een uitgebreide verbouwingsspecificatie met toelichting ook worden gevraagd om aan te tonen dat de woningwaarde stijgt.
Geldverstrekkers kunnen, op basis van jouw unieke dossier, altijd om aanvullende bewijsstukken en documenten vragen. Dit betekent dat naast de standaarddocumenten, extra informatie nodig kan zijn om je aanvraag volledig te maken en je kredietwaardigheid zorgvuldig te kunnen beoordelen. Het tijdig verzamelen en compleet aanleveren van alle gevraagde documenten is daarom van groot belang om vertraging in de aanvraagprocedure voor je hypotheek verhogen te voorkomen.
Hoe snel je een persoonlijke lening of hypotheek kunt verhogen hangt sterk af van de gekozen financieringsvorm en je persoonlijke situatie. Een persoonlijke lening is over het algemeen sneller te regelen; de aanvraagprocedure is vaak eenvoudiger en na goedkeuring kan het leenbedrag snel op je rekening staan. Voor een hypotheek verhogen hangt de snelheid af van de manier waarop je dit doet: een onderhandse verhoging wordt meestal snel geregeld omdat hierbij geen nieuwe notariële akte nodig is. Bij een tweede hypotheek of heropname moet je rekening houden met meer tijd, voornamelijk door de verplichte tussenkomst van een notaris en eventuele taxatiekosten.
Ja, het is mogelijk om een persoonlijke lening en hypotheek te combineren voor extra financiering. Dit gebeurt meestal door uw bestaande persoonlijke lening(en) mee te financieren in een verhoogde hypotheek, waardoor u één overzichtelijke maandelijkse last krijgt voor al uw leningen. Dit kan gunstig zijn als de hypotheekrente significant lager is dan de rente van uw persoonlijke lening, wat vaak het geval is omdat uw woning als onderpand dient.
Om een dergelijke samenvoeging te realiseren, is het essentieel dat er voldoende overwaarde op uw woning aanwezig is en dat uw inkomen toereikend is om de hogere hypotheeklasten te dragen. Een belangrijk aandachtspunt is dat de looptijd van een hypotheek langer is dan die van een persoonlijke lening, wat kan leiden tot hogere totale rentekosten over de gehele looptijd, ondanks een lagere maandlast. Bovendien is het deel van de hypotheek dat gebruikt wordt voor het aflossen van een persoonlijke lening niet fiscaal aftrekbaar, tenzij de persoonlijke lening oorspronkelijk is afgesloten voor woningverbetering of verduurzaming. Het is daarom van belang om een zorgvuldige afweging te maken tussen de financiële voordelen en nadelen die passen bij uw persoonlijke situatie.
Kiezen voor Lening.com betekent dat je op een eenvoudige en transparante manier de meest geschikte en voordelige leningen en hypotheekverhogingen vindt en aanvraagt. Wij bieden een breed aanbod van leningopties van betrouwbare kredietverstrekkers die onder toezicht staan van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Onze 100% onafhankelijke vergelijker toont direct de lening met de laagste rente en helderheid over de maandlasten en totale kosten. Dit bespaart je tijd en moeite, of je nu een persoonlijke lening of hypotheek verhogen wilt voor bijvoorbeeld een verbouwing, verduurzaming of het oversluiten van je bestaande leningen. Dankzij onze maatwerk overzichten en focus op duidelijke informatie weet je zeker dat je de beste keuze maakt die past bij jouw financiële situatie.