Een roll over lening, ook wel roll-over krediet genoemd, is een investeringskrediet op lange termijn dat flexibiliteit biedt doordat de leningsduur is verdeeld in periodes met elk een eigen rentevoet – deze variabele rentevoet, vaak gebaseerd op Euribor plus marge, wordt na elke wentelperiode aangepast en de looptijd kan variëren van minimaal 2 jaar tot maximaal 20 jaar. Op deze pagina duiken we dieper in de werking en de belangrijke leningsvoorwaarden zoals boetevrij vervroegd aflossen en een overlijdensrisicoverzekering (ORV), maar bespreken we ook de kosten, risico’s, alternatieven en de geschiktheid van een roll over lening voor uw situatie.
Een roll over lening, ook wel roll-over krediet genoemd, is een flexibel investeringskrediet op lange termijn waarbij de rentevoet periodiek wordt aangepast. Kenmerkend voor deze lening is dat de totale looptijd, die kan variëren van minimaal 2 jaar tot maximaal 20 jaar, wordt verdeeld in kortere ‘wentelperiodes’. Aan het einde van elke wentelperiode wordt de variabele rentevoet, die doorgaans gekoppeld is aan Euribor plus marge, opnieuw vastgesteld. Dit biedt de flexibiliteit om te profiteren van dalende marktrentes, maar brengt ook het risico van stijgende maandlasten met zich mee als de rente omhoog gaat. Voorwaarden zoals boetevrij vervroegd aflossen en de mogelijkheid voor een overlijdensrisicoverzekering (ORV) zijn vaak standaard bij deze specifieke roll over lening constructie.
Een roll over lening werkt door de totale looptijd op te delen in vooraf bepaalde ‘wentelperiodes’, waarbij de rentevoet periodiek wordt aangepast. Bij de start van elke wentelperiode – die kan variëren in duur – wordt de rente voor die specifieke periode vastgesteld, doorgaans gebaseerd op de actuele Euribor-rente plus een vaste marge van de kredietverstrekker. Gedurende deze periode blijven uw maandelijkse aflossingen en rentebetalingen stabiel. Aan het einde van elke wentelperiode wordt de rentevoet voor de volgende periode opnieuw berekend aan de hand van de dan geldende marktrente. Deze flexibiliteit stelt u in staat om te profiteren van dalende rentes, maar betekent ook dat uw maandlasten kunnen stijgen als de marktrente toeneemt. De mogelijkheid tot boetevrij vervroegd aflossen, een standaardvoorwaarde bij veel roll over leningen, biedt hierin extra controle: u kunt proactief ingrijpen door (een deel van) uw lening terug te betalen als de voorwaarden na een wentelperiode minder gunstig zijn, of als uw financiële situatie dat toelaat.
De belangrijkste kosten en risico’s verbonden aan een roll over lening vloeien voort uit de variabele rente en de vaak standaard inbegrepen overlijdensrisicoverzekering. Hoewel de flexibele rentevoet, die periodiek wordt aangepast aan de Euribor plus een vaste marge, de mogelijkheid biedt om te profiteren van dalende marktrentes, brengt het ook het risico van stijgende maandlasten met zich mee als de rente onverwacht omhoog gaat. Dit betekent dat uw budget voor de lening na elke ‘wentelperiode’ aangepast kan moeten worden, wat onzekerheid creëert voor uw financiële planning. Daarnaast is een overlijdensrisicoverzekering (ORV) vaak standaard onderdeel van de roll over lening constructie; hoewel deze verzekering belangrijke financiële zekerheid biedt, leidt het opnemen van de ORV in de lening tot extra rentekosten en daardoor hogere maandlasten en totale kosten over de looptijd. Ten slotte kan de lange looptijd van een roll over lening, die tot wel 20 jaar kan bedragen, in combinatie met de variabele rente, resulteren in hogere totale rentekosten over de gehele looptijd dan bij een lening met een vaste, kortere looptijd, zelfs als de rente niet extreem stijgt.
Een roll over lening is bij uitstek geschikt voor ondernemers en investeerders die een flexibele, lange termijn financiering zoeken voor hun projecten of activa en hierbij bewust omgaan met de dynamiek van variabele rentes. Deze leningsvorm dient specifiek als een investeringskrediet op lange termijn, waardoor het ideaal is voor het financieren van groei, bedrijfsuitbreidingen of duurzame bedrijfsmiddelen met een looptijd van minimaal 2 jaar tot maximaal 20 jaar. Het spreekt vooral leners aan die de flexibiliteit van een periodiek aanpasbare rentevoet, vaak gekoppeld aan Euribor plus marge, waarderen om potentieel te profiteren van dalende marktrentes, maar die tevens de financiële draagkracht hebben om met stijgende maandlasten om te gaan. De mogelijkheid tot boetevrij vervroegd aflossen biedt daarbij een welkome mate van controle voor leners die hun financiële verplichtingen proactief willen beheren of anticiperen op toekomstige meevallers. Kortom, een roll over lening is bedoeld voor de strategische lener die flexibiliteit afweegt tegen rente-onzekerheid voor hun lange termijn investeringen.
Voor een roll over lening gelden specifieke voorwaarden en een variabele rente die sterk afhankelijk zijn van het door de kredietverstrekker ingeschat risico en de marktomstandigheden. De rentevoet van een roll over lening is variabel en wordt periodiek, na elke ‘wentelperiode’, opnieuw vastgesteld, veelal gebaseerd op de actuele Euribor plus een marge dit biedt de kans om te profiteren van dalende rentes, maar brengt ook het risico van oplopende maandlasten met zich mee bij stijgende rentes. Essentiële leningsvoorwaarden omvatten een looptijd die kan variëren van minimaal 2 jaar tot maximaal 20 jaar, onderverdeeld in deze kortere wentelperiodes, en de mogelijkheid tot boetevrij vervroegd aflossen, wat leners flexibiliteit geeft om in te spelen op veranderende persoonlijke financiën of rentetarieven.
Daarnaast is de aanwezigheid van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) een veelvoorkomende voorwaarde die de rente en totale kosten van de roll over lening beïnvloedt; hoewel een ORV financiële zekerheid biedt, leidt de opname ervan in de lening tot extra rentekosten en dus hogere maandlasten over de gehele looptijd. Het uiteindelijke aanbod van de kredietverstrekker, waaronder de exacte looptijd, rente en overige bepalingen, wordt op maat gemaakt en moet zorgvuldig worden beoordeeld, aangezien deze factoren bepalend zijn voor de financiële impact van de lening.
Een roll over lening onderscheidt zich van andere leningen voornamelijk door zijn variabele rentevoet en de aard als een flexibel investeringskrediet op lange termijn. Waar veelvoorkomende leningen zoals een persoonlijke lening vaak een vaste rente hebben voor de gehele looptijd, waardoor uw maandlasten voorspelbaar zijn, wordt de rente van een roll over lening na elke ‘wentelperiode’ opnieuw vastgesteld, meestal gebaseerd op Euribor plus marge. Dit biedt flexibiliteit bij dalende marktrentes, maar brengt ook het risico van stijgende maandlasten met zich mee, een dynamiek die vergelijkbaar is met een doorlopend krediet maar dan toegepast op een langere looptijd van 2 jaar tot 20 jaar voor bedrijfsinvesteringen.
Hoewel de roll over lening de flexibiliteit van boetevrij vervroegd aflossen deelt met bijna alle persoonlijke leningen en meeste zakelijke leningen, richt deze lening zich primair op het financieren van groei voor ondernemers en investeerders met een flexibele rente. Dit staat in contrast met bijvoorbeeld een tweede hypotheek, waarvan de lagere rente voortkomt uit de zekerheid van vastgoed, een element dat bij een roll over lening anders is. Daarbij kan de vaak verplichte overlijdensrisicoverzekering (ORV) binnen de roll over lening leiden tot extra rentekosten, terwijl bij andere leningtypen een ORV meestal een optionele toevoeging is met afzonderlijke kostenstructuren.
Voor ondernemers en investeerders die alternatieven overwegen voor een roll over lening, zijn er diverse financieringsvormen die elk een ander risico- en flexibiliteitsprofiel bieden. Een primair alternatief is de persoonlijke lening (of een vergelijkbare zakelijke lening met vaste rente), die in tegenstelling tot de variabele rente van een roll over lening, zorgt voor voorspelbare, vaste maandlasten gedurende de gehele looptijd, waardoor het risico op stijgende rentes volledig wordt weggenomen. Daarnaast kan een doorlopend krediet uitkomst bieden, vooral wanneer behoefte is aan de flexibiliteit om, net als bij de roll over lening, boetevrij extra af te lossen en afgeloste bedragen opnieuw op te nemen; dit is echter vaak meer geschikt voor kortere termijnen of werkkapitaal dan voor de lange termijn investeringen waar een roll over lening specifiek voor bedoeld is.
Een andere belangrijke strategie is het oversluiten van leningen dit houdt in dat u een bestaande roll over lening vervangt door een nieuwe lening met mogelijk betere voorwaarden, zoals een lagere rente of een meer geschikte looptijd, wat een uitstekende optie kan zijn als de variabele rente van de roll over lening ongunstig is geworden. Voor vastgoedgerelateerde investeringen kan een hypotheekverhoging of een tweede hypotheek een alternatief zijn, vaak met een lagere rente dankzij de zekerheid van het onderpand. Tot slot kan een onderhandse lening, bijvoorbeeld van familie of vrienden, een optie zijn, vooral als traditionele financiering moeilijker te verkrijgen is, hoewel het essentieel is om hierbij altijd duidelijke afspraken schriftelijk vast te leggen.
Het aanvragen van een roll over lening begint met een grondige voorbereiding en het benaderen van gespecialiseerde financiële instellingen. Omdat het een investeringskrediet op lange termijn is voor ondernemers, vragen kredietverstrekkers, zoals ING, New10 of ASR, een gedetailleerd businessplan en inzicht in uw financiële gezondheid. Dit omvat vaak jaarcijfers, prognoses en een heldere omschrijving van het investeringsdoel.
Zodra deze documentatie is ingediend, beoordeelt de bank het ingeschat risico en maakt een persoonlijk voorstel. Vergelijk altijd zorgvuldig de aangeboden leningsvoorwaarden, zoals de initiële variabele rentevoet (vaak gekoppeld aan Euribor plus marge) en aspecten als boetevrij vervroegd aflossen en de overlijdensrisicoverzekering (ORV), bij diverse aanbieders om de beste match voor uw situatie te vinden.
Ja, in bepaalde gevallen is het mogelijk een roll over lening te verkrijgen zonder directe borg of onderpand. Hoewel veel zakelijke investeringskredieten vaak vragen om zekerheden zoals onroerend goed, beoordelen kredietverstrekkers de aanvraag op basis van uw financiële gezondheid en een gedegen businessplan. Dit betekent dat een roll over lening bij sommige aanbieders, zoals is gebleken bij financiering via roll-over krediet bij Crelan, gerealiseerd kan worden zonder dat er specifiek een eigen inbreng als borg wordt vereist. De haalbaarheid van het project en uw terugbetaalcapaciteit spelen hierbij een cruciale rol in de risicobeoordeling.
De maximale duur van een roll over lening is 20 jaar, wat deze leningsvorm tot een flexibel investeringskrediet op lange termijn maakt. Deze looptijd is aanzienlijk langer dan de standaard maximale termijnen van 10 jaar (120 maanden) die je vaak ziet bij andere populaire leningen zoals persoonlijke leningen en doorlopende kredieten. Zo’n lange duur stelt ondernemers en investeerders in staat om omvangrijke, meerjarige projecten te financieren en de terugbetaling over een ruime periode te spreiden, wat de financiële druk per maand kan verlagen. Echter, over een periode van twee decennia is het essentieel om rekening te houden met de periodiek aanpasbare rentevoet van de roll over lening de rente kan immers vele malen wijzigen gedurende de wentelperiodes, wat invloed heeft op de totale kosten en maandlasten. Deze extended duration benadrukt het belang van een doordachte langetermijnplanning en het monitoren van de marktrente.
De rente bij een roll over lening wordt berekend op basis van twee componenten: de actuele Euribor-rente en een vaste marge die de kredietverstrekker hanteert. De Euribor (Euro Interbank Offered Rate) vormt de variabele basisrente en weerspiegelt de kosten waartegen banken elkaar geld lenen in de Eurozone. Hierbij voegt de kredietverstrekker een individuele marge toe, waarvan de hoogte afhangt van factoren zoals uw ingeschatte risico, uw kredietwaardigheid, de specifieke looptijd van de lening en het geleende bedrag. Na elke vooraf bepaalde ‘wentelperiode’ wordt deze totale rentevoet opnieuw vastgesteld aan de hand van de dan geldende Euribor-rente en de overeengekomen marge, wat directe invloed heeft op uw maandelijkse lasten voor de daaropvolgende periode.
Het niet terugbetalen van een roll over lening heeft ernstige financiële en juridische gevolgen voor ondernemers en investeerders.
Het is daarom cruciaal om direct contact op te nemen met de kredietverstrekker bij dreigende betalingsproblemen om gezamenlijk naar een oplossing te zoeken.
Wanneer u een roll over lening bij ING wilt aanvragen, doorloopt u een specifiek proces dat zich richt op zakelijke investeringsprojecten. Als een van de grote kredietverstrekkers in Nederland, beoordeelt ING uw aanvraag uitgebreid, waarbij een gedetailleerd businessplan en een helder inzicht in uw financiële situatie essentieel zijn, zoals eerder beschreven voor dit type investeringskrediet. De aanvraag van een zakelijke lening bij ING wordt doorgaans ingediend via een digitaal formulier op hun website. Voor grotere of meer complexe financieringsbehoeften, zoals een roll over lening boven de €250.000, is een persoonlijk gesprek met een adviseur van ING een standaard vereiste. Dit directe contactmoment is waardevol om de specifieke voorwaarden, de variabele rentevoet en de wentelperiodes nauwkeurig af te stemmen op de lange termijn investeringsdoelen van uw onderneming. Voor meer informatie over de aanvraagprocedure bij ING kunt u hier terecht.
Hoewel de term ‘roll over lening‘ op deze pagina verwijst naar een investeringskrediet met een looptijd tot wel 20 jaar, biedt New10 als digitaal initiatief van ABN Amro een flexibele zakelijke financiering aan met eigen kenmerken die aansluiten bij diverse investeringsbehoeften. Een belangrijk onderscheid is de maximale looptijd van de New10 lening, die tot 60 maanden (5 jaar) bedraagt, wat korter is dan de langere looptijden die typerend zijn voor traditionele roll over leningen. Deze kortere termijn maakt een New10 lening uitermate geschikt voor ondernemers die groei, uitbreiding, voorraden, debiteuren of de aankoop van bedrijfsmiddelen willen financieren, met bedragen van minimaal €20.000 tot maximaal €1.000.000. Essentiële voorwaarden omvatten een minimale jaaromzet van €50.000 en de eis tot maandelijkse inzage in de cashflow van de onderneming. De opname van het geleende bedrag is eenmalig en New10 is bekend om de snelheid: het geld staat vaak al binnen 24 uur na goedkeuring op uw rekening.
Hoewel ASR in de markt genoemd wordt als een potentiële kredietverstrekker voor een roll over lening, zijn specifieke details over hun directe productaanbod en de exacte leningsvoorwaarden niet altijd publiekelijk beschikbaar. Voor ondernemers en investeerders die een roll over lening bij ASR overwegen, is direct contact met hun zakelijke afdeling essentieel om de actuele mogelijkheden en voorwaarden, zoals de variabele rentevoet en de wentelperiodes, te achterhalen. ASR zal, net als andere financiers, een diepgaande analyse van uw financiële situatie en businessplan uitvoeren om het ingeschat risico en de bijbehorende leningsvoorwaarden te bepalen.
Bij het benaderen van ASR voor een nieuwe of het oversluiten van bestaande zakelijke financiering, waaronder een mogelijke roll over lening, is het van belang om uw volledige situatie te presenteren. Als u een bestaande lening wilt oversluiten, is het cruciaal om dit aan te geven tijdens het invullen van de aanvraaggegevens, zodat ASR dit meeneemt in hun risicobeoordeling en voorstel. Een lening oversluiten kan leiden tot besparen op maandlasten en rentekosten, mits de nieuwe voorwaarden gunstiger zijn. Vergelijk zorgvuldig de inzichten in maandlasten en rentekosten, de looptijd, en de overige voorwaarden om een weloverwogen beslissing te nemen over eventuele financiering bij ASR.