Hoewel het doorlopend krediet sinds 2022 niet meer beschikbaar is voor nieuwe klanten, blijft het voor bestaande gebruikers een uiterst flexibele leenvorm met een variabele rente. Op deze pagina helpen we u doorlopend krediet vergelijken om precies te begrijpen hoe dit krediet werkt, welke voordelen het biedt ten opzichte van andere leningen zoals de persoonlijke lening, en hoe u de beste opties kiest die aansluiten bij uw financiële behoeften.
Doorlopend krediet is, voor bestaande gebruikers, een flexibele leenvorm waarbij u tot een vooraf afgesproken kredietlimiet geld kunt opnemen en afgeloste bedragen opnieuw kunt lenen. Het systeem werkt zo dat u, binnen deze limiet, zelf bepaalt wanneer en hoeveel geld u opneemt, vooral gedurende de eerste jaren van de overeenkomst. U betaalt alleen rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, en deze rente is variabel, wat betekent dat deze kan stijgen of dalen. Deze leenvorm is uitermate geschikt voor wie langere tijd extra financiële ruimte achter de hand wil hebben zonder dat het exacte benodigde bedrag direct vaststaat, zoals bij meerdere grote uitgaven of onverwachte kosten. Wanneer u de specifieke voorwaarden of maandlasten van uw doorlopend krediet wilt berekenen, is het belangrijk te begrijpen hoe deze flexibiliteit uw financiële situatie beïnvloedt.
Doorlopend krediet biedt voor bestaande gebruikers duidelijke voordelen ten opzichte van andere leenvormen, vooral door de grote flexibiliteit in opname en aflossing. U kunt, binnen een vooraf afgesproken kredietlimiet, zelf bepalen wanneer en hoeveel geld u opneemt, en uniek is dat afgeloste bedragen ook weer opnieuw opneembaar zijn. Dit staat in schril contrast met een persoonlijke lening, waarbij een vast bedrag voor een vaste looptijd wordt geleend zonder de mogelijkheid tot heropname. Een ander belangrijk voordeel is dat u uitsluitend rente betaalt over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, en u altijd de vrijheid heeft om boetevrij extra af te lossen, wat bijdraagt aan een betere controle over uw financiën. Dit maakt doorlopend krediet ideaal voor wie langere tijd financiële ruimte achter de hand wil hebben voor bijvoorbeeld een huisverbouwing of onverwachte uitgaven, en dit is een belangrijk aspect om mee te nemen wanneer u doorlopend krediet vergelijken wilt met andere leenopties.
De belangrijkste voorwaarden en kenmerken van doorlopend krediet, dat alleen nog voor bestaande gebruikers beschikbaar is, zijn de flexibiliteit in opname en aflossing, de variabele rente en de flexibele looptijd. Gebruikers kunnen binnen een vooraf afgesproken kredietlimiet zelf bepalen wanneer en hoeveel geld zij opnemen. Een uniek en essentieel kenmerk is dat afgeloste bedragen opnieuw kunnen worden opgenomen, waardoor een constante financiële buffer beschikbaar blijft. Deze volledige opname- en heropnamevrijheid geldt echter vooral in de eerste twee tot drie jaar van de overeenkomst; daarna verschuift de nadruk meestal naar het aflossen van het uitstaande bedrag.
De variabele rente betekent dat de maandlasten kunnen schommelen met veranderingen op de markt, waarbij u uitsluitend rente betaalt over het daadwerkelijk opgenomen bedrag. De flexibele looptijd houdt in dat er geen vaste einddatum voor de lening is zolang u aan de maandelijkse verplichtingen voldoet, maar de mogelijkheid tot nieuwe opnames kan na een bepaalde periode vervallen. Een belangrijke beperking van deze flexibiliteit is dat de opname van extra geld beperkt kan worden nadat een maximale eindleeftijd is bereikt. Het begrijpen van deze specifieke voorwaarden en de mate van flexibiliteit is cruciaal wanneer u uw doorlopend krediet vergelijken wilt met alternatieve financieringsmogelijkheden.
Om de rente en kosten van doorlopend krediet effectief te kunnen vergelijken, is het essentieel om verder te kijken dan alleen het initiële rentepercentage. Voor bestaande gebruikers is de rente variabel en wordt deze alleen betaald over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, maar kredietverstrekkers kunnen dit percentage tussentijds aanpassen op basis van marktontwikkelingen en hun risico-inschatting van uw terugbetaling. Dit maakt het voorspellen van de uiteindelijke totale kosten complex, aangezien de rente tijdens de looptijd kan schommelen en niet vooraf vaststaat.
Daarnaast is het aflossingspercentage, vaak 1,5% of 2% van de kredietlimiet per maand, een belangrijke factor in combinatie met de mogelijkheid tot heropname. Hoewel de flexibiliteit van het opnieuw opnemen van afgeloste bedragen een voordeel is, leidt dit bij frequent gebruik of een laag aflospercentage onvermijdelijk tot een langere looptijd en daardoor hogere totale rentekosten. Veel voorbeeldberekeningen van de totale kosten gaan bovendien uit van geen nieuwe opnames, waardoor het belangrijk is om te realiseren dat uw leengedrag een directe invloed heeft op hoeveel u uiteindelijk betaalt. Vergelijk daarom de rentemarges van verschillende aanbieders en let goed op het vaste aflossingspercentage, om zo een realistisch beeld te krijgen van de potentiële totale kosten die u zult dragen.
Voor bestaande gebruikers van doorlopend krediet zijn er verschillende risico’s waar men alert op moet zijn, terwijl er ook duidelijke alternatieven beschikbaar zijn als het doorlopend krediet niet langer de beste keuze is. De belangrijkste risico’s hangen samen met de flexibiliteit van deze leenvorm, namelijk de mogelijkheid tot het blijven opnemen van afgeloste bedragen en de variabele rente.
De grootste risico’s van doorlopend krediet zijn:
Als alternatieven voor doorlopend krediet zijn er diverse opties, afhankelijk van uw financiële situatie en doel:
Om de maandlasten van een doorlopend krediet te berekenen, moeten bestaande gebruikers primair kijken naar de specifieke voorwaarden van hun kredietovereenkomst, de actuele variabele rente en hun uitstaande saldo. Omdat de rente variabel is en afgeloste bedragen opnieuw kunnen worden opgenomen, is een exacte langetermijnberekening via algemene online tools complex; deze tools zijn vaker gericht op persoonlijke leningen of hypotheken. Een betrouwbare voorbeeldberekening doorlopend krediet gaat vaak uit van maandelijks 2% van de kredietsom aflossen en de aanname dat men niet opnieuw opneemt eerder afgeloste bedragen om het totaal kredietbedrag inclusief rente te bepalen. Dit benadrukt het belang van inzicht in het overeengekomen aflossingspercentage (vaak 1,5% of 2% van de kredietlimiet) en het eigen opnamegedrag, aangezien elke nieuwe opname de looptijd en totale rentekosten direct beïnvloedt. Veel kredietverstrekkers bieden voor hun klanten echter online omgevingen of advies waarin het uitstaande saldo en de geschatte maandlasten inzichtelijk zijn, wat essentieel is om uw doorlopend krediet vergelijken met alternatieven en weloverwogen keuzes te maken over uw financiën.
Sinds het doorlopend krediet in 2022 niet meer beschikbaar is gesteld voor nieuwe klanten, kun je als nieuwe aanvrager geen doorlopend krediet meer afsluiten in de traditionele zin. Dit betekent dat het proces van een doorlopend krediet aanvragen, zoals het vergelijken van aanbieders en het indienen van nieuwe aanvragen, niet langer van toepassing is voor wie nog geen doorlopend krediet heeft. Voor bestaande gebruikers ligt de focus op het beheren van hun huidige kredietovereenkomst, waarbij zij nog steeds gebruik kunnen maken van de flexibiliteit om geld opnemen en afgeloste bedragen opnieuw opnemen tot de vooraf afgesproken kredietlimiet. Deze flexibele leenvorm met een variabele rente blijft voor hen geschikt voor het aanhouden van langere tijd extra financiële ruimte. Mocht je op zoek zijn naar een vergelijkbare leenvorm, dan is het verstandig om het doorlopend krediet te vergelijken met alternatieven zoals de persoonlijke lening, die tegenwoordig de meest gangbare optie is voor het lenen van geld.
Voor nieuwe klanten is het niet langer mogelijk om een doorlopend krediet te berekenen bij ING, aangezien deze flexibele leenvorm sinds 2022 niet meer wordt aangeboden aan nieuwe aanvragers. Bestaande klanten van ING met een doorlopend krediet kunnen hun specifieke situatie en maandlasten inzien via hun persoonlijke online bankomgeving. De berekening van de maandlasten en de totale kosten van een Doorlopend Krediet hangen voor hen af van de variabele rente, het actueel opgenomen bedrag en de gemaakte extra aflossingen of extra opnames, wat de maximale looptijd beïnvloedt. Het is belangrijk te beseffen dat de maximale looptijd van een Doorlopend Krediet van ING variabel is en direct wordt beïnvloed door hoe vaak u geld opneemt en extra aflost. Om uw huidige doorlopend krediet te vergelijken met andere financieringsopties, is het van belang deze dynamische factoren goed te begrijpen.
Als bestaande gebruiker van een doorlopend krediet kan het berekenen van de uiteindelijke kosten en looptijd complex zijn door de variabele rente en de flexibiliteit in opname en aflossing. Een praktische tip om een helder beeld te krijgen, is om een scenario te berekenen waarbij u uitgaat van een maandelijkse aflossing van 2% van de kredietsom, en daarbij de aanname doet dat u geen eerder afgeloste bedragen opnieuw opneemt. Deze methode geeft u een gestructureerd inzicht in de totale kosten inclusief rente en helpt u bij het doorlopend krediet vergelijken met bijvoorbeeld een persoonlijke lening, door de potentiële maximale looptijd en de totale terug te betalen som duidelijker te maken.
Hieronder vindt u voorbeelden van wat dit in de praktijk betekent, gebaseerd op deze gestandaardiseerde rekenmethode (2% aflossing per maand, zonder nieuwe opnames):
| Kredietbedrag | Rentepercentage | Looptijd | Totaal te betalen kredietbedrag |
|---|---|---|---|
| € 5.000 | 11,50% | 68 maanden | € 6.704 |
| € 25.000 | 9,30% | 63 maanden | € 31.378 |
| € 50.000 | 9,30% | 63 maanden | € 62.757 |
Voor de meest nauwkeurige en persoonlijke berekening is het altijd aan te raden uw eigen online bankomgeving te raadplegen, waar uw actuele saldo, variabele rente en eventuele extra opnames of aflossingen direct worden verwerkt.
Het belangrijkste verschil tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening zit in de flexibiliteit versus de zekerheid die ze bieden. Bij een doorlopend krediet, dat sinds 2022 alleen nog beschikbaar is voor bestaande gebruikers, kunt u binnen een afgesproken kredietlimiet geld opnemen en afgeloste bedragen opnieuw lenen, waarbij u een variabele rente betaalt en de looptijd flexibel is. De persoonlijke lening daarentegen, biedt een vast geleend bedrag dat in één keer wordt uitbetaald, met een vaste rente en een vooraf bepaalde looptijd, zonder de mogelijkheid tot heropname van afgeloste bedragen.
Deze verschillen leiden tot uiteenlopende financiële gevolgen; terwijl een doorlopend krediet ideaal is voor wie langere tijd financiële ruimte achter de hand wil hebben zonder dat het exacte benodigde bedrag vaststaat, brengt de variabele rente en de mogelijkheid tot heropname een risico op hogere totale rentekosten en een langere aflossingsduur met zich mee. De persoonlijke lening is vaak de voordeligere en veiligere keuze voor een bekend, eenmalig leendoel, doordat de vaste rente en looptijd zorgen voor voorspelbare maandlasten en een duidelijk einde aan de schuld. Daarom is het voor bestaande kredietnemers van een doorlopend krediet vaak verstandig om het doorlopend krediet te vergelijken met de mogelijkheid van oversluiten naar een persoonlijke lening om potentieel te besparen op rente en totale lasten.
Doorlopend krediet biedt bestaande gebruikers een hogere flexibiliteit dan andere leningen, met name de persoonlijke lening, door de dynamische beheermogelijkheden van de leenruimte. Waar een persoonlijke lening een eenmalig vast bedrag met vaste looptijd en rente kent, stelt het doorlopend krediet u in staat om binnen een vooraf afgesproken kredietlimiet geld op te nemen wanneer u het nodig heeft, in plaats van alles in één keer. Het grootste flexibele voordeel is dat afgeloste bedragen ook weer opnieuw opgenomen kunnen worden, waardoor uw financiële buffer constant beschikbaar blijft. Dit maakt het ideaal voor situaties waarin het exacte benodigde bedrag of het moment van uitgave nog onzeker is, zoals bij langlopende projecten of onverwachte kosten. Bovendien biedt de mogelijkheid om boetevrij extra af te lossen extra controle over de kosten. Deze unieke vrijheid in opname en heropname maakt dat u, bij het doorlopend krediet vergelijken met andere opties, de impact op uw maandlasten en totale leenbehoefte goed kunt inschatten.
De rente bij doorlopend krediet wordt bepaald door de kredietverstrekker op basis van het bedrag dat geleend wordt en hun risico-inschatting van uw terugbetaling. De initiële rente is dus niet voor iedereen hetzelfde, maar hangt af van uw persoonlijke financiële situatie en de hoogte van het kredietbedrag. Zo kan voor een kredietbedrag van €5.000 de minimale rente 11,50% zijn en de maximale rente 12,20%, terwijl dit voor een lening van €50.000 kan variëren tussen 9,30% en 10,20%.
Aangezien de rente bij een doorlopend krediet variabel is, kan deze tijdens de looptijd stijgen of dalen. Kredietverstrekkers passen dit percentage tussentijds aan, vaak in lijn met ontwikkelingen op de marktrente en hun eigen financieringskosten. Dit betekent dat uw maandlasten kunnen schommelen, wat een cruciaal aspect is om te begrijpen wanneer u uw doorlopend krediet wilt vergelijken met andere financieringsopties.
De kosten verbonden aan een doorlopend krediet bestaan voor bestaande gebruikers hoofdzakelijk uit rente en de maandelijkse aflossing. Doordat de rente variabel is en kredietverstrekkers deze tussentijds kunnen aanpassen, zijn de totale leenkosten onzeker en kunnen de maandlasten schommelen. U betaalt echter uitsluitend rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag. De mogelijkheid om afgeloste bedragen steeds opnieuw op te nemen heeft een significante impact: dit kan leiden tot een onnodig lange looptijd en daardoor tot aanzienlijk hogere totale rentekosten dan bij een persoonlijke lening. Het aflossingspercentage, vaak 1,5% of 2% van de kredietlimiet per maand, in combinatie met uw opnamegedrag, bepaalt direct de looptijd en de uiteindelijke kosten, waarbij een lager openstaand saldo zorgt voor lagere periodieke kosten. Daarom is het essentieel om uw doorlopend krediet te vergelijken en bewust om te gaan met opnames om onvoorziene hogere kosten te voorkomen.
Voor bestaande gebruikers is doorlopend krediet een betere keuze dan roodstand of creditcardkrediet wanneer u voor een langere periode extra financiële ruimte nodig heeft, waarbij het exacte benodigde bedrag nog niet vaststaat. Roodstand op uw betaalrekening en creditcardkrediet zijn doorgaans veel duurdere vormen van lenen, met rentetarieven die vaak oplopen tot 12% of zelfs 15%, vooral wanneer u langer rood staat. Een doorlopend krediet biedt in zo’n situatie doorgaans een lager rentetarief en de flexibiliteit om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen, wat ideaal is voor verschillende grote uitgaven of onverwachte kosten. Door uw opties goed te doorlopend krediet te vergelijken met deze alternatieven, ziet u dat het voor langdurige, flexibele behoeften een voordeligere oplossing kan zijn dan de hoge kosten van langdurig roodstaan of het gespreid betalen van creditcardschulden.